В нем будут подробные сведения о том, в каких банках, когда, где, на что и сколько денег он брал в долг, вовремя ли расплачивался, чем подтверждал свою состоятельность. Словом, годный ли он заемщик или лучше банку с ним дела не иметь. А с 1 сентября 2005 года все организации, причастные к выдаче кредитов, будут в обязательном порядке передавать эти данные еще и в бюро кредитных историй, где они будут храниться в течение 15 лет со дня последнего изменения информации. При этом часть сведений будет стекаться в Центральный каталог кредитных историй при Центробанке РФ.
К дешевому кредиту годен
Новшество, по мнению председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, не только упростит ныне длительную по времени процедуру выдачи банковских кредитов на покупку автомобиля, мебели или квартиры, но и сделает эти кредиты более дешевыми.
Сейчас при более или менее крупной сумме денежного займа людям приходится собирать кучу документов и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно. Вскоре же за них это сделают кредитные бюро. Банкам, чтобы быстро принять решение о суммах кредита, достаточно будет сделать электронный запрос в это учреждение, получить от него оценку вашей платежеспособности в режиме реального времени и... Пользуйтесь денежками, господа!
Что касается процентных ставок, то с появлением финансовых "досье" количество недобросовестных заемщиков резко уменьшится, а значит, снизятся и риски по кредитам. В идеале это позволит банкам снижать процентные ставки, а примерным обладателям достойных кредитных историй предоставлять льготные условия для получения займов. В том числе освобождать от непомерных залогов и поручительств.
В США, к примеру, благодаря хорошим кредитным досье ставки по кредитам для самых добропорядочных пользователей порой снижаются на 20 - 30 процентов. Кроме того, с возникновением кредитных бюро усилится конкуренция среди банков, поскольку при уменьшении рисков даже самые небольшие из них смогут позволить себе кредитовать заемщиков с хорошей кредитной историей. А конкуренция опять же приведет к снижению платы за кредит в целом на рынке. Как прогнозируют эксперты, такая система массово заработает в России уже через полтора года. И чем раньше клиенты банков начнут "копить" свои кредитные истории, тем для них будет лучше.
Про подводные камни
Между тем человек, добросовестно описавший все свои финансовые дела, может задать вопрос: а где гарантия, что его личные секреты не попадут в третьи и четвертые руки?
- Это так же "опасно", как заполнять анкету при покупке номера мобильного телефона, - уверяет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. - Сейчас достаточно одной компьютерной программы, чтобы при желании просчитать уровень реальных доходов обладателей мобильных телефонов, однако людей на пути пользования благами цивилизации это не останавливает.
По словам Янина, гарантия, что тайные базы данных с кредитными историями россиян не "утекут" в широкое пользование, оговорена в законе. В частности, основная часть кредитной истории рассекречивается специалистами кредитных бюро только после того, как ее хозяин дал на это письменное разрешение. Кроме того, на случай злоупотреблений в Административный кодекс внесено несколько положений об ответственности за несоблюдение порядка работы бюро кредитных историй. Нарушители могут поплатиться суммой от тысячи до пятидесяти тысяч рублей. Но преступать закон не в интересах самих кредитных бюро, этих чисто коммерческих структур.
Уже сегодня, по приблизительным данным, только на новейшие технологии по защите информации организаторы кредитных бюро намерены тратить до нескольких миллионов долларов. Правда, как считают другие эксперты, если специалисты самих кредитных бюро и преуспеют в защите информации, то вряд ли это можно будет сказать о Центробанке, чьи базы данных появляются на "черном рынке" регулярно.
Наконец, по мнению экспертов, остается открытым вопрос о добросовестности самих коммерческих банков. "Поссорившись" с одним банком, клиент рискует получить такую "ошибку" в кредитной истории, что с ним никто больше никогда работать не станет. Поэтому самые предусмотрительные будут просто вынуждены контролировать свои кредитные истории на предмет случайной или умышленной ошибки. Для этого они должны будут направить письменный запрос в Центробанк, чтобы узнать, в каком кредитном бюро хранится их история, затем с ней ознакомиться и, если потребуется, обжаловать. Причем бесплатно клиентам их собственную же кредитную историю согласно закону выдадут только раз в год. Если же по каким-либо причинам они захотят перепроверить ее по второму и третьему разу за год, то за это им придется дополнительно заплатить. В противном случае исправить ситуацию с ошибками можно будет лишь через суд.
Вот только некоторые "подводные камни" кредитных историй. Гораздо хуже, по мнению экспертов, обойдется в будущем нежелание клиентов предоставлять информацию о себе в кредитные бюро. Из-за отсутствия кредитных историй банкиры либо смогут отказать претендентам на кредит в его выдаче, либо предоставлять деньги с сохранением сложных процедур и по более высоким процентным ставкам. Таким образом, как считают специалисты, искушение воспользоваться более простыми и дешевыми кредитами с помощью кредитных бюро возобладает над недоверием и осторожностью россиян. Более того, прогнозируют эксперты, не дожидаясь приглашения, многие из тех, кто уже когда-либо занимал деньги и вовремя расплатился, сами придут в банки с просьбой составить и отправить их финансовое "досье" в бюро кредитных историй. Кстати, таких бывших заемщиков, по различным оценкам, уже сейчас в России насчитывается от 15 до 25 миллионов человек. И банки уже должны быть готовы к их приему.
| справка "РГ" |
Из чего состоит кредитная история
Кредитная история состоит из трех частей - титульной, основной и "закрытой".
Титульная часть содержит общие сведения о заемщике (имя, паспортные данные, ИНН, номер пенсионного свидетельства). В основной находятся сведения о полученных кредитах (их размер, срок, на который они были выданы, время их возврата и т.д.) "Закрытая" содержит информацию о том, какой банк формировал кредитную историю и кто ею пользовался.
Титульные части всех кредитных историй будут храниться в Центральном каталоге кредитных историй, который ведет Центробанк. А в справочном центре Центробанка заемщики смогут узнать, в каком именно кредитном бюро находится их основная и "закрытая" кредитная история.