Современный цивилизованный мир давно уже не мыслит своей жизни без долгов, или, выражаясь изящнее, без использования всевозможных ссуд, ипотек и кредитов.
Русская народная мудрость, рекомендующая "по одежке протягивать ножки", то есть жить строго согласно доходам, вызвала бы на Западе гомерический смех, потому как "ножки" протягивать пришлось бы едва ли не половину сознательной жизни, а пользоваться ее дарами и благами (домами, автомобилями, путешествиями по миру, покупкой приятных глазу вещей) лишь к тому времени, когда виски покроются инеем.
Эллочка-людоедочка по поводу подобной перспективы сказала бы "Мрачно!" Примерно то же самое говорят и многие британцы, а потому живут себе в свое удовольствие не завтра, а вчера и сегодня, пребывая в долгах как в шелках и, кажется, не испытывая по поводу своей задолженности слишком уж серьезной озабоченности.
Однако всевидящее око британской экономики имеет о долгах своих граждан гораздо более ясное представление. И открывается этому оку поистине ужасающая картина. Как-то: долги населения Великобритании зашкалили в нынешнем году за рекордную отметку в один триллион фунтов стерлингов. Если разделить этот совокупный долг на все альбионское населения, то сие означает, что каждый без исключения взрослый и ребенок имеют на шее долг в 16 тысяч фунтов стерлингов (примерно 785 тысяч рублей). Это также означает, что в целом по стране долги населения превышают его доходы на 130 процентов. "Эта цифра пугающая, - заявил исполнительный директор финансового вэб-сайта The Motley Fool Брюс Джексон. - Мы на пути к тому, чтобы увеличить до конца года наш коллективный займ на потрясающую сумму в 100 миллиардов фунтов стерлингов. А это вчетверо превосходит займы, предусмотренные правительством".
Что же приключилось в жизни такого, что столкнуло англичан в долговую яму?
Прежде всего, в их жизни случилась невиданная доселе жилищная дороговизна. Цены на недвижимость росли в Британии на протяжении последних шести лет с головокружительной скоростью, увеличив за этот период стоимость домов и квартир в среднем в 2,5 - 3 раза. Цена самой скромной квартиры или домика хоббитовского размера составляет сегодня в среднем по стране 123 тысячи фунтов стерлингов - тогда как средняя зарплата (до вычета налогов) - 25 тысяч фунтов годовых. Откладывая каждый заработанный пенс на квартиру, британцу придется таким образом не есть не пить не 44 дня, как американский фокусник, голодающий нынче в плексиглазовом "гробу" над Темзой, а целых пять лет. Соответственно, чтобы от голода не помереть, но в то же время и заиметь крышу над головой, жилье покупается в кредит длиною, как правило, в четверть века.
Задолженность британского населения по жилищной ипотеке составляет на сегодня 713 миллиардов фунтов стерлингов. Далее - более. За минувшее десятилетие резко изменился стиль жизни британцев, изменился и их менталитет. Чопорная некогда страна стала "cool Britania", то есть крутой, экстравагантной, падкой до красивой жизни. Как перчатки стали меняться автомобили (16 процентов всех кредитов населения идут на приобретение машин), в среднем трижды в год отправляются нынче альбионцы в заграничные вояжи (на развлекательные путешествия приходится 8 процентов от общей задолженности). В долговую яму стали толкать британцев и принявшие невиданный, купеческий размах свадьбы: если в 1970 году свадебное торжество обходилось в среднем в 1850 фунтов стерлингов, то в 2003-м - в 25 тысяч. Красивая жизнь в кредит стала нормой жизни молодого поколения.
Не у всех, однако, долги "легкие", идущие на прожигание жизни. Есть и долги тяжкие. Как отмечает бухгалтерская фирма KPMG, примерно четвертая часть британского населения берет ссуды и кредиты, чтобы свести концы с концами. Эти 24 процента британцев не могут позволить себе элементарных вещей, а именно: оплатить счета за газ, воду, телефон и электричество, а также купить необходимые продукты и одежду, не залезая в долг.
И, наконец, последнее, и, пожалуй, самое главное обстоятельство, раскрутившее с невиданной силой британскую спираль тотальной задолженности: беспрецедентно низкие процентные ставки. Взять в кредит можно сегодня в Британии под смехотворно ничтожный процент, исчисляющийся цифрой в три с половиной. Так щедро здешние "ростовщики" не отпускали денежки в долг на протяжении последних 48 лет. В то время как столь же ничтожно низкие процентные ставки по денежным вкладам сделали бессмысленным рачительное накопительство, низкие проценты по займам сделали вожделенно привлекательными - траты. Джеффри Дикс, эксперт RBS Financial Markets, комментируя нынешние процентные ставки, сказал: "Установка плачевно ясна: дайте нам низкие проценты и мы будем брать взаймы как сумасшедшие".
"Сумасшествие" между тем и впрямь набирает обороты. Люди, привыкшие тратить больше, чем зарабатывать и по-детски безоглядно откладывающие расплату на потом, зачастую уже не сознают, что их финансовая ситуация вышла из-под контроля. 45 процентов пользователей кредитных карт признаются, что не проверяют или же крайне нерегулярно проверяют приходящие из банков отчеты и счета от кредитных компаний. 84 процента питают надежду, что смогут выплатить свои долги лет через пять. Но покуда надежды британских юношей питают, в стране резко увеличивается армия банкротов.
