Российская газета | Андрей Ильич, что общего между современным Сбербанком и дореволюционными сберкассами?
Андрей Казьмин | Сберегательные кассы в свое время создавались как наиболее демократичный банковский институт, ориентированный на массового вкладчика, и это традиционное направление нашей работы, безусловно, остается одним из ключевых и в двадцать первом веке. Сто шестьдесят пять лет развития обусловили превращение Сбербанка в крупнейший банк страны не только по объему активов, чистой прибыли и размеру капитала, но и по своей доступности для массового клиента. У нас более двадцати тысяч подразделений на территории России - по этому показателю мы в числе крупнейших филиальных сетей мира. И эта ориентированность на оказание банковских услуг неограниченному числу пользователей, безусловно, объединяет нас с теми, весьма скромными по размерам сберкассами, которые создавались сто шестьдесят пять лет назад.
РГ | Ваши коллеги по цеху имели немало претензий к Сбербанку из-за эксклюзивных госгарантий по вкладам. Но когда все банки оказались в равных условиях, то бегства вкладчиков из Сбербанка, как многие надеялись, не произошло. Причем число вкладчиков у Сбербанка продолжает расти. С чем это связано?
Казьмин | Просто произошло юридическое уравнивание в правах Сбербанка с остальными участниками рынка, потому что фактически мы уже давно были на равных. После отмены "монополии" на государственную гарантию по вкладам мы прогнозировали некоторое снижение нашей доли на рынке. Но так как после кризиса 1998 года наша доля на рынке вкладов была огромной, ничего страшного в этом снижении мы не видели. Изменение же ситуации на рынке в 2006 году, на мой взгляд, связано с тем, что люди стали лучше ориентироваться в банковских услугах, стали более требовательны к качественным банковским продуктам. Новая линейка вкладов Сбербанка с привлекательными условиями также сыграла свою роль.
РГ | И это подтвердил кризис 1998 года?
Казьмин | Во время банковского кризиса 1998 года мы ничего из бюджета не получали и выкручивались за счет своих средств. Вкладчики, которые хранили деньги в Сбербанке, тогда не пострадали, и это стало одной из составляющих нашего успеха на рынке. Конкурентное преимущество наших банковских продуктов и качество обслуживания клиентов, которое мы предлагаем, выдерживают проверку временем и конкуренцией. Наиболее острая конкуренция на рынке финансовых услуг происходит в 12 крупнейших городах России, и основную массу средств мы собираем именно там. В начале 2006 года мы очень сильно изменили нашу систему вкладов, упростили ее, и теперь любому гражданину стало легче ориентироваться в наших услугах, а сотрудникам стало проще работать с массовым клиентом. Все это приводит к тем высоким результатам, которые мы сейчас имеем.
РГ | Тогда вопрос от наших читателей: когда Сбербанк рассчитается с вкладчиками по долгам СССР?
Казьмин | Можно понять чувства вкладчика Сбербанка СССР, который потерял значительную часть своих сбережений в результате либерализации цен в начале 90-х годов. Эти вклады по состоянию на 20 июня 1991 года были приняты на себя государством в качестве госдолга, с 1996 года идет выплата компенсаций, и сегодня уже около 20 категорий вкладчиков получают эти деньги. Конечно, размеры нынешних компенсаций и реальная стоимость дореформенных вкладов граждан сильно различаются, но общие суммы, идущие из бюджета на компенсации, и так весьма высоки (так, в 2006 году из федерального бюджета будет выдано на эти цели 44 млрд. рублей). Что касается 100-процентной компенсации дореформенных вкладов, то реализация этой задачи поставит крест на финансах нашей страны.
РГ | Предметом вашей особой гордости являются высокотехнологичные проекты. Вы имеете высокоскоростную сеть обслуживания клиентов по всей территории страны, которой могут позавидовать иные ведомства.
Казьмин | Таких проектов у нас много, есть проекты, о которых говорят, и те, которые незаметны для пользователей. Возьмем, например, систему срочных денежных переводов "Блиц" - это очень востребованный клиентами банковский продукт. И здесь как раз разветвленная филиальная сеть дает Сбербанку неоспоримые преимущества перед конкурентами - наши клиенты могут отправить денежные переводы в любую из 5500 точек по всей стране. Причем здесь не нужно указывать точный адрес получателя, достаточно отправить перевод в систему, и она выдаст его в любой точке. Скорость операции - в пределах 1 часа, тарифы небольшие. Отмечу, что проект "Блиц" - это в значительной степени разработка отечественных специалистов. Другим высокотехнологичным продуктом является "Мобильный банк". В ближайшее время его функциональность будет расширена. С помощью этой системы клиенты смогут не только получать информацию о состоянии своего карточного счета, поступлениях и списаниях, но и оплачивать коммунальные услуги.
