В то же время привлекательные предложения от строительных компаний, предлагающих гражданам подключиться к финансированию строек, нередко оборачиваются построением очередной "пирамиды". Недавно депутаты и банковское сообщество обсудили сразу две идеи, которые должны помочь в решении жилищной проблемы.
Первое предложение касается ограничения прав строительных компаний напрямую привлекать средства граждан, то есть дольщиков. Средства на жилищное строительство предлагается проводить через коммерческие банки и аккумулироваться в них, рассказал корреспонденту "РГ" президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. В таком случае эти вклады будут попадать под нормативные требования Центробанка, который контролирует деятельность банков. И, следовательно, тем самым удастся прогарантировать сохранность средств. Кроме того, когда строители берут деньги у дольщиков, они фактически кредитуются у населения, а это, по всем признакам, банковская операция. Для банкиров подобные изменения могли бы быть выгодны. Однако против высказываются компании-застройщики. Они говорят, что сейчас деньги у дольщиков строители берут без процентов, а за банковские операции придется платить, и в результате еще больше вырастет стоимость квартир.
Впрочем, пока, похоже, застройщики могут не волноваться. По словам Мурычева, на недавнем заседании комитета Ассоциации региональных банков по ипотечному кредитованию идею с "отлучением" строительных компаний от денег дольщиков большинство участников сочли преждевременной. Проблема с сохранностью средств граждан-соинвесторов, действительно, существует, признает собеседник "РГ".
"Но если передать функции по управлению "жилищными" средствами банкам, это сузит рынок и свернет программы целого ряда нормально работающих строительных компаний", - поясняет Мурычев.
Поэтому лучше для исправления ситуации идти по другому пути - усилить государственный контроль и регулирование строительного рынка. Например, выдавать лицензии на строительство с привлечением денег граждан только тем фирмам, которые обладают достаточными собственными средствами.
Между тем параллельно банковское сообщество думает над тем, как подойти к жилищной проблеме с другого краю. А именно - расширить возможности для ипотечного кредитования. Но для получения ипотечного кредита необходим либо первоначальный взнос, либо залог, а нередко у нуждающихся в жилье нет ни того, ни другого. В то же время во многих странах выход из такой ситуации нашли, создавая при банках специальные строительные сберегательные кассы или ипотечные фонды. Суть идеи заключается в том, что человек получает возможность на специальном счете собирать деньги именно на покупку жилья, но при этом сохранность его вклада надежно защищена. Банк же имеет право работать с такими деньгами, пускать их в оборот и извлекать прибыль. Но как только на депозите накопится сумма для первоначального взноса, банк обязан будет выдать вкладчику на заранее оговоренных условиях ипотечный кредит. Подобная система накопления может быть привлекательна и для граждан, и для банков, считает Мурычев.
О подробностях этого предложения по просьбе "РГ" рассказал ее автор, заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков.
КОММЕНТАРИЙ
Анатолий Аксаков, заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:
- Идея состоит в следующем: человек приносит в банк деньги, открывает жилищно-накопительный счет и в течение определенного периода - например, 3-5 лет - копит на нем деньги. Но при этом он не имеет права, как сейчас, снять средства в любой момент. В то же время банк получает возможность все это время оперировать "длинными деньгами", но параллельно он обязуется выдать вкладчику кредит на заранее оговоренных условиях.
Но для того чтобы такая система заработала, должны быть соблюдены определенные условия. Во-первых, вклад должен быть безотзывным. Во-вторых, он должен быть застрахован системой страхования вкладов и человек не должен опасаться того, что если банк прогорит, то его средства пропадут. Как известно, сейчас банки, включенные в систему страхования вкладов, гарантируют своим клиентам возврат 200 тысяч рублей. Для жилищно-накопительных вкладов эта планка должны быть повышена - до 1 миллиона рублей.
И, наконец, по опыту других стран, в систему жилищно-накопительных вкладов должно быть вовлечено государство. По истечении 3-5 лет, когда наступит срок выдачи займа, оно может выступить гарантом части суммы предоставленного ипотечного кредита. Это, в свою очередь, будет способствовать снижению процентных ставок по ипотеке. Причем государственное участие в этом проекте потребуется не сразу после его запуска, а через несколько лет. Для этого можно либо создать специальный государственный фонд, в котором будут аккумулироваться средства под ипотечные госгарантии, либо использовать возможности создаваемого сейчас банка развития. Кстати, по моим расчетам, к этому времени предложение на рынке жилья возрастет, и цены начнут снижаться.
Кроме того, вариант с жилищно-накопительными вкладами позволит частично решить и проблему инфляции. Дело в том, что сегодня рост цен на недвижимость подогревается не только реальным спросом, но и тем, что на этот высокодоходный рынок устремляются свободные деньги. А если мы простимулируем сбережение средств населения в банках, то "горячие" деньги с рынка уйдут, а инфляция снизится.