Неожиданно банки оказались в центре внимания. И то сказать: двухнедельная "осада" Содбизнесбанка, закончившаяся его "падением", разговоры о "черных банковских списках", падение "Кредиттраста", из которого побежали клиенты. Народ забеспокоился, стоит ли вообще доверять свои деньги кому-то, если завтра окажется, что банк, где они лежат, или окажется в "черном списке", или элементарно прогорит.
Наш собеседник - президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян - был категоричен: кризиса банковской системы в России нет, более того, нет и никаких оснований для него.
- Что же тогда происходит в банковском мире?
- Я считаю, что национальная банковская система в последние годы демонстрирует завидные темпы развития - по 30-35 процентов в год. Какая еще отрасль достигает такого? А нервозность на рынке в последние дни носила, во-первых, психологический, а во-вторых, локальный характер. Ситуация с Содбизнесбанком повлияла на банк "Кредиттраст" - у них были общие акционеры, но только на него и не коснулась ни одного другого банка, в том числе и тех, которые фигурировали в так называемых "черных списках". Да и "списки" эти, явные фальшивки, появились после того, как руководители службы финансового мониторинга неосторожно, как я считаю, заявили, что знают, мол, какие банки нарушают закон. И хотя впоследствии и представители ЦБ, и ФСФМ неоднократно разъясняли, что никаких "черных списков" банков не было и в помине нет, слух-то работал.
Есть еще один момент. В России создается система страхования вкладов, в связи с этим ЦБ проводит проверку банков, чтобы допустить их к работе с деньгами населения. Однако истолковали это так, что многие банки лишатся лицензии, что вклады чуть ли не в опасности. На самом деле это не так. За последнее время разорилось не так много банков, и проблем у людей с получением денег у этих банкротов практически не было. Но, очевидно, память о дефолте еще жива, и люди склонны больше верить плохому. Что ж, мы делами постараемся их переубедить.
- Так получается, что у банков нет никаких проблем? Все в ажуре?
- Проблем у нас на самом деле много. Но зачем я буду вам рассказывать о наших внутренних делах? Вот я скажу, что после случая с Содбизнесбанком и "Кредиттрастом" начало лихорадить межбанковский рынок, банки перестали доверять друг другу, давать деньги в кредит, поднялись ставки. Тогда ЦБ пошел нам навстречу. Он, во-первых, снизил ставку рефинансирования, то есть ту, по которой он дает деньги банкам. Она, правда, для нас скорее ориентир, чем реальный финансовый инструмент, но ориентир важный, мы свои ставки определяем, оглядываясь на него. А во-вторых, 11 июня ЦБ снизил норматив обязательного резервирования, то есть объем тех средств, которые банки как бы оставляли в залог, на тот случай, если что-то произойдет. Конечно, это особенно важно для нас, дает дополнительные миллиарды, даже десятки миллиардов рублей, которые можно запустить в оборот.
Но я хотел бы вернуться к теме доверия к банковской системе.
- Да, сейчас много говорят о том, что она должна быть более прозрачной, иначе люди не будут знать, кому же они доверяют свои средства...
- И я об этом. ЦБ говорит о необходимости повышения прозрачности банков, о повышении планки требований, чтобы минимизировать риски. Разве это вызывает возражения? Но я против того, чтобы усложнять жизнь всем участникам рынка, - усложняйте только тем участникам, которые явно нарушают закон! А если у вас получается, что все банки - нарушители закона, то, извините, так не бывает.
И вообще, что значит "прозрачный"? Если вы требуете у кредитной организации высокого уровня прозрачности, вы создаете сложности для повышения ее капитализации, иначе говоря, привлечения капитала. Если потенциального инвестора обяжут обнажаться "догола", он, скорее всего, задумается, стоит ли ему инвестировать деньги в банковское дело. Ведь банковский бизнес отнюдь не самый рентабельный. Есть недвижимость, энергетика, транспорт, торговые сети - масса всего.
На Западе от инвестора не требуют столь подробного раскрытия информации, хотя там государству, как правило, известно, кто стоит за капиталом закрытого акционерного общества.
- Вот вы на зарубежный опыт ссылаетесь, а в России между тем бизнес укрывается за цепочкой подставных фирм, а настоящий владелец остается в тени, как это было, кстати, со злополучным Содбизнесбанком. И ЦБ, который вы критикуете, не зря, наверное, считает, что слишком сложная структура с подставными владельцами позволяет вытворять с отчетностью разные фокусы, например, приписав дутый капитал или заложив себе свою же собственность.
