Это первое кредитное бюро в городе, занявшееся легальным возвратом средств по просроченным кредитам частных и юридических лиц. До сих пор искусством "выбивания долгов" в постсоветской России владели исключительно рэкетиры, бандиты, чей доход составлял от 50 до 100 процентов возвращаемых сумм, да сотрудники правоохранительных органов. В полном соответствии с вавилонским законами и римским правом немало должников поплатилось за легкомысленное отношение к чужим деньгам собственными жизнями.
Директор кредитного бюро Александр Шебуров, 16 лет отслуживший в системе МВД, рискнул проложить на рынке долговых обязательств Петербурга цивилизованную тропу. Создавая бюро, он пригласил на работу полтора десятка амбициозных юристов и финансистов, преимущественно выпускников Петербургского университета.
Аналитики дружно предсказывали долговому бизнесу нерентабельность, а он за несколько недель работы вышел в долларовом исчислении на миллионный оборот.
Предварительные расчеты Шебурова были весьма скромны: годовой оборот- пять миллионов долларов. Стартовали с приобретения восьми долгов на сумму 40 тысяч долларов. Цена услуги - 20 - 25 процентов от взысканного. Аналитики дружно предсказывали такому бизнесу нерентабельность, но уже очевидно, что они дружно ошиблись. Не каждая фирма способна выйти за несколько недель работы на миллионный оборот. "Мы сами не ожидали, что приличный экономический эффект проявится так быстро", - признался заместитель директора Марк Френкель.
В Москве официальные услуги по возврату долгов наряду с другими видами деятельности предоставляют не более пяти - семи консалтинговых, юридических фирм и детективных бюро. Серьезных исследований результатов их работы в этом направлении никто не проводил. Тем не менее, называя суммы от 30 до 50 миллиардов долларов, хранящихся в стеклянных и жестяных банках, некоторые финансисты полагают, что рынок кредитов физическим лицам в стране достигает 20 миллиардов. Не менее чем у пяти процентов заемщиков возникают проблемы с возвратом средств, следовательно, "рабочая" емкость рынка налицо.
Казалось бы, куда более заманчива перспектива заработать на "разруливании" отношений юридических лиц. У банков и страховых компаний немало проблем с должниками. Однако пока о создании бизнес-структур, связанных с этим направлением, официально объявили в России только две компании.
А в Питерское кредитное бюро хлынул поток разномастных кредиторов. Желающих переуступить долговые расписки вместе с головной болью о должниках оказалось предостаточно. Хотя было объявлено, что компания не будет заниматься бытовыми займами на сумму менее 1000 долларов, нередки звонки от людей, мечтающих о возврате вдвое-втрое меньших сумм. По словам Марка Френкеля, довольно много людей, сохранивших старые сберкнижки и до сих пор намеренных взыскать с государства исчезнувшие в 1991 году накопления. В таких случаях бюро ничем помочь не может, так как для судебных исков в пользу таких клиентов нет юридических оснований.Теплится надежда и у бывших "инвесторов" компаний МММ и "Хопер". Достаточно часто обращаются люди, пострадавшие от дефолта 1998 года. У части из них остается неплохая перспектива решить дело в свою пользу, кроме случаев, когда должник скрывается (розыском людей или их имущества бюро не занимается). Довольно распространенный конфликт, когда отказываются возвращать престижные автомобили, переписываемые на кредиторов под заем, составляющий треть суммы транспортного средства. Остается популярным взыскание убытков страховыми фирмами с участников дорожно-транспортных происшествий. Неожиданно актуальным стало обращение в бюро банков, увлекшихся выдачей мелких потребительских кредитов и несущих от предоставления этих услуг убытки.