РГ | И еще о технологиях, смогут ли они помочь справиться с огромными очередями в отделениях Сбербанка, где принимаются платежи?
Казьмин | Наша нагрузка больше, чем в европейских странах, в 4-6 раз, и увеличить во столько же раз количество филиалов, чтобы повысить качество обслуживания до уровня европейского, мы не в состоянии. Нам даже не дают купить достаточного количества помещений под организацию своих филиалов. Да и сама стоимость новых помещений при нынешних ценах на офисные помещения сделает их "золотыми", они не окупятся и за 20 лет. В таких условиях нам может помочь лишь расширение возможностей дистанционного обслуживания: упомянутый проект "Мобильный банк", который будет рассчитан на оплату коммунальных платежей по мобильному телефону, а также банкоматы и автоматизированные терминалы, которые будут принимать платежи дистанционно. Первый опыт в Москве и Санкт-Петербурге уже есть, будем развивать его в регионах.
РГ | Сбербанк активно участвует в реализации национальных проектов. Какие из них вы считаете для себя "профильными"?
Казьмин | Если судить по объему кредитования, то это, безусловно, нацпроект "Доступное жилье". За пятилетний период наши объемы кредитования жилищных программ увеличились более чем в 30 раз, а за истекший год на кредиты Сбербанка построено свыше 11 миллионов квадратных метров жилья. В рамках реализации национальных проектов основное внимание мы уделяем продукту "Молодая семья", ориентированному на молодежь. В текущем году были снижены процентные ставки, облегчены условия получения кредитов, снижен первоначальный взнос, при вычислении максимальной суммы кредита стал учитываться совокупный доход всех членов семьи, а не только одного заемщика, облегчены условия оформления залога. Также нами найден эффективный способ борьбы с недобросовестными компаниями, которые занимались привлечением денежных средств в строительство. Это ипотечный кредит с фондированием, когда деньги поступают на лицевой счет клиента, который "размораживается" только после оформления достроенной квартиры в его собственность. То есть клиент абсолютно застрахован от недобросовестного использования его денег застройщиком.
РГ | А в каких еще нацпроектах вы принимаете участие?
Казьмин | Сбербанк активно участвует в кредитовании агропромышленного комплекса России, хотя это и не совсем наш профиль, но думаю, что и здесь наше участие будет на пользу. Сбербанк кредитует строительство крупных агропромышленных комплексов (свиноводческих и животноводческих), это проекты весьма непростые, с большими сроками окупаемости. Помимо этого мы занимаемся кредитованием мелких товаропроизводителей - таких кредитов не было в России с 1917 года, поэтому интерес к ним огромный и объем таких кредитов уже достиг нескольких миллиардов рублей. Главная проблема здесь возникает в стартовом залоге под кредит, который могут внести далеко не все мелкие производители, и здесь без помощи исполнительной власти на местах не обойтись.
РГ | Прежде было много дискуссий, что землю можно будет закладывать в банке, чтобы получить кредит. Что происходит на самом деле?
Казьмин | Пока это редчайший случай, если говорить о залоге земли, используемой для сельскохозяйственных нужд. Здесь настолько много всяких юридических и законодательных недоработок, что их устранение займет не один год.
РГ | Сбербанк едва ли не первым начал выдавать образовательные кредиты. Почему они оказались не столь популярны, как, например, кредиты на жилье?
Казьмин | Образовательные кредиты мы начали предоставлять с 2001 года, они выдаются сроком до 11 лет, 5 из которых являются льготным периодом, когда выплачиваются только проценты, а основной долг погашается после трудоустройства выпускника. Созаемщиками студента являются родители или его ее близкие родственники. Пока этот вид кредитования не такой распространенный, как ипотека или потребкредитование, в том числе потому, что цена обучения несравнима со стоимостью жилья. Но она постоянно растет, как и процент студентов в вузах, обучающихся на платной основе, и нам видятся большие перспективы роста рынка образовательных кредитов. И если государство будет участвовать в субсидировании процентных ставок, то востребованность этого кредита будет значительно больше. Разговор об этом идет уже давно, и даже предполагается разработка специального закона об образовательном кредите, но пока Сбербанк находит возможности предоставлять кредиты на обучение и без этого, хотя это вид кредитования с повышенным риском.
