"РГ" уже писала о том, как в банках сразу нескольких регионов страны клиенты пытались получить кредиты, предлагая в качестве гарантии возврата средств... письма на бланках Московского главного территориального управления Банка России за подписью одного из руководителей главка. Из писем следовало, что потенциальные заемщики включены в специальную программу финансирования малого бизнеса из казны Центрального банка под льготные 8 процентов годовых. Тем самым как бы подтверждалась добропорядочность заемщиков и указывались некие резервные источники для погашения задолженности перед банком. Однако и письма, и подписи оказались поддельными.
По горячим следам Центральный банк провел свое расследование. Как утверждает заместитель начальника Управления безопасности и защиты информации Московского ГТУ Банка России Сергей Шатских, ни в одном случае, о которых стало известно его коллегам, банки ущерба не понесли. Банкиры - люди грамотные и знают, что по закону Центральный банк страны напрямую не финансирует никакие программы развития малого бизнеса и тем более не пишет подобных писем. Один звонок в столичный главк ЦБ - и все сомнения были сняты. Иное дело - мелкие предприниматели, приносившие письма в банки. Сотрудникам управления безопасности они признались, что за поддельные бумаги "нужные люди" брали до нескольких тысяч долларов. У каждого из "соискателей" кредита нашелся хороший знакомый, а у того - другой хороший знакомый, который и предложил свои услуги по "добыванию" письма. Разумеется, все это шито белыми нитками. Потому-то мошенники и выбрали своими жертвами малых предпринимателей - владельцев торговых ларьков и мелких мастерских, в общем, людей не шибко грамотных. Впрочем, некоторые все же поняли, что дело нечисто, и потому решили брать кредиты не в Москве или Московской области, а в других регионах: Санкт-Петербурге, Саратове, чтобы максимально усложнить проверку.
Нельзя, конечно, исключать и другую версию: мошенниками могли быть и сами предъявители писем, преследуя цель "развести" банки на "безнадежные" кредиты. Но разбираться в этом, пояснил Шатских, функция уже не Центрального банка.
Как изготовили поддельные письма? В любом столичном обменном пункте висит на стене письмо за подписью одного из руководителей Московского ГТУ Банка России, на основании которого этот самый пункт и был открыт. Одно такое письмо и было скопировано. Текст при этом закрыли чистым листом бумаги, а потом вместо него впечатали новый. Судя по некоторым признакам, все фальшивки были изготовлены на основе одной и той же копии.
В основе мошеннической операции - подделка документов. По словам Сергея Шатских, сегодня это самый распространенный прием, когда дело касается банков. Мошенники активно внедряют его и в новые информационные технологии, которыми пользуются банки и их клиенты. От посягательств на свои кровные не застрахованы ни физические, ни юридические лица. Заместитель начальника Управления безопасности Московского ГТУ Банка России раскрыл читателям "РГ" несколько самых распространенных схем.
Схема I. Фальшивка.ru
Представьте себе реакцию клиента банка, который получает выписку о состоянии своего счета и обнаруживает, что деньги исчезли. Он кидается в банк и там с изумлением узнает, что средства были списаны... по его собственному распоряжению: по электронной системе связи "банк - клиент" была получена транзакция от его имени. Но клиент-то об этой транзакции, как говорится, "ни сном ни духом"! Что же случилось?
Авторство электронного сообщения банк определяет по специальному коду - аналогу цифровой подписи, которым клиент заверяет свое распоряжение при помощи специального секретного ключа, полученного в банке. Без ключа имитировать подпись клиента практически невозможно. Однако иногда банк по просьбе клиента обновляет ему ключ. Например, в связи с заменой компьютера. Если же клиент - организация, то причиной может быть смена персонала, имеющего доступ к счету. Новый ключ могут выдать по доверенности от имени клиента. Именно она часто и является "слабым звеном" в системе защитных мер. Ведь подделка подписи, бланка и даже печати не является проблемой для злоумышленника, оснащенного современными техническими средствами.
Другая разновидность этой схемы - подделка самого договора клиента с банком о работе в электронной системе "банк - клиент". В этом случае клиент даже и не подозревает о том, что кто-то заключил такой договор от его имени и получил программное обеспечение и реквизиты доступа к его счету.
И вот по электронному каналу от имени клиента приходит платежное поручение на перечисление всех или почти всех денег с его счета в адрес клиентов другого банка, потом третьего... (Позже может выясниться, что получателями были фирмы-"однодневки", зарегистрированные по поддельным паспортам.) След денег теряется. А через какое-то время в банке появляется разгневанный хозяин денег... Дальше следует суд, который, как правило, решает дело в пользу клиента: судьи руководствуются статьей 434 Гражданского кодекса РФ, которая допускает заключение договора в форме обмена документами только в тех случаях, когда есть возможность достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а не от постороннего лица.