Договоры о приобретении прав требований от третьих лиц с исполнением обязательств в денежной форме заключают с кредиторским бюро не менее пяти человек в день. Платежи осуществляются по безналичному расчету. Специалисты бюро четко определяют причину, по которой пострадал обратившийся к ним клиент. В зависимости от нее выбирается набор методов воздействия, предусмотренных Уголовным кодексом. К контрагенту-мошенннику применяются юридические или экономические меры. Их выбор не так уж и мал: претензионная работа, досудебная переписка, возбуждение дела о банкротстве, штрафы, неустойки, приостановка поставок товаров. По отношению к добросовестным дебиторам, испытывающим временные денежные затруднения, включается другой механизм. "Группы с бейсбольными битами у нас, разумеется, нет, - говорит М. Френкель. - Наш конек - досудебное и внесудебное решение. Поначалу мы намеревались вывешивать списки должников на своем сайте и даже устраивать аукционы по продаже долгов, но пока в этом нет необходимости. Когда дебитору сообщают, что у него сменился кредитор, что у нас серьезные юристы и что мы можем организовать вокруг него атмосферу бойкота на работе, в доме силами соседей, на даче, он достаточно быстро находит верное решение".
Судя по материалам, размещенным на сайте организации, на российскую почву пока пытаются перенести богатый зарубежный опыт (включая древнеисторический). Впрочем, советы петербургского адвоката Софьи Франус вполне актуальны и могут пригодиться любому из нас (см. табл.).
В целом выкуп долгов - довольно распространенный бизнес на Западе и на Востоке. В США таких организаций - более 6,5 тысячи. Они называются коллекторскими агентствами и работают преимущественно с долгами банков. Численность агентств по работе с проблемными кредитами в Европе или Азии также сопоставима с количеством банковских ассоциаций. Нетрудно предположить, что в России популярность и востребованность кредитных бюро, подобных петербургскому, будет расти. По крайней мере до тех пор, пока государство не изживет "серые" и "черные" схемы финансовых расчетов, не восстановит доверие населения к банковским институтам. "Пока мы монополисты, результаты нас устраивают, но мы отдаем себе отчет в том, что, когда появятся конкуренты, обороты компании начнут снижаться", - трезво оценивает ситуацию Френкель. При этом тут же добавляет, что люди еще долго будут давать друг другу деньги в долг, значит, работы хватит всем.
мнение |
Владимир Джукович,
руквоитель Ассоциации банков Северо-Запада:
- Работа упомянутого городского кредитного бюро вызывает у меня некоторые сомнения. Ведь по только что выпущенному закону кредитные бюро не могут заниматься возвратом долгов. Их дело - проводить сбор, хранение кредитных историй заемщиков - перечень функций обозначен четко. Кроме того, пока не определено, кто будет заниматься их лицензированием. Так что организации, о которых рассказывают СМИ, скорее всего работают без лицензии.
Что касается банков, то им несвойственна сыскная функция по возврату кредита - сошлюсь на статью 26 Закона о банковской деятельности. Но в мировой практике действительно существует институт коллекторских агентств. Они заключают с банками договоры и оказывают консультативные или агентские услуги, а также выкупают долги. В таких структурах работают профессионалы высокого уровня, банковское сообщество им доверяет. России вряд ли нужен отдельный закон о коллекторских агентствах - законодательной базы достаточно. Что же касается нашего региона, то мы намерены уже в конце мая сообщить о создании такого бюро или агентства для банков Северо-Запада.
Объемы такой работы пока вам назвать не сможет никто. Начнет действовать наше бюро - картина прояснится. Пока можно наверняка говорить о проблемных потребительских кредитах или кредитах на неотложные нужды. Этот сектор услуг только начинает развиваться, и статистика по невозвратам рыхлая. Нет и четкого определения, какие задержки выплат к ним относить, какие сроки считать критическими. Что касается сумм невозвратов подобных займов, то чаще всего называются 2-3 процента.
Советы петербургского адвоката Софьи Франус:
1. Правила профилактики проблем с задолженностью.
2. Какие сведения должна содержать расписка.