Напомним, что впервые про образовательные кредиты было заявлено в 1996 году в Законе "Об образовании". Именно в нем говорилось о создании специальной системы кредитования в виде личного социального образовательного кредита. Однако самого понятия "образовательный кредит" и порядка получения займа дано не было. Предполагалось, что в ближайшее время выйдет закон, который отрегулирует все вопросы. Время прошло немалое, а воз и ныне там. Хотя, конечно, надо отметить попытки, предпринятые группой депутатов начать диалог с правительством на данную тему. Именно так они называют внесенный этой осенью в Госдуму законопроект "Об образовательных кредитах". По признанию самих депутатов, это первая попытка дать ответ на вопрос: где взять денег на учебу при переходе к платному высшему образованию, а главное - как гарантировать кредитору возврат этих средств. К сожалению, у экспертов данный законопроект вызывает слишком много вопросов. Конкретный механизм, как это сделать, в законопроекте не прописан.
Сегодня, когда государство сокращает количество бюджетных мест в вузах, а цены на образование растут, бедному студенту практически негде взять деньги на образование. Ситуация усугубится, если будет введена двухуровневая система образования, в результате которой высшее образование будет разбито на две стадии - четырехлетний бакалавриат и двухлетнюю магистратуру. Так вот если бакалавриат так и останется бесплатным, то за магистратуру придется платить так же, как и за второе высшее образование. Кто же поможет не особо богатым гражданам, желающим доучиться до полноценного диплома магистра или же получить второе высшее образование? А может, просто поступить в институт, в котором кончились бюджетные места? Помочь им в этом практически некому. Сегодня всего несколько банков, число которых не достигает и десятка, и это на всю страну, дают так называемые образовательные кредиты. Причем все равно всей суммы студенту не собрать, большинство банков выдают лишь 90 процентов суммы, необходимой для оплаты обучения. Да и получить заветный кредит не так просто.
Без поручителей кредит можно взять до 45 тысяч рублей, но сами понимаете, такое дешевое образование найти сложно. Если сумма выше, то нужно два поручителя. Процент по рублевому кредиту в среднем - 19 процентов годовых, верхняя планка кредита может достигать 750 тысяч рублей и выше. Можно взять кредит в валюте под 10 процентов годовых. Срок погашения может быть разный - от 3 до 10 лет.
Конечно, хорошо, что есть хоть эти банки, которые работают по системе образовательных кредитов, но их слишком мало, к тому же не стоит забывать, что проценты по образовательному кредиту в настоящее время все равно ощутимы для студентов. По программам некоторых банков, студенту в конечном счете придется заплатить почти в два раза больше, чем стоило обучение.
Выходом из создавшейся ситуации могли бы стать специальные кредиты, с субсидированными процентными ставками. Именно эта идея и заложена в новый законопроект, подготовленный РСПП, Высшей школой экономики и АРБ. Предполагается, что для студентов ставка кредита будет ниже ставки рефинансирования (сейчас она 13 процентов). Правда, пока не определено, насколько ниже. Убыточную разницу для банков будет компенсировать государство. Кроме того, в документе фиксируется обязанность государства учитывать интересы бизнес-сообщества в области качества образования.
Правила получения кредита прописаны довольно просто. Студент может взять кредит без залога и поручителя на срок от 10 до 15 лет. Для этого ему надо предоставить в банк предварительный договор о зачислении на коммерческое отделение, на основании которого банк перечислит на счет учебного заведения необходимую сумму. Срок выплаты может быть увеличен без штрафных санкций, например, в случае перерыва процесса учебы из-за службы в армии. Не предполагается и штрафов за досрочное погашение кредитов.
На первый взгляд неплохо, но есть одно маленькое но: кредиты хотят выдавать на завершающей стадии обучения студентов, когда те уже выбрали для себя будущую сферу своей деятельности. При этом социологические исследования показывают, что более половины россиян заинтересованы в получении денег на учебу именно в момент поступления в вуз. Но опять-таки этот вопрос еще до конца не решен.
Рассматривается и возможность участия работодателя в схеме образовательного кредитования, поскольку он может выступать гарантом перед банком. В таком случае выпускник должен будет проработать у работодателя несколько лет, пока не выплатит долг. В противном случае ему придется возвращать кредит досрочно - сразу же по окончании вуза. Если же работодатель сам направляет студента на учебу, то он может по собственному желанию субсидировать процентную ставку по кредиту.
Предлагая государству помочь решить вопрос с образованием, бизнес в ответ ждет статус учредителей учебных заведений и налоговые льготы. По словам Шохина, бизнес хочет перейти от спонсорства в образовании к партнерству с ним. Предпринимательское сообщество готово войти в состав попечительских и наблюдательных советов учебных заведений. Кроме того, для бизнес-структур, которые будут участвовать в благотворительности в рамках реализации национальных проектов, государство должно предусмотреть налоговые льготы. Иными словами, бизнес предлагает государству партнерство. Готово ли к этому само государство - большой вопрос.
Между тем эксперты убеждены в том, что без участия государства никакое серьезное кредитование образования невозможно. Придумывать велосипед не стоит, надо позаимствовать опыт, существующий, например, в Германии, США и других странах, где возврат образовательных кредитов банкам гарантируют специальные государственные организации. В Америке есть правительственное агентство Sallie Mae, которое занимается рефинансированием банков, выдающих образовательные кредиты, удовлетворяющие определенным государственным стандартам. Банки, кредитуя студентов, тут же продают кредиты агентству Sallie Mae, которое собирает аналогичные кредиты в пулы и выпускает под них ценные бумаги, привлекая деньги на фондовом рынке. Вся их деятельность гарантирована правительством США.
В США существуют три основных типа образовательного кредита. Студенческий заем выдается правительством непосредственно студенту. Родительский заем соответственно родителям. И частный заем, который ликвидирует разрыв между реальной стоимостью обучения и ограничениями, накладываемыми правительством по займам в своих программах кредитования. Размер ставок этих кредитов варьируется от 1,8 до 8,25 процента. Кстати, можно объединить все свои займы в один объединенный заем.