РГ | Сейчас вы привлекаете на международном рынке достаточно дешевые денежные ресурсы. Можно ли вашим клиентам в связи с этим ожидать снижения процентных ставок по кредитам?
Казьмин | Дешевые международные ресурсы нам нужны для того, чтобы конкурировать с западными банками на российском рынке. После снятия законодательных валютных ограничений крупнейшие отечественные компании могут привлекать деньги на международном рынке, где их стоимость гораздо ниже, и сегодня уже более 45 процентов потребности в кредитовании наших крупнейших предприятий удовлетворяется иностранными банками. Поэтому если российские банки не будут способны конкурировать с зарубежными, то все наши клиенты уйдут к ним, а вместе с этим уйдут доходы и налоги. К тому же иностранные кредиты предоставляются не по российскому законодательству, что тоже немаловажно.
РГ | И еще - вы берете кредиты за рубежом в долларах, а даете российским предприятиям в рублях. И возвращать они их будут тоже в рублях. А если курсовая разница изменится и рубль вдруг станет намного дешевле доллара, не возникнет ли у вас проблем с возвратом международных займов?
Казьмин | Напомню, что объем иностранных кредитов составляет всего 4 процента от суммы всех наших кредитных обязательств, и мы внимательно смотрим за соразмерностью внешнего долга, чтобы не ставить под угрозу интересы вкладчиков и клиентов. Напомню, что самый первый международный кредит - 225 миллионов долларов Сбербанк получил в 1997 году, а отдавал его в декабре 1998 года. И несмотря на кризис в стране, кредит был возвращен весь, до цента, и без государственной помощи. Поэтому я не вижу причин, по которым мы не сможем вернуть кредиты в нормальных экономических условиях, как и причины, по которой рубль может упасть по отношению к доллару.
РГ | Сейчас многие пророчат новый дефолт. Правда, на этот раз уже граждане не спешат расплачиваться с банками по кредитам. Аналитики сулят некоторым банкам неприятности. Как у вас обстоит дело с плохими кредитами?
Казьмин | Начну с того, что мы попробовали в нескольких точках выдавать потребительские кредиты на упрощенных условиях, как это делают некоторые отечественные банки - без анализа платежеспособности, на основании анкеты и паспорта. Всего за несколько месяцев уровень просроченной задолженности оказался неприемлемо высоким, и мы отказались от подобного эксперимента. Наши сотрудники тщательно проверяют клиента, прежде чем выдать ему кредит. Возможно, в связи с этим мы теряем какую-то часть нашей клиентуры на рынке, но это не те клиенты, ради которых стоит увеличивать кредитные риски банка. Поэтому уровень просроченных кредитов в Сбербанке меньше 0,4 процента - это очень хороший показатель по самым жестким мировым стандартам. При том, что размер ссудного портфеля частных клиентов Сбербанка постоянно растет и уже превышает 630 миллиардов рублей, количество наших клиентов-заемщиков свыше 7 миллионов человек.
РГ | А как вы боретесь с неплательщиками? Некоторые банки нанимают даже сомнительные фирмы для выбивания долгов.
Казьмин | Мы не обращаемся к сторонним фирмам, "плохими" кредитами занимаются внутренние службы Сбербанка. И зачастую бывает достаточно одного телефонного звонка, хотя случаются и судебные разбирательства.
РГ | Банкиры добиваются сейчас введения уголовной ответственности за невозвращение кредитов. Как вы к этому относитесь?
Казьмин | Очевидно, к этому наши законодатели придут. Но нужно различать простой невозврат кредита по каким-то объективным причинам и кредитные махинации. Ведь меры наказания за системное финансовое мошенничество пока неадекватные: тот, кто украл копеечный товар в магазине, сегодня может получить гораздо больший срок наказания, чем крупный кредитный аферист. А для банка эти потери являются довольно существенными, как и затраты на выявление кредитных мошенников.
РГ | Перейдем от затрат к прибылям. За последние пять лет чистая прибыль Сбербанка выросла в 3,8 раза и в этом году за 9 месяцев превысила прибыль 2005 г. За счет чего происходит такой значительный рост доходов банка?
