Жить взаймы становится все проще. Банки не просто облегчают получение потребительских кредитов, не требуя поручительств и залога, но буквально навязывают свои услуги, бомбардируя потенциальных клиентов телефонными звонками и рассылая им по почте уже готовые кредитные карты. Едва не в любом магазине - от мебельного до автосалона - призывные таблички типа "купи меня прямо сейчас" и "с нами доступно все" окружают ошалевшего покупателя со всех сторон. Как тут не соблазниться?
Отрезвление наступает чуть позже - когда приходит пора возвращать деньги. "Когда мы оформили долгосрочный кредит, нам одновременно предложили воспользоваться еще одной услугой - получить пластиковую карту с кредитным лимитом в несколько десятков тысяч рублей, - рассказала "РГ" клиентка одного из крупных банков. - Нам объяснили, что мы сможем воспользоваться этой картой для текущих покупок, выплачивая 24 процента годовых и внося ежемесячно 10 процентов от взятой суммы. При этом нас не предупредили, что гасить долг нужно, строго соблюдая суммы и сроки, иначе банк тут же начислял немалый штраф. Перед отпуском, зная, что мы пропустим день очередного платежа, мы заранее внесли вдвое большую сумму, за текущий месяц и за следующий. Банк эти деньги спокойно принял. Но когда мы вернулись из отпуска - нас ждал неприятный сюрприз. Оказывается, по договору, за досрочный платеж банк взял с нас комиссионные, да еще наказал рублем за пропущенный срок следующего платежа".
Картина - типичная для многих банков. Чем легче выдается кредит, тем больше нерадостных открытий ожидает заемщиков после его оформления. Большинство потенциальных получателей кредита ориентируются на рекламную информацию, в том числе на заявленную банком процентную ставку. Однако не забыв расписать все выгоды получения денег "здесь и сейчас", банки умалчивают в рекламных листовках обо всех условиях предоставления кредита.
По данным ФАС, многие банки, в том числе лидирующие на рынке по объемам выдаваемых потребительских кредитов, заявляя процентную ставку в размере 21-29 процентов годовых, фактически имеют с клиентов в 2-2,5 раза больше: 31-66 процентов. Любопытно, что меньше прочих кривят душой и заявляют процентную ставку, близкую к расчетной, кредитные организации в тех регионах, где нет жесткой конкуренции с лидерами рынка кредитования.
Грамотный клиент может "выцарапать" эту информацию, если, во-первых, внимательно изучит договор кредитования, и, во-вторых, умеет считать. Но в том-то и беда, что рекламные тексты пишутся легким и доступным языком, а договоры - так, что продраться через дебри специфических терминов, ой как не просто...
В последнее время вместе с ФАС и КонфОП защитой потребителей услуг кредитования занялся и Роспотребнадзор, инициировав судебные процессы против банков.
В начале марта общественная организация "Блокпост" обратилась в суд с намерением оспорить законность взимания Росевробанком комиссионного сбора за выдачу ипотечного кредита в размере 0,8 процента от суммы займа, "но не более пяти тысяч долларов". Еще один иск Роспотребнадзор инициировал в отношении к банку "Русский стандарт". По мнению клиентов банка, обратившихся в управление Роспотребнадзора по Свердловской области, реальные ставки по кредитам из-за скрытых комиссий оказались занижены ... более чем в 10 раз. Условия этих "неявных" платежей в договоре были, но напечатанные мелким шрифтом.
Один из первых судебных "антикомиссионных" процессов, начатых Федеральной службой в прошлом году, завершился в пользу заемщиков. "Хоум кредит энд Финанс банк" пытался оспорить судебное решение, однако безуспешно. Буквально на днях появились сообщения, что банк подготовил новый "прозрачный" проект типового договора.
