Плати за аварию сам
- Ваши случаи не единичны. Виной тому неоднозначность толкования законов о страховании. Так, например, вплоть декабря 1997 года в соответствии с действовавшей на тот момент редакцией Закона о страховании (теперь - Закон об организации страхового дела в РФ), если страховщик задерживал выплату, то на сумму начислялось пени - один процент в день. Если же страхователем выступал потребитель, то по Закону о защите прав потребителей начислялась пени три процента за каждый день просрочки. Сейчас этого не стало. То, что автор второго материала апеллирует к выше названному закону, - не совсем правильно. Приказом МАП N160 от 20 мая 1998 года на договор страхования распространяются только общие положения этого закона. А правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании. Поскольку пени остались вне закона - страховщики не спешат расставаться с деньгами.
Продолжим разбирать ситуацию с "НСГ". О выплате денег по окончании расследования уголовного дела. В договоре о страховании должно быть указано, когда производится выплата. Основанием может являться вынесение постановления о возбуждении уголовного дела либо вынесение постановления о приостановлении или прекращении этого дела. Во втором случае ждать выплаты придется долго. Такое постановление выносится обычно через шесть месяцев после возбуждения дела. Плюс срок, в течение которого страховая компания будет рассматривать дело. Если же в договоре срок выплаты не указан, то она должна быть произведена в течение семи дней с момента наступления страхового случая.
Поскольку пени остались вне закона - страховщики не спешат расставаться с деньгами.
Выплаты за вычетом стоимости уцелевших частей и возврата этих деталей. Действительно, страховщик в праве это сделать. Стоимость этих деталей не составляет для страхователя ущерба, поскольку он может их продать. Зачастую компании выплачивают по страховке именно с такими вычетами и учетом износа. Но в декабре 2003 года в Закон об организации страхового дела в РФ были внесены изменения. Теперь в законодательстве появилась конструкция, так называемый "абандон". Это когда страхователь может отказаться от права на уцелевшие части с тем, чтобы получить полную выплату. Понятно, что об этих нюансах граждане просто не знают.
"Таинственная франшиза". В обязательном страховании такого понятия нет вообще. Что же касается добровольного, то там есть два вида франшизы - условная и безусловная. В первом случае страховая выплата производится, если размер ущерба превышает размер условной франшизы. При этом никаких вычетов не производится. Например, условная франшиза 200 долларов, но если ущерб составит хотя бы 201 доллар - страховщик выплачивает в полном объеме. Второй вид франшизы - когда страховая выплата производится, если размер ущерба превышает размер безусловной франшизы, но делается обязательный вычет безусловной франшизы из страховой выплаты. Например, если размер безусловной франшизы 200 долларов, а ущерб 210 долларов, то выплата составит 10 долларов.
Проволочка и невыплаты. У нас в стране от этого никто не застрахован. Причем чем крупнее компания, тем больше там таких случаев. Ведь работники такой компании не столь заинтересованы в клиентах и поддержании реноме фирмы. Агент заинтересован побольше и повыгодней продать полисов, сотрудники отдела выплат - поменьше выплатить. А способов сократить расходы много.
Типичный случай: в договоре прописан пункт, что страховой случай не наступает в случае грубой неосторожности. Если вы видите такой пункт, можете смело уйти из этой компании. Под грубую неосторожность попадает все что угодно, например, несоблюдение правил дорожного движения, то есть то, от чего и страхуются. Причем будет сложно добиться справедливости, ведь в отказе будет стоять только лаконичное "страховой случай не наступил". А этот пункт снимает половину рисков страховой компании. Так что перед тем, как подписать договор со страховщиком, внимательно его прочтите. Да, это непросто - 20 листов - и не всегда понятно. Но хоть в чем-то вы себя защитите. Лично я еще не видел ни одних Правил страхования, которые по всем пунктам соответствовали бы действующему законодательству.
Частое основание для отказа: "Отсутствие интереса в сохранении имущества (страхового интереса) по договору страхования имущества". Причем со стороны страхователя все происходит необоснованно. Страховщик страхует машину, а при страховом случае заявляет, что интереса в сохранении этой машины у страхователя не было, поскольку он не прошел надлежащее таможенное оформление или пользовался по договору аренды и т.д. Необоснованность в том, что страховщик на момент приема на страхование, как правило, в состоянии проверить наличие или отсутствие страхового интереса. Но он этого не делает. А ничего не знающий страхователь считает, что машина застрахована.
Эти вопросы нашли свое отражение в Обзоре судебной практики ВАС РФ. Но такой Обзор имеется только для арбитражных судов, а не судов общей юрисдикции, куда идут обычные граждане.
Есть еще один момент. Страховое законодательство у нас толкуется не однозначно. Все зависит от того, как истолкует закон ваш представитель в суде и от судьи. В большинстве случаев судьи знают закон, но не разбираются в его толкованиях. Адвокатов, специализирующихся на страховании, у нас в стране очень мало. Зато юристы страховых компаний разбираются в этих вопросах очень хорошо... Чаще всего, правда, страхователь суд выигрывает, но далеко не каждый пойдет в суд.
Что посоветовать, чтобы не сталкиваться с такими страховщиками? Тщательно выбирать компанию. Например, посмотреть в Интернет, что пишут о выбранной вами компании. Практика показывает, что чаще всего отказывают или тянут с выплатами крупные компании, значит надо пользоваться услугами средних. Но мои слова не надо расценивать, что если компания большая, то она обязательно затянет с выплатой. Не следует выбирать компанию на том основании, что ее рекламу часто показывают на телевидении. Внимательно читайте договор, и если вы встретите там хотя бы один из пунктов, упомянутых выше, то лучше поискать другую компанию. А если случилось так, что вы уже попали в неприятную ситуацию, - искать адвоката или юриста, специализирующегося на страховании, и подавать в суд.
Ваши вопросы принимаются vb@rg.ru
Продолжение темы в ближайшем номере.