Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов уже публикуют списки банков, успешно прошедших проверку и вошедших в систему страхования вкладов. Учитывая "гомеопатические" дозы этих списков, которые появляются еженедельно (по 20 с небольшим), можно предположить, что формирование системы страхования затянется до весны. Между тем россияне, напуганные летним банковским кризисом, с тревогой прислушиваются к любым слухам об очередной "зачистке" кредитных организаций. Некоторые аналитики даже прогнозируют, причем в массовой прессе, что в систему страхования не попадут от 130 до 250 банков.
Добавили беспокойства, как ни странно, и три новых закона, принятых в последние месяцы: "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ" и, наконец, Закон о внесении поправок в статью 49 Закона "О страховании...". То есть именно те законы, которые призваны защитить интересы российских вкладчиков. Естественно, что разобраться в достаточно большом объеме новых юридических правил удается не каждому. А ведь речь идет о сбережениях людей.
Так как же быть, если ваш банк не попал в систему страхования, а с ним случилось "ужасное"? Что делать, чтобы не потерять свои кровные? Удастся ли выручить деньги из такого "лежачего" банка? Такими вопросами читатели сегодня "бомбардируют" редакцию "РГ". Ответить на некоторые из них мы попросили руководителей Московского главного территориального управления Банка России.
- Я - вкладчик печально знаменитого Содбизнесбанка. Гарантирует ли государство возврат моих денег? Ведь Закон о страховании вкладов на нас не распространяется, так как "Содбизнесбанк" в страховую систему не успел войти. А Закон о выплатах Центрального банка был принят уже после того, как "Содбизнесбанк" начали ликвидировать.
- Действительно, система страхования вкладов только начала действовать, и поэтому ее гарантии пока распространяются не на всех. А вот вторую причину вы назвали неправильно.
Хотя Закон "О выплатах Банка России..." и был принят в июле этого года, его действие распространяется на банки-банкроты, лицензия у которых была отозвана после вступления в силу Закона "О страховании вкладов...", то есть после 27 декабря 2003 года.
Он призван защитить интересы вкладчиков в переходный период, когда формируется страховая система. И если бы арбитражный суд признал Содбизнесбанк банкротом, его вкладчиков июльский закон взял бы под свою защиту.
На практике это выглядело бы следующим образом. Назначенный арбитражным судом конкурсный управляющий формирует реестры всех кредиторов банка-банкрота, а также проводит инвентаризацию и оценку всех оставшихся у него средств как в виде наличных денег, ценных бумаг, так и в виде имущества, недвижимости, обязательств других хозяйствующих субъектов перед банком (например, по выданным им кредитам). Исходя из суммы фактически оставшихся средств, производятся расчеты с кредиторами. Но поскольку вкладчики по закону - кредиторы первой очереди, на расчеты с ними денег, как правило, хватает. И только в том случае, если средств у банка оказывается недостаточно, после предварительных выплат, которые осуществляет конкурсный управляющий, на помощь вкладчикам приходит Центральный банк и доплачивает каждому до полной суммы его вклада, но не более 100 тыс. руб.
И здесь важно знать, что на некоторые виды вкладов гарантии ЦБ не распространяются. Это вклады на предъявителя, вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам, вклады, размещенные в филиалах банков за пределами России. И, наконец, вклады, размещенные на счетах юридических лиц, занимающихся бизнесом без образования юридического лица, в том случае, если счета открыты в связи с коммерческой деятельностью.
Однако в вашем случае все сложнее: арбитражный суд не признал Содбизнесбанк банкротом и принял решение о его принудительной ликвидации. Такая мера применяется в том случае, когда, по предварительной оценке, у банка достаточно средств, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, включая юридических лиц. Для вкладчиков это означает, что гарантии, предусмотренные законами "О страховании вкладов..." и "О выплатах Банка России...", даже не требуются - банку должно хватить средств, чтобы с ними расплатиться самостоятельно. Более того, вкладчики в такой ситуации только выигрывают, так как вклады им должны будут вернуть в полном объеме, без ограничений в 100 тыс. рублей, предусмотренных обоими законами. Для этого следует обратиться к ликвидатору Содбизнесбанка и заявить о своих претензиях. Рекомендуем также позвонить на "горячую линию" Московского ГТУ Центрального банка по телефону: 950-09-40.
Мои деньги "зависли" в банке "Инвесткредит". Лицензия у банка была отозвана три года назад. Тогда обещали отдать все до копейки. Но до сих пор так ничего и не выплатили. Есть ли надежда вернуть мои сбережения и когда?
- "Инвесткредит" - очень сложный случай. Чтобы разобраться в запутанной ситуации, которая выявилась в банке, ликвидатору пришлось через Арбитражный суд несколько раз продлевать срок, отпущенный по закону на ликвидационную процедуру. Результаты разбирательства оказались неутешительными: оставшихся у банка средств не хватит, чтобы полностью расплатиться со всеми кредиторами. Поэтому 24 июня нынешнего года арбитражный суд принял решение о банкротстве "Инвесткредита". Однако под действие Закона "О выплатах Банка России..." этот случай, к сожалению, не подпадает: гарантии ЦБ по вкладам граждан распространяются лишь на те банки-банкроты, лицензия у которых отозвана после 27 декабря 2003 года.
