- Кирилл Вадимович, почему российская банковская система отстает в своих темпах развития от других отраслей экономики? Кто в этом виноват: активность западных банков, плохое законодательство или это все еще последствия кризиса 1998?
- Действительно, сейчас иностранные банки активно идут на российский рынок. Это естественный процесс, поскольку рынок развивающийся, привлекательный, ставки достаточно высокие. Но при этом ситуация, в которой оказываются российские коммерческие банки, достаточно сложная. Международные банки, финансовые организации и рейтинговые агентства создают все условия, чтобы российские банки не могли конкурировать с их "дочками", работающими в России.
- Но такое поведение ваших западных коллег можно понять...
- Зачем это нужно мировому экономическому сообществу, понятно. На международном уровне существует система приоритетов, где России отведена роль исключительно сырьевой страны. И поддерживать такое положение вещей достаточно просто: нужно искусственно завышать рейтинги сырьевых, инфраструктурных, коммуникационных компаний, регионов и при этом занижать рейтинги банков. Естественно, иностранному банку, который финансирует тот или иной проект, выгоднее дать средства тому, у кого рейтинг выше. Соответственно, деньги идут напрямую в сырьевые и инфраструктурные предприятия, минуя российские банки. Кроме занижения рейтингов российских банков, есть еще несколько инструментов, которые делают наши кредитные организации неконкурентоспособными. Например, ряд стандартов в международном аудите, которые необходимы для выхода на мировой рынок капитала. Так, до 2004 года для отечественных банков действовал 29 стандарт, принятый для России международными аудиторами. Суть его такова: если мы на собственный капитал зарабатываем меньше, чем инфляция, то мы в убытке.
Я могу сказать, что у банкам "Авангард" до 80 процентов прибыли "съедалось" 29 стандартом, то есть инфляционной составляющей. У промышленных и торговых предприятий ситуация обратная - у них капитал маленький, производственные фонды большие, соответственно, предприятие могло вообще не производить продукцию, но при этом иметь прибыль за счет переоценки производственных фондов в соответствии с коэффициентом инфляции. Все это приводило к искусственному занижению финансовых результатов банков и их завышению для предприятий.
Эффективно работающая экономика просто невозможна без полноценного развития банковского сектора.
- Будет ли способствовать развитию российских банков недавно принятый Закон о гарантировании частных вкладов?
- В целом Закон позитивный, направленный на поддержку российской банковской системы. Надеюсь, создаваемая система гарантирования вкладов будет способствовать притоку средств, в первую очередь массовых частных вкладчиков.
Однако банки, которые в основном работают со средними и крупными вкладчиками, а таковым, в частности, является "Авангард", попадают в непростую ситуацию. Многие наши клиенты оформляют вклады на крупные суммы - 1 миллион рублей и более, а гарантия по вкладу покрывает всего 100 тысяч рублей. При этом нашим клиентам вообще не принципиально, включен ли "Авангард" в систему гарантирования вкладов: доверяя достаточно большие деньги, они сами изучили ситуацию и выбрали банк. Однако когда "Авангард" примут в систему гарантирования, нам придется перечислять в фонд 0,6 процента годовых не от ста тысяч рублей гарантии, а от всей суммы вклада. Получается, что за 100-тысячную страховку мы платим уже не 0,6 процента годовых, а 6 процентов от суммы гарантии. А у нас есть вкладчики, имеющие и по пять, и по десять миллионов рублей - таким образом, за 10-миллионный вклад в рублях мы будем платить 60 процентов годовых от суммы гарантии.
Конечно, мы не можем и не будем снижать процентные ставки по уже заключенным договорам, но будем вынуждены снизить процентные ставки для будущих клиентов, и фактически уравнять крупных и мелких вкладчиков. Безусловно, это не способствует развитию банков, которые специализируются на работе с крупными вкладчиками и VIP-обслуживании. Фактически от этого выиграет Сбербанк, у которого больше всего массовых вкладчиков, плюс один-два крупных банка, имеющих большие сети, которым понадобятся эти гарантии. А фонд будут наполнять такие банки, как "Авангард".