- Согласен, когда существуют длинные цепочки собственников, можно слукавить, создавая иллюзию устойчивости банка. Но так или иначе риски банков с 1 августа будут оценивать сами банки. Банк должен будет лишь обосновать свою оценку, что позволит ему не отвлекать значительные ресурсы на резервирование. Как следствие, банки смогут увеличить объемы кредитов, выдаваемых населению и бизнесу. Я почему на этом так подробно останавливаюсь? Ведь в России только 12 процентов населения пользуются широким спектром услуг банков, большая же часть приходит в банк для коммунальных платежей и пенсионных переводов. Мы находимся на пещерном уровне! В США, если вы на улице 100-долларовую купюру вынимаете из кармана, на вас удивленно смотрят: там 99 процентов пользуются банковскими карточками.
- Но ведь для этого потребуются современные крупные банки. Сколько банков у нас останется к 2008 году?
- Почему-то считают, что развитие банковской системы сводится к укрупнению и к сокращению. Между тем количество банков определяется потребностями рынка, его структурой. Нужно не искусственно ограничивать количество банков, а насытить рынок банковскими услугами. Когда речь идет о хлебе, то какое при этом будет количество пекарен, не имеет значения. Вы же не пытаетесь определить, сколько нужно городу больших хлебокомбинатов, главное, чтобы свежий хлеб можно было всегда и везде купить.
- А что вы думаете по поводу конкуренции с иностранными банками, когда они придут на наш рынок?
- Они могут и не приходить: с 18 июня следующего года все трансграничные ограничения на финансовые операции будут сняты, то есть российский клиент может воспользоваться услугами зарубежных банков прямо у них дома. Кстати, крупные российские клиенты давно кредитуются за рубежом. Но правильно ли это? Нет и еще раз нет.
Я считаю, что наши кредитные организации находятся в явно неравных конкурентных условиях. Я уже говорил о фонде обязательного резервирования (на Западе - 2%, у нас - 9%). Банкам не дают использовать и бюджетные деньги, и пенсионные, и социальные фонды. Я уже не говорю о налогах, о несусветной арендной плате. Дайте нам нормальные условия, и мы еще посмотрим, кто будет успешнее работать с российским клиентом - мы или малознающие наши условия иностранцы.
- Однако наши банки недостаточно мощны для того, чтобы предоставить, например, нашей промышленности, большие и долгосрочные кредиты.
- Никогда вы не решите проблему крупного кредитования, слив все банки в один крупный госбанк! Это решается с помощью получения "синдицированных кредитов", когда несколько не слишком крупных банков объединяют свои усилия.
С другой стороны, наши банки потому медленно укрупняются, что мы их сами обескровливаем, а зарубежные ставим в более благоприятные условия. Мы снимаем с них все ограничения, а на наши банки, напротив, вводим новые, то под предлогом пресловутой прозрачности, и под предлогом страхования вкладов, и под предлогом уменьшения рисков, и под предлогом борьбы с инфляцией.
Если с детства ребенка неправильно кормят, он не будет развиваться и будет хилым и слабым, не так ли? Поэтому банк будет хилым и экономика - тоже. А зарубежный инвестор будет развивать у нас лишь то, что ему как крупному инвестору интересно. Когда же я развиваю собственную страну, то развиваю всю ее капиллярно-венозно-артериальную систему, стараясь добраться до каждого гражданина. Необходимо способствовать развитию экономики путем укрепления и развития национальной банковской системы.
Досье "РГ"
В Ассоциацию российских банков (АРБ) в начале года входило 602 члена, в том числе 497 кредитных организаций с суммарным уставным капиталом более 250 миллиардов рублей.
Ассоциация объединяет 70 процентов банков России, которым принадлежит свыше 80 процентов совокупного банковского капитала страны. Входят в АРБ все российские банки, входящие в тридцатку крупнейших.
Больше половины членов АРБ (52 процента) - московские банки. Остальные расположены в 64 регионах России.
В составе АРБ 23 банка со 100-процентным иностранным капиталом и еще пять, в которых иностранцы имеют более 50 процентов в уставном капитале.
За прошлый год из АРБ выбыло 18 членов, в том числе шесть банков в связи с отзывом лицензии и шесть банков в связи с ликвидацией.