Казьмин | Ответ простой: наш кредитный портфель вырос с 2001 года в 5,5 раза - вот главный источник роста доходной базы. Более 70 процентов дохода Сбербанка дает кредитование, причем опережающими темпами растет именно кредитование граждан и 60 процентов кредитов дается малому и среднему бизнесу. Конечно, риски кредитования малого бизнеса несколько выше, чем крупных компаний, но это самый доходный сегмент кредитного бизнеса. Другой составляющей статьей дохода являются комиссионные услуги: количество услуг, которые получает клиент банка, по всей территории страны значительно растет. Плюс доходы от операций с ценными бумагами.
РГ | Сейчас многие граждане увлеклись покупкой акций. Не собираетесь ли вы создать на базе Сбербанка ОФБУ - аналог паевого фонда для работы на фондовом рынке в интересах вкладчиков?
Казьмин | Пока мы лишь плотно работаем в этом отношении с некоторыми паевыми фондами. Но вопрос создания своего фонда банковского управления периодически обсуждается. И я не исключаю возможности, что такой фонд может появиться в будущем, но на данный момент подобных планов у нас нет.
РГ | Сейчас появилось много слухов о дополнительной эмиссии акций Сбербанка. Доля государства сократится якобы до 50 процентов плюс одна акция. Граждане действительно смогут прикупить себе кусочек Сбербанка?
Казьмин | Для того чтобы обеспечивать большой рост кредитования, банк должен иметь соответствующий размер капитала. Последний раз эмиссия акций Сбербанка была в 2001 году, с тех пор мы использовали и другие разрешенные законом пути увеличения капитала - через привлечение долгосрочного субординированного кредита на Западе; провели переоценку основных фондов. Теперь все имевшиеся возможности исчерпаны, и если мы не хотим тормозить развитие Сбербанка, то сейчас вопрос дальнейшего увеличения капитала требует решения путем проведения допэмиссии акций. Сейчас он обсуждается, и что либо комментировать до принятия решения я просто не имею права. Но могу сказать, если положительное решение по размещению будет принято, часть акций обязательно будет распространяться по подписке среди населения России, как это было в случае с "Роснефтью". Кстати, и сегодня, не считая того, что 1,5 процента его акций принадлежит работникам банка, держателями акций Сбербанка уже являются около 70 тысяч граждан.
РГ | Наверно, Сбербанк в этом смысле можно назвать самым "народным" из всех банков России. Расскажите о вашем участии в социальных программах?
Казьмин | Поскольку Сбербанк присутствует во всех регионах, он не может не участвовать в решении самых разных социальных проблем. Поэтому на протяжении многих лет мы переходили от разовых благотворительных акций к системной работе в этом направлении: в территориальных банках Сбербанка созданы специальные комиссии по благотворительности и спонсорству, в зависимости от своих доходов они имеют определенную смету расходов, которые они могут на это потратить. И, наверное, читателям будет интересно, что вся благотворительность и спонсорская помощь оказываются из фонда материального поощрения Сбербанка. Естественно, всем мы помочь не в состоянии, но доля фонда, которая идет на социальные программы, очень высока. Основные направления: в здравоохранении это детская онкология, в образовании - специальные соглашения с ведущими вузами по подготовке кадров, помощь школам в приобретении компьютерной техники, оплата тиражей учебных изданий, помощь детским домам и интернатам. Отдельное направление - шефская помощь Северному флоту, в котором задействованы все региональные подразделения Сбербанка. Плюс к этому четвертый год мы являемся генеральным спонсором театрального фестиваля "Золотая маска". Ну и еще одно направление, которое можно выделить, - помощь детскому спорту.
РГ | Сбербанк присутствует во всех регионах России, и на его базе вполне можно было бы проводить мониторинг экономического самочувствия россиян. Вы можете описать рядового клиента Сбербанка?
Казьмин | Если мы говорим о вкладчике, то это гражданин, который приносит в банк в среднем около семи тысяч рублей. На пенсионных вкладах средний размер будет гораздо больше, потому что проценты по ним выше. Хотя на самом деле пенсионными вкладами вовсе не обязательно пользуются одни лишь пенсионеры - они сегодня превращаются в инструмент коллективных семейных инвестиций. В общем, средний возраст вкладчика - около 45 лет. А вот возраст среднестатистического заемщика, напротив, находится на уровне 25-35 лет. Что, впрочем, и неудивительно, ведь именно эта категория россиян, выросших после смены государственного строя, наиболее активно участвует в рыночных экономических отношениях.
Подготовил Олег Гладунов