На рынок потребительского кредитования выходят все новые участники. Ожидается, что к концу 2004 года объем кредитов физлицам достигнет 460 миллиардов рублей. Три года назад этот показатель составлял всего лишь 95 миллиардов.
А все началось три с половиной года назад, когда один из московских банков стал предоставлять гражданам займы на покупку бытовой техники. Причем (что очень важно для удобства покупателя) для их получения не нужно было ехать в банковский офис: все оформление проходило тут же - в магазине - всего за каких-нибудь полчаса. Многие тогда вспоминали прежние времена, когда некоторые вещи можно было покупать в рассрочку. Однако при внешнем сходстве по природе своей это совершенно иное явление. Невысокая конкуренция в данном секторе позволяла диктовать свои условия на рынке и получать немалую прибыль, так как эффективная ставка по кредитам доходила до 49 процентов годовых.
Сегодня редкий банк не занимается подобными операциями. По мнению экспертов, на потребительских кредитах можно неплохо зарабатывать - выдать 100 мелких кредитов безопаснее, чем один крупный, а отдать кредит обыкновенному человеку намного проще.
Особой популярностью по всей стране пользуются так называемые "кредиты на неотложные нужды", то есть на приобретение бытовой техники, телевизоров, кинокамер, компьютеров. Для их получения у заемщиков не требуют официальных справок о зарплате с места работы - все данные записываются со слов покупателя. А вот получить кредит на покупку чего-нибудь более существенного, например автомобиля, или оформить в кредит ремонт квартиры намного сложнее. Эта услуга пока доступна далеко не многим. Дело в том, что для получения такого кредита требуются официальные документы с места работы о зарплате заемщика. Но ни для кого не секрет, что очень многие, если не большинство наших граждан, получают "черную" зарплату. Со справкой о такой зарплате получить кредит весьма проблематично. Некоторые банки ставят и дополнительные условия: супруга (супруг) заемщика обязательно должен работать, заемщик не должен быть старше 55 лет и т.п. При этом проценты просто грабительские - до 29 процентов по рублевым кредитам и до 18 процентов - по валютным.
Впрочем, в разных регионах существуют различные схемы и нюансы потребительского кредитования.
В Приморье, например, открылся специальный консультационный пункт, где можно получить исчерпывающую информацию о потребительских кредитах и оформить кредит на неотложные нужды. В первый же день работы центра за кредитами сюда обратились 50 человек.
В 2003 году все банки Кемеровской области выдали населению кредитов на общую сумму 5,3 миллиарда рублей - это в два с лишним раза больше, чем было в 2002 году. Эксперты прогнозируют, что нынешние темпы роста объемов кредитования населения в Кузбассе будут расти и дальше. За кредитами уже сейчас очередь: получить деньги при наличии всех обязательных документов можно не раньше, чем через месяц.
Потребительское кредитование сегодня перспективно для всех российских банков, потому что крупные предприятия все больше предпочитают кредитоваться на Западе, где охотнее дают "длинные деньги" до 10 и более лет.
Сегодня большинство коммерческих банков работает за счет привлечения вкладов населения, а вклады редко делаются на срок более года. Поэтому соответственно и кредиты не должны быть больше этого срока. Но банки, обладающие приличным капиталом, могут себе позволить и кредиты на срок до трех и более лет.
На уральском рынке так называемого "экспресс-кредитования" - кредитования, скажем, покупок бытовой техники или компьютеров - лидируют местные банки. А структура выданных ими кредитов для частных лиц выглядит примерно так: около 8 процентов - это экспресс-кредиты; 2,5 процента - целевые кредиты на покупку автомобиля; 4 процента - ипотечные кредиты. Остальные 85 процентов выданных кредитов - это кредиты на так называемые "неотложные нужды" - это ремонт квартиры, дорогие туры за границу, обучение в вузах и т.д.
На кредитование населения в минувшем году банками, работающими на территории Воронежской области, было направлено около 2 миллиардов рублей, что составило примерно 8 процентов от объема всех кредитов вообще. Причем по сравнению с кредитами населению в 2002 году их общая сумма увеличилась более чем в два с половиной раза и почти в три раза - по кредитам, выданным воронежскими банками. В остальном - картина, сходная с другими регионами.
