Собственно, сейчас на защиту вкладов населения работают два закона. Первый из них - Закон о страховании вкладов - носит стратегический, долгосрочный характер. Второй - Закон о выплатах Банка России - принят на переходный период и защищает интересы тех вкладчиков, банки которых не станут членами системы страхования вкладов. Но для вкладчиков важно, что уровень гарантий, предоставляемых этими законами, одинаковый: в случае прекращения работы банка полному возмещению подлежат вклады до 100 тысяч рублей.
О том, как будет работать система, корреспондент "РГ" беседует с главой Агентства по страхованию вкладов Александром Турбановым.
- Под вашу защиту подпадают все вклады в банках или только те, которые были открыты после вступления банка в систему страхования?
- Вне зависимости от того, был ли заключен договор на открытие банковского вклада или счета до или после вступления банка в систему страхования вкладов, вклады подлежат равной страховой защите.
Но есть несколько видов размещений в банках, на которые не распространяется система защиты депозитов: вклады на предъявителя; средства индивидуальных предпринимателей, связанные с такой деятельностью; сбережения, переданные банкам в доверительное управление; депозиты, размещенные в филиале российского банка за границей.
- Как вкладчики узнают, что их банк является участником системы страхования?
-Во-первых, об этом им сообщит Агентство по страхованию вкладов. В соответствии с законом информация о банках, вступивших в систему страхования вкладов, будет публиковаться в средствах массовой информации, прежде всего в "Российской газете". Кроме того, в Интернете по адресу www.asv.org.ru действует сайт агентства, на котором оперативно обновляются данные реестра банков-участников.
Во-вторых, информация о системе страхования вкладов будет размещаться в самих банках, в которых осуществляется обслуживание клиентов.
- Будут ли банки, не входящие в систему страхования вкладов, привлекать средства населения?
- Привлекать новые вклады такие банки уже не смогут начиная с октября следующего года. Тем не менее старые вклады они будут продолжать обслуживать до момента окончания срока действия депозитного договора. Таким образом, объем вкладов в них со временем будет уменьшаться и деятельность банка на розничном рынке постепенно прекратится.
Правда, при желании через два года такой банк снова может подать заявление о вступлении в систему страхования вкладов.
- А что делать банку, если после проверки ЦБ он так и не смог войти в систему?
- Банк, в отношении которого Банк России вынес отрицательное заключение, имеет возможность еще один раз подать ходатайство и пройти проверку. Если и во второй раз банк не будет соответствовать требованиям ЦБ, он должен будет подать заявление на прекращение работы с вкладами населения. Если банк этого не делает, Банк России, пользуясь своими полномочиями, введет ему запрет на привлечение новых вкладов. Что касается корпоративных клиентов, то банк по-прежнему сможет оказывать им все виды финансовых услуг.
- Что делать вкладчикам тех банков, которые не вошли в число первых в систему страхования вкладов?
- Уже говорил и еще раз повторяю: каких-либо активных действий им предпринимать не надо. Никакой связи между надежностью банков и сроками их вхождения в систему страхования вкладов не существует. Дата принятия того или иного банка в эту систему определяется только сроками подачи ими ходатайств и длительностью организационных процедур по их рассмотрению Банком России. Пока это непрерывный, конвейерный процесс. Поэтому число банков - участников системы будет расширяться постоянно.
- Банк, вступив в систему страхования вкладов, начнет рисковать, даже неоправданно, поскольку риск оплатит агентство. Возможен такой вариант?
- Думаю, что заинтересованность банкиров заключается в другом. После летних событий в банковском секторе стало очевидно, что страхование вкладов позволяет предотвращать немотивированную панику среди вкладчиков, тем самым обеспечивая стабильность работы банковской системы. Кроме того, это крайне важный источник расширения их ресурсной базы для развития бизнеса и кредитования экономики.
Что касается проведения банками более рискованной кредитной политики, то для этого просто нет объективных причин. В случае если с ним что-то произойдет, а агентство из своего фонда выплатит страховое возмещение вкладчикам, долг-то все равно останется. Так что для менеджеров банков-банкротов ситуация ужесточится. Вместо тысяч разрозненных вкладчиков к ним придет новый кредитор в лице государства.
- Банки будут теперь отчислять средства в фонд обязательного страхования вкладов. Не отразится ли это на ставках по вкладам? Не придется ли "платить" за это частным вкладчикам?
