Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области и местные кредитные организации подписали генеральное соглашение "О сотрудничестве на рынке потребительского кредитования", в соответствии с которым с 1 июля начала действовать база данных "Потребительский кредит" - аналог кредитного бюро. На сегодняшний день среди участников соглашения 14 местных банков и 10 филиалов иногородних банков.
Потребительское кредитование - одно из наиболее активно развивающихся направлений банковского бизнеса в регионе. За январь - июнь объем потребительского кредитования в Саратовской области увеличился в 1,7 раза и составил 3,7 миллиарда рублей, а его доля в кредитном портфеле банков области достигла 17,9 процента.
Дальнейшее наращивание оборотов потребительского кредитования требует создания на федеральном уровне системы идентификации заемщика, его кредитной истории. По словам начальника Главного управления Центрального банка РФ по Саратовской области Юрия Зеленского, "российские банкиры уже могут составить себе представление о том, какая модель кредитных бюро их ожидает в недалеком будущем, так как федеральный закон "О кредитных историях"прошел второе чтение в Государственной Думе. Уже сейчас, участвуя в обсуждении принимаемого закона, мы видим его громоздкую конструкцию, слабую адаптированность к требованиям банковского бизнеса. Перечень сведений, которые должны включаться в кредитную историю физических и юридических лиц, по нашему мнению, избыточен. Он лишает кредитные организации возможности оперативно осуществлять обмен информацией с бюро кредитных историй и влечет за собой существенные финансовые и трудовые затраты кредитных организаций. В частности, в законопроекте предлагается включить в состав сведений основной части кредитной истории срок уплаты процентов и дату уплаты процентов в полном или неполном размере. Как правило, проценты по кредитному договору начисляются и уплачиваются физическими лицами ежемесячно. Таким образом, кредитная организация, имея несколько тысяч, а то и десятки тысяч текущих кредитных договоров, должна ежемесячно по каждому из них вносить сведения в бюро кредитных историй, подтверждая факт уплаты или неуплаты процентов заемщиком. Это огромный, непосильный объем ежедневной работы даже для небольших региональных банков, не говоря уже о лидерах рынка потребительского кредитования.
Поэтому при создании своей саратовской модели мы избрали максимально упрощенный вариант, позволяющий решить основную задачу - четко и безошибочно идентифицировать заемщика и получить сведения о его добросовестности или недобросовестности в выполнении обязательств перед кредиторами".
Заемщик идентифицируется в базе данных "Потребительский кредит" по ФИО и дате рождения. При выдаче кредита в базу данных сообщаются следующие сведения: наименование банка, выдавшего кредит; дата получения кредита; дата погашения кредита; состояние кредита (текущий, погашен в срок или погашен с нарушением срока, не погашен); дополнительная информация (на усмотрение кредитной организации, например, информация о дате фактического возврата кредита, цель получения кредита, наличие просрочки по погашению процентов).
База данных находится на сервере Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области. Доступ к информации осуществляется в режиме реального времени.
При этом к базе данных допускаются администратор базы - сотрудник Главного управления и операторы базы - уполномоченные сотрудники кредитных организаций.
Задача администратора базы данных "Потребительский кредит" - осуществлять общий контроль за его работой, техническим состоянием, устранять сбои, накапливать предложения по его совершенствованию.
Задача оператора базы данных - своевременно (не позднее следующего дня за выдачей потребительского кредита) вносить информацию о выданных кредитах в базы данных; предоставлять информацию базы данных кредитным инспекторам банка по их запросу; формировать выборки из информации, ранее внесенной оператором, для руководства банка.
За 19 дней работы в базы данных банками было внесено 975 заемщиков.
Первые недели работы "Потребительского кредита" показали, что основные риски эксплуатации лежат в технической сфере. Даже внесение простейшей информации оператором банка вручную сопровождается шлейфом ошибок, неточностей, загрузка информации пакетом по итогам рабочего дня приводит к искажению информации во время ее передачи, внесению неполной информации. В результате потребовалось дополнительно обучать операторов, усиливать контроль на всех участках, увеличивать количество каналов связи между операторами и базой. Сегодня все эти проблемы сняты, база данных "Потребительский кредит" прошла проверку на прочность и работает без каких-либо сбоев. Саратовцы начали формировать свою кредитную историю.
На Западе и в США кредитная история уже достаточно давно стала частью национальной культуры поведения: ребенка с детства побуждают брать кредиты для создания собственной кредитной истории и, что особенно важно, приучают прилежно и точно в сроки гасить задолженность по этим кредитам, беречь кредитную честь смолоду. По мнению саратовских банкиров, чистая, без единого темного пятнышка кредитная история непременно сделает такого заемщика желанным клиентом любого банка, а значит, обеспечит экономию времени при получении кредита и максимум льгот при его выдаче.