- С апреля также начнет действовать новая инструкция ЦБ по регулированию деятельности банков. Некоторые банкиры уже выразили недовольство ужесточением требований к финансовым организациям. Как вы считаете, позволят ли новые правила работать банкам более эффективно?
- Я считаю, есть ряд позитивных шагов. Переход на ежедневный расчет нормативов позволит Центробанку реально контролировать финансовые организации в течение всего отчетного периода. Понятно, что большинство банков подрисовывают нормативы на определенные даты, и новая инструкция существенно сократит эти возможности. Это снизит риски банковской системы в целом. Отменен норматив по объему эмиссии ценных бумаг: раньше банки могли выпустить векселей на сумму не большую, чем размер собственного капитала, что, безусловно, сдерживало их развитие. Снижены требования по нормативу ликвидности - с 70 до 50 процентов по текущей ликвидности и с 20 до 15 процентов по мгновенной, что также позволит работать более эффективно.
Однако, на мой взгляд, в инструкции есть негативные моменты, связанные с нормативом Н-6 (объем кредитов, выданных одному или связанным заемщикам, не может превышать 25 процентов от капитала). Я считаю, что было бы правильно учитывать объем кредитов связанных сторон за вычетом резервов, сформированных по этим кредитам, так как резерв уже отнесен на расходы и вычтен из капитала. Например, если заемщик берет кредит в размере 30 процентов от капитала и резерв сформирован и отнесен на себестоимость в размере 20 процентов от кредита, то реально риск банка составит 80 процентов от суммы кредита, что соответствует всего 24 процентам от капитала банка.
Еще сложнее ситуация обстоит со связанными с банком заемщиками. Так, банк "Авангард" активно развивает лизинг, который является одной из разновидностей банковских услуг. К сожалению, банк не может самостоятельно заниматься лизингом, так как при покупке оборудования и передаче его в лизинг существуют сложности с приемом к зачету НДС. Поэтому были созданы компании "Авангард-Лизинг" и "Авангард-Автолизинг", которые на 100 процентов принадлежат банку, и где работают сотрудники управления лизинговых операций банка "Авангард".
Теперь же получается, что на все лизинговые проекты мы сможем давать средств в размере не более 25 процентов от капитала. Но у нас сегодня только лизинга автотранспорта практически на те же 20-25 процентов плюс лизинг технологического оборудования, подвижного железнодорожного состава, самолетов, кораблей. Всего более тысячи лизингополучателей.
Получается, что мы, следуя неким формальным критериям, не оцениваем реальный риск на конкретного конечного заемщика: клиент может взять и кредит в банке, и оборудование в лизинг на общую сумму более чем 25 процентов от капитала. Чтобы не нарушать нормативы ЦБ РФ, мы будем вынуждены деконсолидировать наши лизинговые компании, формально продать их сторонним акционерам и тем самым показать, что эти компании не связаны с банком. Все это, на мой взгляд, не только противоречит стратегии ЦБ по увеличению прозрачности банков, но и приведет к увеличению реальных рисков в банковской системе.
- Банк "Авангард" совсем недавно объявил об изменении структуры собственников. Это шаг к повышению прозрачности банка в рамках общей стратегии?
- Наш банк всегда стремился повысить прозрачность, мы три года консолидируем по международным стандартам лизинговые компании с банком "Авангард". В 2004 году изменили структуру капитала банка в соответствии с требованиями ЦБ РФ и международных финансовых организаций - теперь более 98 процентов акций принадлежат одному юридическому лицу. Данная консолидация акций была согласована с Антимонопольным комитетом и ЦБ РФ и полностью соответствовала стратегии Центрального банка России. Я, как председатель кредитного комитета банка "Авангард", убежден, что прозрачная структура собственников российских банков значительно облегчила бы работу по оценке кредитных рисков и способствовала бы увеличению кредитных линий.
Надеюсь, что данной стратегии будут придерживаться и другие банки, что приведет к значительному повышению доверия к российской банковской системе.