- Каждый банк будет ежеквартально перечислять взносы в фонд страхования вкладов. Сегодня их размер составляет 0,15 процента среднего размера остатков по депозитам. Это своего рода плата за участие банка в системе страхования вкладов (ее нельзя назвать весомой).
На наш взгляд, такое увеличение расходов банков не повлияет на уровень процентных ставок по вкладам. Один из положительных моментов от введения системы страхования вкладов - усиление конкурентной борьбы среди банков на розничном рынке. Поэтому банк, стремящийся переложить свои расходы на плечи вкладчиков и снижающий ставки, рискует потерять клиентов.
- А возможно ли в ближайшее время возникновение серьезных проблем у банков, вошедших в систему страхования вкладов?
- Ну, во-первых, банки только что прошли проверку и, думаю, что серьезных проблем у них пока возникнуть не должно. Уже сам по себе допуск в систему страхования вкладов дает определенные гарантии того, что в течение по крайней мере первого года банки, работающие с депозитами граждан, разоряться не будут.
За это время фонд страхования вкладов будет наполняться. В настоящее время он составляет 2,6 миллиарда рублей. К марту следующего года за счет имущественного взноса Российской Федерации и страховых взносов банков он превысит 5 миллиардов. Для начала этих средств будет достаточно. В течение ближайших пяти лет фонд возрастет до 40 миллиардов. Одновременно будет существовать и механизм экстренного покрытия дефицита фонда за счет бюджета, если вдруг когда-нибудь этих средств не хватит.
- Это гигантские цифры. А как получить упоминаемые вами 100 тысяч рублей? Каковы сроки получения страхового возмещения?
- В международной практике оптимальным сроком, в течение которого вкладчикам должен быть обеспечен доступ к застрахованным депозитам, считаются 30 дней со дня отзыва у банка лицензии. При более длительных сроках выплат может произойти подрыв доверия к системе страхования и возникнуть паника среди населения.
В России страховые выплаты населению будут начинаться еще быстрее - примерно через две недели после наступления страхового случая. Из чего будет складываться этот срок? По закону агентство должно в течение семи дней получить от банка реестр обязательств перед вкладчиками. Еще семь дней необходимы агентству для того, чтобы завершить организационные мероприятия и сообщить через средства массовой информации в доступной для всех форме, где вкладчики могут получить свои деньги и что им для этого нужно сделать.
- И что же предстоит сделать? Какие документы необходимо представить, чтобы получить возмещение?
- Процедура максимально проста. Вкладчик должен представить в агентство лишь заявление и документ, удостоверяющий его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая и до завершения в банке конкурсного производства.
- А есть ли у агентства региональные представительства? Допустим, обанкротился банк, в отдаленном филиале которого насчитывалось 50-100 вкладчиков. Надо ли этим людям ехать в Москву, чтобы получить сумму, сопоставимую со стоимостью проезда туда и обратно?
- Региональных представительств у АСВ не будет. Однако ехать в Москву или в другой далекий от них город вкладчикам не придется. Для их удобства и быстрого начала выплат агентство будет использовать филиальную сеть других банков.
Для этих целей планируется привлечь банки-агенты, которые будут отбираться на конкурсной основе. Это могут быть как сетевые банки федерального уровня, так и банки, действующие преимущественно на территории одного региона. Для участия в программе агентов по страховым выплатам банки федерального уровня должны иметь капитал не менее 1 миллиарда рублей и не менее 10 обособленных структурных подразделений. Региональные банки - долю вкладов граждан и капитала не менее 10 процентов в масштабе конкретного субъекта Российской Федерации. Сейчас таким условиям соответствуют примерно 150 банков.
- Если у человека было на счете больше 100 тысяч рублей, то каким образом он получит это самое "больше"?
- Вкладчик, естественно, сохраняет право требования к банку на разницу между фактическим размером вклада и размером выплаченного страхового возмещения. Возврат этих сумм будет осуществляться в процессе конкурсного производства. Как быстро вкладчики получат оставшуюся часть вклада, во многом зависит от скорости реализации оставшегося у банка имущества. Как правило, сейчас средний срок банкротства небольшого банка составляет 1-2 года. Полагаю, что агентство, которое теперь тоже обладает правом стать таким конкурсным управляющим банков-банкротов, заметно сократит этот срок.