Но до возврата денег еще далеко. Защищаясь, банкиры могут подать встречный иск. Ведь мошенники располагали всеми реквизитами клиента, образцом подписи. Если клиент - организация, значит, располагали еще и бланками, данными о руководителях, образцом печати или даже ее подлинником. Все это позволило изготовить качественную подделку, которую оператор в банке может и не распознать. Банк утверждает: фальшивку сделал сам клиент, чтобы "увести" деньги, а потом еще и вторично взыскать их с банка. И эта версия в некоторых случаях подтверждалась.
Схема II. Гарантированный подвох
Малое предприятие хочет получить большой кредит у крупного банка. Банк просит гарантию от другой кредитной организации, поскольку малое предприятие кредитной истории пока не наработало, собственных средств недостаточно, оборот невелик. Такая гарантия - услуга платная. Предполагаемый кредитор выдает будущему заемщику на оплату гарантии малый кредит, обычно до 10 процентов от суммы основного. Банк переводит деньги заемщику, он - гаранту, а при рассмотрении вопроса о выдаче "основного" кредита в гарантии вдруг обнаруживаются признаки подделки. К примеру, искажена подпись. Или в оттиске печати читается не тот номер печати по реестру печатей, какой принадлежит гаранту. Банк отказывает в выдаче "основного" кредита. Однако деньги, уплаченные за гарантию, заемщику вернуть не удается. Гарант утверждает, что выдал полноценный документ, в нем все в порядке, он зарегистрирован, вот копия - разумеется, правильная. А подделку вы сами сварганили. И незадачливый заемщик, не получив кредита, должен выплачивать банку деньги за гарантию, одновременно приобретая негативную деловую репутацию.
Схема III. Кредит - залог... убытка
Подделываются не только документы, удостоверяющие личность или полномочия. В некоторых случаях объектом "охоты" мошенников выступает недвижимое имущество, под залог которого выдаются банковские кредиты.
По закону, залог необходимо зафиксировать в органах государственной регистрации. И это не случайно: таким образом блокируется возможность одновременной продажи одного и того же объекта одновременно нескольким покупателям. Если заемщик не вернет кредит в срок, заложенное имущество продается на аукционе. Если же кредит погашен, банк должен прислать в орган госрегистрации специальное уведомление и снять заложенное имущество с учета. Известен целый ряд случаев, когда уведомление оказывалось поддельным.
Дальнейшее несложно представить. Недвижимость продавали, и ее новый владелец лишь спустя время узнавал о том, что право собственности на его покупку оспаривается другим претендентом. В итоге добросовестный покупатель нередко оставался и без денег, и без недвижимости.
| из практики |
Андрей Седин,
ФАКУЛЬТЕТ ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА АКАДЕМИИ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РФ:
- Единственная защита от подделок - тщательная проверка документов на подлинность. Клиенты имеют право даже оформить это отдельным пунктом в договоре с банком.
Однако в банковском бизнесе есть сферы, которые я бы назвал "зонами повышенного риска". Здесь проверить подлинность документов бывает трудно, а подчас и невозможно. Банковская практика знает немало случаев, когда так называемые "посредники" могли обеспечить получение и подлинной гарантии, например, регионального органа власти. Банк выдавал под нее кредит, который впоследствии не возвращался, а региональный орган власти не выполнял обязательства из-за отсутствия средств в бюджете или по другим причинам. В конце концов банкиры отказались принимать в качестве обеспечения гарантии и поручительства министерств и ведомств, а также региональных органов власти.
Еще труднее бывает выявить фальшивые гарантии западных банков. Мошенники могут вместе с проектом гарантии представить номера телефонов и факсов, по которым можно "подтвердить" подлинность решения. Здесь могут быть два варианта: либо сообщаются номера телефонов и факсов, не принадлежащих банку, либо указываются координаты сотрудников западного банка, которые не уполномочены давать необходимое подтверждение (в этом случае они являются соучастниками мошенничества). Переговоры о предоставлении гарантии следует вести напрямую и помнить при этом, что получить гарантию западного банка ничуть не легче, чем получить там же кредит.
Лет десять назад, как только российские банки начали выходить на международные рынки с целью привлечения капитала, сразу же появились мошенники, предлагающие различные "схемы". Речь нередко шла о колоссальных суммах - сотнях миллионов и миллиардах долларов. Например, российскому банку предлагалось выпустить гарантию или долговое обязательство в пользу определенной западной компании или "финансовый инструмент на предъявителя". В ответ на это российскому банку обещали крупные инвестиции. При этом мошенники козыряли названиями ведущих мировых финансовых институтов, ссылались на "программы" финансирования, организуемые центральными банками ведущих западных стран. На самом же деле банк мог не только не получить никаких денег, но впоследствии еще и оказаться вынужденным заплатить по гарантии.
Опытные банкиры, знающие, какими потом и кровью достается каждый привлеченный доллар, давно прозвали таких аферистов "моряками": они ведь действуют по принципу "поматросил - и бросил".