Выплаты вкладчикам "Инвесткредита" регулируются Законами "О несостоятельности (банкротстве)" и "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". По этим законам вкладчики - физические лица, как уже было сказано, являются кредиторами первой очереди. Это значит, что конкурсный управляющий рассчитается с ними в первую очередь. Вернут ли им все деньги? Это будет зависеть от того, сколько средств удастся выручить от продажи имущества банка.
Положенные по закону предварительные выплаты из средств банка-банкрота производятся в течение 3 месяцев с момента опубликования в прессе первого объявления о порядке и условиях осуществления выплат кредиторам первой очереди. Сама же процедура банкротства может длиться до 12 месяцев. Если будет необходимость, арбитражный суд может ее продлить еще на полгода.
- Держу деньги в Сбербанке. И вдруг узнаю, что новый закон отменил гарантии государства по вкладам в этот банк. Что же теперь будет? Может быть, пока не поздно, забрать свои сбережения и положить в другой банк?
- Выбирать банк, в котором вы будете хранить свои средства, - это ваше право. Однако основания, на которые вы ссылаетесь, вряд ли могут служить причиной для беспокойства.
Первоначальный вариант Закона "О страховании вкладов..." предусматривал сохранение государственных гарантий по всем вкладам в Сбербанк, независимо от их величины, вплоть до 1 января 2007 года. Принятая недавно поправка к этому закону ограничила срок сентябрем 2004 года, то есть вклады, сделанные 1 октября и далее, уже не имеют госгарантий. Но для уже существующих вкладчиков она ничего не меняет: на все вклады, находящиеся в Сбербанке до 1 октября 2004 года, независимо от их величины, государственные гарантии сохраняются вплоть до 1 января 2007 года. И только после этого на эти вклады распространяются стандартные условия, предусмотренные системой страхования вкладов. Что же касается вкладов, внесенных в Сбербанк с 1 октября 2004 года по 1 января 2007 года, то их будет гарантировать Центральный банк. Его гарантия, как и гарантия Агентства по страхованию, распространяется на вклады в пределах 100 тысяч рублей.
- Мой вклад в коммерческий банк не превышает 100 тысяч рублей, но хотелось бы знать: выплатят ли мне проценты в случае банкротства?
- Да, ведь понятие вклада согласно Законам "О страховании вкладов..." и "О выплатах Банка России..." включает и проценты на сумму вклада в соответствии с договором между вами и банком. Значит, если общая сумма вклада и процентов по нему не будет превышать 100 тысяч рублей, вы получите свои деньги сполна.
- Весной в "обменнике" Содбизнесбанка у меня изъяли 100-долларовую купюру: заподозрили, что она фальшивая. Мне выдали справку, а купюру, по словам кассира, отослали на экспертизу в Центральный банк. Содбизнесбанк лишился лицензии, и обменный пункт закрылся. А я остался со справкой на руках, и кому ее теперь предъявить - не знаю. Как узнать о результатах экспертизы? Вдруг купюра все-таки настоящая? Смогу ли я вернуть свои деньги?
- Экспертиза проводится быстро, в течение 5 дней. Фальшивые купюры изымаются из обращения, а настоящие возвращаются в банк, который должен вернуть их клиенту. В сложившейся ситуации вам следует обратиться в МГТУ Банка России с письменным заявлением, в котором указать адрес обменного пункта, номинал купюры и ее номер (в справке, которую вам выдали, он должен быть указан). Если ваша купюра действительно поступала к нам, мы сообщим о результатах экспертизы. Если она не фальшивая, вы можете требовать свои деньги у Содбизнесбанка наряду с другими кредиторами, обратившись для этого к ликвидатору. Его координаты вы можете узнать, позвонив на "горячую линию" МГТУ Банка России.
- В банке, где у меня был вклад, отозвана лицензия и работает временная администрация. Могу ли я сейчас обратиться с заявлением о возврате моих денег?
- Вам следует дождаться окончания работы временной администрации. Она назначается Банком России с целью выявления у банка признаков несостоятельности (банкротства). Наличие этих признаков дает право ЦБ обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании банка банкротом. Или же, если стоимость имущества достаточна для удовлетворения требований кредиторов, опять-таки обратитесь в суд, но уже с требованием о ликвидации банка.
Объявления о решении арбитражного суда о признании банка банкротом или о ликвидации и сведения о местонахождении назначенных судьями конкурсного управляющего или ликвидатора публикуются в "Российской газете", в "Вестнике Высшего арбитражного суда РФ" и в "Вестнике Банка России". После публикации вы можете отправить в адрес арбитражного суда и конкурсного управляющего или ликвидатора заказным письмом (с уведомлением о вручении) заявление с просьбой включить вас в реестр кредиторов банка. Приложите к ним документы, подтверждающие ваши требования к банку.
Срок приема требований кредиторов - не менее двух месяцев со дня опубликования решения арбитражного суда.
Позвонив на "горячую линию" Московского ГТУ Банка России, вы получите необходимые сведения о местонахождении конкурсного управляющего или ликвидатора и сроке, установленном для предъявления требований кредиторов.