Примерно так можно было обобщить выступления на "круглом столе" по проблемам кредитования промышленности представителей ряда крупнейших банков Северо-Западного региона.
- До сих пор размеры зарезервированных средств при выдаче ссуд определялись прежде всего исходя из того залога, который мог предоставить клиент банка, - говорила вице-президент Балтийского банка Екатерина Ганина. С 1 августа главным критерием определения группы риска, к которой относится та или иная ссуда, становится оценка финансового состояния предприятия. Причем состояния не реального, а того, которое получается при анализе официальных финансовых отчетов. А мы прекрасно знаем, что цифры, отраженные в официальных бумагах, далеко не всегда соответствуют истинному положению вещей. Сейчас, решая вопрос о выдаче кредита, специалисты банков опираются не только на данные официальной бухгалтерии. Мы имеем представление о реальной деятельности клиентов, в том числе и той, которая в официальных бумагах не всегда отражена в полной мере. И, принимая решение о выдаче кредитов, учитываем истинное положение вещей.
Взять хотя бы такой пример. Предприятие, с которым работает банк, занято выполнением госзаказа. Основная часть денег поступает ему во второй половине года. А потому в первом квартале у завода вполне могут быть убытки. Банк знает, почему так происходит, знает, что на самом деле финансовая история предприятия хорошая. И считает риск кредитования минимальным. А Центробанк, исходя из новых правил, будет придерживаться другого мнения. И обяжет банк в подобных случаях резервировать значительно большие средства, чем до сих пор.
Нетрудно догадаться: пример Ганиной с госзаказом - деликатность, на самом деле речь о другом - о теневой экономике, объемы которой никакому усекновению никак не поддаются. По оценкам западных экспертов, до 70 процентов ссуд в России относится к сомнительным.
Понятно, что на деле российские банки слишком-то сомнительных ссуд не дают (или, по крайней мере, дают не часто). Просто иностранные эксперты оперируют цифрами официальной отчетности предприятий, а отечественные - реальным состоянием бизнеса.
Ясно, что "замораживать" свои средства банки не захотят. И им останется одно из двух: либо отказываться от ряда выгодных сделок по кредитованию, либо уговаривать своих клиентов открыть всю бухгалтерию перед государственными органами. В реальность второго мало кто из специалистов верит.
Значит ли это, что нас ждет падение объемов кредитования бизнеса? По официальной статистике в последние годы доля кредитных портфелей в активах отечественных банков постоянно росла. Если в 1999 году она составляла 40 процентов, то в 2003 году - 52 процента. А в самом кредитном портфеле росла доля кредитования промышленности. Продолжение этой динамики сегодня под большим вопросом.
Впрочем, с оценкой последствий введения новых правил резервирования согласны далеко не все банкиры. Так, начальник управления по работе с клиентами петербургского филиала "Альфа-банка" Андрей Белых считает, что новые правила ничего не изменят.
- Да, теперь от банков будет требоваться более качественная оценка рисков. Однако те из них, что и раньше пытались скрывать рискованные ссуды, будут продолжать делать это дальше.
Похоже, в конечном счете все зависит от позиции ЦБ. Если инструкция - это всерьез, если за ее исполнением будут следить, нарушителей наказывать, то и банки будут следовать ей всерьез, если нет... (мнение первого заместителя председателя ЦБ Андрея Козлова - в статье на 2-й странице. - Ред.).
Но вот в чем сходятся все, так это в том, что российский рынок остается слишком непредсказуем (в первую очередь, из-за постоянного изменения правил игры на нем). А потому банки и не рискуют давать слишком уж длинные кредиты.
- Говорят, причина отсутствия в России "длинных денег" кроется в структуре пассивов (то есть, денежных вкладов в банки), - комментирует ситуацию банкир Петр Антонов. - В основном деньги кладут в банк на короткий срок, до года. Нет таких долгосрочных вкладов, как деньги пенсионных фондов, страховых компаний, на которых строится долгосрочная кредитная политика западных банков.
Но это не вся правда. Если бы мы были уверены в стабильности экономической ситуации, то нашли бы возможность убедить то же население делать более долгосрочные вклады. Но такой уверенности у нас до сих пор нет. А потому банки предпочитают краткосрочные кредиты. К тому же, если есть спрос на "короткие деньги", зачем связываться с более рискованным долгосрочным кредитованием?
Именно это позволяет специалистам в области кредитования на Северо-Западе не бояться последствий вступления России в ВТО.
- Западные банки и так кредитуют те проекты в России, которые представляют для них интерес, - говорит начальник управления по работе с клиентами филиала одного из банков Евгений Симонов. - Либо через свои дочерние структуры, либо через российских партнеров, посредством предоставления кредитных линий. По остальным же проектам деньги их будут не дешевле, чем наши. Ведь ссудный процент диктуется реальной экономической ситуацией. Если риск велик, то и ссудный процент по такому кредиту будет высоким. Так что совершенно не следует бояться иностранца с лицензией на ведение банковской деятельности в России в кармане.
Юрий Звягин
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