Причем в регионах процедура получения кредита все время упрощается. В Приморье, например, теперь можно получить кредит до 600 тысяч рублей без залога, только под поручительство родственников или друзей. Привлекательны также сроки кредитования. Ипотеку можно оформить на срок до 15 лет, кредит на неотложные нужды - до 5 лет. В принципе нет ограничений по сумме кредита. Вам дадут столько, сколько потом вам позволит возвращать ваша зарплата.
Ставки крупных кредиторов - 19 процентов годовых - по рублевым кредитам на неотложные нужды и 18 процентов - по кредитам на покупку жилья.
Самым популярным и потому востребованным видом кредитов в Кузбассе являются кредиты "на неотложные нужды". Их доля составляет 80 процентов от числа всех кредитов, предоставляемых здесь частным лицам. Ставки по ним не сильно разнятся - 18-19 процентов годовых.
Что касается популярности кредитов по срокам погашения, то на первом месте окажутся долгосрочные. Они составляют более 40 процентов от общего объема кредитов. На втором месте - краткосрочные кредиты (на срок от 6 месяцев до одного года), их доля в прошлом году составила около 30 процентов. Гораздо меньше было предоставлено среднесрочных кредитов - на срок от одного до трех лет. Их доля составила около 16 процентов.
Если рассматривать диапазон выдаваемых кредитов, наибольшее количество кредитов - до 100 тысяч рублей. На втором месте идут от 100 до 150 тысяч рублей, и кредитов, которые свыше 500 тысяч рублей, их меньше.
Связано это с тем, что кредиты выдаются исходя из оценки платежеспособности каждого конкретного человека. Кредитоспособность каждого заемщика оценивается из того, что сумма ежемесячного платежа по кредиту и процентам должна составлять не более 50 процентов от его месячного дохода за последние шесть месяцев.
Как в столице, так и в регионах все большей популярностью пользуются кредиты без обеспечения. Эти кредиты даются только тем клиентам, которые имеют постоянные поступления на счет в размере не менее 8 тысяч рублей.
Размер потребительского кредита определяется уровнем доходов заемщика. И общая сумма кредита, как правило, не превышает 50 процентов от совокупного дохода заемщика за весь период, на который выдается кредит. Поэтому чем выше сумма кредита, тем более состоятельным должен быть его получатель.
В среднем, как говорят банкиры, они предпочитают работать с получателями, чей доход составляет не менее 400-500 долларов в месяц. Обычно это люди старше 30 лет, занятые своим бизнесом или работающие в крупных или средних компаниях.
"Социальный портрет" среднего заемщика выглядит примерно так: чаще всего это - женщина в возрасте от 30 до 45 лет, замужняя, имеющая стабильный доход от 8 до 11 тысяч рублей в месяц.
Исходя из этого дохода, суммы кредитов большими, в размере 500 тысяч - миллиона, быть не могут, потому что их зарплата не позволит им взять более крупный кредит. Тут мы опять сталкиваемся с пресловутой проблемой "черных" зарплат.
Типичная ситуация: работник коммерческой фирмы имеет стабильный фактический доход порядка 20-30 тысяч рублей в месяц, но бухгалтерия этой фирмы выдает ему справку о том, что, мол, его среднемесячная зарплата составляет 4000-5000 рублей. Какой же банк даст кредит человеку, получающему зарплату ниже прожиточного минимума. Известно, впрочем, что в некоторых других регионах банки уже научились выходить из таких ситуаций - в пользу клиента, проценты по кредитам при этом существенно вырастают, ставится ряд жестких условий.
Некоторые эксперты говорят о буме потребительского кредитования в России, однако скорей всего правы те, кто считает, что эта услуга только начинает развиваться у нас. Слишком малы объемы, слишком велики проценты. Для сравнения, в США объем потребительского кредита в феврале увеличился на 4,1 миллиарда долларов по сравнению с январем до 2,019 триллиона долларов.