Почему же безоглядно транжирящим деньги потенциальным банкротам продолжают ссужать в долг? Не рискуют ли при этом заимодавцы? В общем, нет. Гарантией расплаты с "ростовщиком", как правило, служит в Британии наличие у заемца недвижимости. В случае неспособности расплатиться с долгом, эта недвижимость будет продана либо им самим, либо описана судебными исполнителями, представляющими интересы кредитора. Залогом долговой выплаты служит также наличие стабильно перечисляющейся на банковский счет заработной платы, которая в случае чего также перетечет на счета кредиторов в покрытие долга. Именно подобного рода гарантии и позволяют банкам и всевозможным финансовым компаниям продолжать раскручивать народ на все большие и большие заимствования. Исследования, проведенные компанией Mintel, обнаружили, что если в 1995 году в Британии циркулировало 28 миллионов кредитных карт, то к прошлому году их стало 58 миллионов - почитай, по одной на каждого британца, включая детей и грудных младенцев. "Пластиковые" траты за период тех же семи лет выросли с 48 млн. ф/с до 117 миллионов. Что ж, для экономики страны подобный размах кредитования вроде бы и неплох: ведь чем больше население занимает, тем больше оно тратит, а это означает дальнейший рост экономики. Правда, если и покуда не наступает коллапс...
...А если коллапс наступает? Если нарисовать совсем мрачный сценарий, когда у пребывающего в свободном падении должника все уже продано и описано и больше крыть долги нечем? Что будет тогда уже не только с тем, кто должен, но и с теми - кому должны? Что будет с банками и кредитными компаниями? Бери выше - что будет с экономикой страны, снявшей "пенку" с гигантских займов и обнаружившей, что банка варенья - пуста, ибо народ обанкротился?
Британская оппозиция, комментируя ситуацию с долгами в стране, предрекает вероятным исходом "колоссальный крах". Как заявил представитель партии либеральных демократов Винс Кейбл, "при наличии задолженности населения, достигшей подобного уровня, малейший спад в экономике может повлечь за собой рекордный уровень банкротств". Эксперт по финансовым вопросам Джефф Рэндалл считает сложившуюся ситуацию весьма серьезной: "Если средний британский потребитель не в состоянии сократить свои долги сегодня, когда проценты по займам находятся на рекордно низком уровне, велики ли его шансы выплатить их завтра, когда процентные ставки начнут расти?"
В том же, что ставки рано или поздно пойдут вверх, сомнений нет: в истории еще не было обратного тому прецедента. Подсчитать, чем обернется даже небольшое увеличение процентных ставок по займам и ипотекам, легко: типичная ипотека на сумму в 125 тысяч фунтов стерлингов при ставке в 4 процента означает ежемесячную выплату британцем 757 ф/с. Но стоит ставке вырасти до шести процентов и ежемесячный взнос, выплачиваемый ипотечной компании будет составлять уже 883 фунта.
Британия, считают финансовые эксперты, стала нацией заемщиков. Но нет ли в этом направляющей руки тех, кто провоцирует растущий как снежный ком долг? Например, Центробанка Британии, снижающего ставки и соблазняющего народ занимать и тратить? Для Бэнк оф Инглэнд и его комитета по монетарной политике установление процентных ставок всегда являлось головной болью. При сегодняшней же ситуации эта боль перерастает в мигрень. Ибо многие сотни тысяч британцев, погрязших в долгах, балансируют буквально на краю пропасти. И если сегодня центробанк решит поднять ставки, увеличив тем самым долги, люди свалятся в эту пропасть. Если же снижать ставки и дальше, значит медленно, но верно толкать в перспективе все к той же пропасти тысячи и тысячи новых заемщиков, вовлеченных в азартную игру кредитных "пирамид".
Одним словом, "казнить нельзя помиловать"... Один популярный британский финансовый "гуру", поучающий несмышленый народ с телеэкрана, как мудро распоряжаться своими денежками и не делать долгов, наставляя на путь истинный очередного кандидата в банкроты, эффектно демонстpирует один и тот же излюбленный трюк: он забирает у недотепы его кредитную карточку и разрезает ее ножницами пополам. Конец искушению!
Финансовый гуру не доверяет "пластиковым" деньгам, этому дьявольскому искушению слабовольных, недальновидных и - бедных. Он твердо верит в мудрость, гласящую, что жить нужно по средствам (по одежке протягивай ножки!).
А вообще - кто без долгов, пусть бросит в должника камень. Бремя долгов знавала и покойная матушка британской монархини, королева Элизабет, которая должна была королевскому банку 4 миллиона фунтов стерлингов, но вела при этом образ жизни, достойный королев. В долгах как в шелках пребывала все последние годы герцогиня Сара Йоркская, экс-супруга принца Эндрю, и дабы расплатиться с кредиторами, подрабатывала рекламой средств для похудения, а также нелегким трудом на суровом поприще журналистики.