Дмитрий Янин, президент Международной конфедерации обществ защиты прав потребителей (КОНФОП):
- Агрессивная маркетинговая политика банков по продвижению своих кредитных услуг заключается в том, что они, по сути, утаивают истинную стоимость своих кредитных продуктов. КонфОП вплотную занимается этой проблемой с 2004 года. Особенно осторожно нужно подходить к рассылаемым по почте кредитным картам, предложениям получить потребительский кредит прямо в магазине и экспресс-кредитам с максимально упрощенной процедурой оформления. Именно здесь в договорах практикуются многочисленные отсылочные пункты, влияющие на окончательную стоимость кредита, разобраться в которых неспециалисту трудно. Между тем все эти кредиты рассчитаны на спонтанность решения человека взять так "легко" идущие в руки деньги. Еще в 2004 году, когда начался бум потребительского кредитования, ФАС признала неправомерными действия нескольких крупных российских банков, предлагающих населению экспресс-кредиты. Затем появились рекомендации ФАС и Центробанка, предлагавшие банкам указывать в договорах эффективную (полную) ставку по кредиту так, как это принято в мировой практике. Однако следуют этим рекомендациям немногие. Мешает навести порядок и то, что до сих пор не принят подготовленный еще четыре года назад федеральный закон "О потребительском кредитовании". А когда нет четких и ясных правил, каждый "игрок" действует по своим собственным. Лишь в последнее время, когда долги по просроченным кредитам стали расти бешеными темпами, работа над этим законом активизировалась. В концепции закона, одобренной правительством, содержится не только требование указывать полную ставку, но и возможность для заемщика в течение двух недель отказаться от кредита без каких-либо штрафных санкций. Центробанк в свою очередь предложил дополнить этот закон нормой, ограничивающей размер сопутствующих платежей максимум 3-5 процентами от суммы займа. А пока работа над законопроектом продолжается, ЦБ выпустил очередное указание, фактически обязав банки с 1 июля 2007 года сообщать потенциальным заемщикам эффективные (полные) процентные ставки.
Какие уловки банки используют чаще всего
- банк вынуждает клиента оформить страховку (часть высокой банковской ставки прячется в страховом платеже);
- берется комиссия за открытие (ведение) ссудного счета; - берется комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;
- взимается штраф за досрочное погашение кредита;
- устанавливаются непропорционально большие штрафы за просрочку платежей;
- иногда штрафной процент накручивается не на непогашенный остаток долга, а на всю сумму.
Пришел, увидел и купил
Каждая четвертая семья готова делать крупные приобретения в кредит
Склонность к жизни в долг предполагает более жесткий контроль за текущими расходами, их ежедневный учет. Но на деле побеждает наша традиционная безалаберность: хотя большинство россиян признает, что, считая деньги, можно сэкономить, на деле вести "амбарные книги" принято в немногих семьях. Таковы результаты недавнего опроса фонда "Общественное мнение".
Крупные покупки (например, дорогая бытовая, аудио- и видеотехника), тем не менее, в большинстве российских семей планируются заранее - так говорили семеро из 10 опрошенных. Однако 14 процентов респондентов признались, что делают такие покупки спонтанно, по принципу "пришел, увидел и купил". Это означает, что примерно в каждой седьмой российской семье заранее просчитывать серьезные траты не принято. Причем, как ни странно, этот показатель не связан с уровнем дохода - к спонтанным крупным тратам в равной мере склонны и высокодоходные, и низкодоходные семьи.
Не мудрено, что все большее количество россиян привыкают жить в долг. К стратегии "накопили - купили" прибегают только 30 процентов опрошенных, 14 процентов считают правильным тратить только имеющиеся в наличии деньги, а в кредиты "влезает" уже каждая четвертая семья.
Кстати, товарные кредиты в равной мере популярны и среди тех, кто крупные траты планирует, и среди тех, кто, как правило, совершает их спонтанно.
Однако при оценке рациональности ведения семейного бюджета гораздо показательнее склонность к учету повседневных расходов, считает специалист ФОМ Елена Вовк. Тем более что в большинстве российских семей траты на еду, коммунальные платежи, транспорт "съедают" 75 процентов всех доходов, и вопрос возможности вовремя расплатиться с долгом стоит довольно остро. Однако подсчитывать расходы, согласно данным опроса, принято менее чем в половине российских семей.
В целом среди россиян преобладает мнение, что регулярный учет расходов помогает существенно экономить деньги (с этим согласны 54 процента опрошенных, не согласны - 28 процентов). Вместе с тем, даже среди тех, кто с указанным мнением согласен, каждый третий признает, что не утруждает себя семейной бухгалтерией.