В Госдуме уже скопилось около десяти законопроектов, связанных с банками и вкладами населения. До лета большинство из них будут вынесены на пленарные заседания.
О наиболее перспективных проектах корреспондент "РГ" попросил рассказать заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолия Аксакова.
Российская газета| Почему вы так упорно продвигаете законопроект о безотзывности срочных вкладов? Многие восприняли эту инициативу как покушение на права граждан.
Анатолий Аксаков| Сегодня пункт 2 статьи 837 Гражданского кодекса РФ гарантирует возврат срочного вклада по первому требованию вкладчика. В результате банки не в состоянии планировать размещение привлеченных денег на длительные сроки, ведь всегда существует вероятность досрочного расторжения договора. Планируя свою инвестиционную и кредитную политику, каждый банк опирается прежде всего на структуру пассивов, то есть учитывает сроки привлечения вкладов, зафиксированные в договоре. А раз вкладчик в любой момент вправе забрать свои деньги, то банкам волей-неволей приходится размещать средства в наиболее ликвидные, а значит, наименее доходные финансовые инструменты либо создавать дополнительные резервы для удовлетворения досрочно предъявленных требований вкладчиков. Все это, во-первых, снижает доходность банковских операций, кстати, и вкладов тоже. А во-вторых, лишает самих граждан таких услуг, как долгосрочные кредиты. В таких условиях возможность активного участия банков в долгосрочных проектах, например ипотечных, существенно снижается. Кроме того, одновременное изъятие срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк.
Подготовленные депутатами поправки разрешают банкам предлагать вклады, внесенные на "условиях, предусмотренных договором". Но если в первой редакции законопроекта правила игры устанавливали банки, то теперь мы предусмотрели активное участие вкладчика. К тому же кредитная организация будет обязана предоставлять информацию обо всех существенных условиях договора банковского вклада, включая отсутствие у вкладчика права на получение средств по первому требованию. За введение клиентов в заблуждение кредитная организация будет нести жесткую ответственность.
РГ| То есть речь не идет о переводе на безотзывность всех срочных вкладов?
Аксаков| Конечно, нет. Не захочет человек заключать с банком договор на этих условиях - не будет. Мы очень внимательно подошли к подготовке этого законопроекта, и я уверен, что его принятие не приведет к ухудшению положения вкладчиков. Хотя отдельные эксперты рисуют надуманные сценарии, дескать, после введения закона в силу банки начнут буквально навязывать своим клиентам безотзывные вклады например, неоправданно снижая проценты по обычным, "отзывным" вкладам или вовсе отказывая клиентам в такой услуге. Подобные прогнозы беспочвенны. Наоборот, законодатели делают все, чтобы банк стал другом, от которого нельзя ожидать подвоха. Конкуренция в банковской системе настолько высока, что в случае недобросовестного поведения отдельных банков на их место быстро придут конкуренты.
РГ| Но проценты по безотзывным вкладам все-таки будут больше?
Аксаков| Это естественно. Поправки в закон направлены на то, чтобы предоставить гражданам новые, дополнительные и более доходные возможности по вложению средств. Для банка станет экономически оправданным установление более высокой ставки по безотзывному вкладу.
По моему мнению, в России следует ориентироваться на величину доходности на рынке банковских облигаций, которая сегодня лежит в диапазоне 11-17 процентов. Таким образом, доходность по безотзывным срочным вкладам может на 1-3 процента превышать нынешнюю доходность срочных вкладов. Хотя, безусловно, многое в данном случае будет зависеть от политики конкретного банка.
РГ| Говорят, депутаты собираются ввести новый вид банковских вкладов - жилищно-накопительные. И они станут серьезным подспорьем ипотечному кредитованию?
Аксаков| Напомню, что несколько лет назад депутаты предлагали принять проект закона о строительных сберкассах. Сейчас, думаю, нет необходимости в создании таких специализированных банков. Но долгосрочные жилищные накопления граждан могли бы стать для банков тем длинным и безотзывным активом, поиск которого мы ведем так долго и безрезультатно. И эти деньги должны аккумулироваться именно в банке, со всеми его инструментами надзора, контроля и страхования. Законопроект предусматривает возможность приема жилищно-накопительных вкладов во всех банках, допущенных в систему страхования. Смысл этого договора состоит в том, что после фазы накопления (3-7 лет) банки обязаны предоставить гражданину кредит, ставка по которому оговаривается заранее.
Для того чтобы этот вид вкладов стал привлекательным, необходимо увеличить лимит страховой защиты до 1 миллиона рублей. Эта сумма сопоставима с первым взносом на приобретение квартиры (около 20-40 процентов ее стоимости). Сейчас же по существующим вкладам в случае банкротства банка гражданам возвращают не более 100 тысяч рублей. Кстати, этот лимит вскоре будет также пересмотрен - в феврале Госдума рассмотрит законопроект, который предусматривает увеличение этой суммы до 190-280 тысяч рублей. Ежегодно она будет увеличиваться. Но, согласитесь, для жилищно-накопительных вкладов даже этого мало, значит, решение по ним надо принимать отдельно.
Законопроект о системе жилищных накоплений находится в высокой степени готовности, и в течение месяца наш комитет планирует внести его в Госдуму и правительство.
РГ| Собираетесь ли вы как-то упростить заключение кредитных договоров? Заемщики жалуются, что без специального образования, - в них черт ногу сломит. И очень часто банки "протаскивают" невыгодные условия, которые обычный человек просто не в состоянии отследить.
Аксаков| Эксперты минфина по поручению правительства действительно готовят специальный законопроект о потребительском кредитовании, в работе активно участвует банковское сообщество. В конце прошлого года на заседании Экспертного совета комитета мы рассматривали ситуацию с этим документом: общее мнение - закон необходим. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии - за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и прочее. В результате гражданин оказывается "на крючке" у банка.
Кредитный договор - это обычно 10-15-страничный документ с несколькими приложениями. Вы правы, человек без специального образования просто не в состоянии оценить все юридические последствия и даже просто внимательно прочитать весь текст. Некоторые банки, например, включают условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменить договор - резко увеличить размер всевозможных штрафов за просрочку уже после выдачи кредитов. При этом клиентов-заемщиков могут даже не информировать об этом надлежащим образом. В новом законе "О потребительском кредитовании" все эти проблемы будут решены, у заемщиков появится право на получение полной и достоверной информации об условиях кредита, его использования и возврата. В противном случае они смогут просто отказаться от кредита, даже после его получения.
Кроме того, закон создаст правовые условия для снижения кредитных рисков банков при предоставлении потребительского кредита, а также обеспечит государственный контроль в сфере потребительского кредитования.