Банкиры считают требования ЦБ о раскрытии реальной стоимости кредитов невыполнимыми в установленные сроки, ссылаясь на технические проблемы с программным обеспечением. Между тем ведущие банки уже декларируют реальные ставки и даже подчеркивают это в своей рекламе. По мнению экспертов, те, кто играет на опережение, в конечном счете останутся в выигрыше.
Однако банковский "пелетон" все еще продолжает тягаться с ЦБ, чтобы выторговать время, которое позволит им расквитаться со "старыми клиентами", то есть снять с них по полной все утаенные комиссии.
Ассоциация российских банков (АРБ) направила в Банк России заключение банковского сообщества на проект разъяснений ЦБ по расчету эффективной ставки по кредитам. В письме банкиры жалуются регулятору на проблемы раскрытия реальной стоимости кредитов и просят перенести срок обязательного раскрытия эффективной ставки с 1 июля на 1 октября. При этом, по мнению банкиров, в сложившейся ситуации виноват сам Банк России, который полгода не выпускает окончательную редакцию разъяснений о порядке расчета банками реальной стоимости кредитов.
Свою просьбу о переносе сроков банкиры мотивируют тем, что технически не успевают обеспечить автоматизированный расчет эффективной ставки к установленному сроку.
Главной проблемой, по словам участников рынка, является доработка банковского программного обеспечения. На изменение софта понадобится три месяца, считают члены АРБ. Эксперты в области программного обеспечения, однако, не считают этот аргумент серьезным.
Ставки по банковским кредитам в высококонкурентной среде меняются очень часто, и перенастройка программного обеспечения в этом случае не занимает несколько месяцев. Ведущие банки в области потребительского кредитования уже перестроили свои программы.
Впрочем, банкиры согласны, что технические трудности лишь формальная причина просьбы об отсрочке, и на самом деле банки хотят выиграть время. Если раскрывать эффективную ставку банкам придется с 1 июля, то ранее выданные кредиты будут выглядеть крайне неконкурентно, и у заемщиков, получивших их ранее, вполне справедливо могут возникнуть претензии.
Между тем комитет по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков России рассмотрел законопроекты о потребительском кредите, о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций и о безотзывных срочных вкладах.
Проект закона "О потребительском кредите" более двух лет разрабатывается экспертами Министерства финансов РФ. За это время были подготовлены уже две концептуально отличных версии закона. Если на первом этапе авторы проекта преследовали единственную цель - защитить права заемщика, то в последующем стало очевидно, что закон должен обеспечить баланс интересов заемщика и кредитора. Закон "О потребительском кредите" должен расширить права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определить условия возможного отказа от сделки. В то же время в нем должны содержаться положения, гарантирующие права кредитора. Целесообразно связать вопросы защиты прав заемщика с повышением защищенности кредитора, достигаемой, в частности, путем модернизации законодательства о залоге и обеспечении исполнения обязательств. Комитет намерен уделить особое внимание второй группе положений, в том числе правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, ограничению действия норм законодательства о защите прав потребителя.
В общем, судя потому, какие серьезные претензии банковское сообщество имеет к законопроекту, он еще не скоро будет рассматриваться в Госдуме. А тем временем рынок потребительского кредитования растет не по дням, а по часам, и вместе с ним растут проблемы, связанные с потребительскими кредитами.
Законопроектом "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"предусматриваются изменения, направленные на установление особенностей правового режима заключаемых кредитными организациями сделок секьюритизации, сделок по обслуживанию кредитных портфелей, срочных (деривативных) сделок, а также сделок доверительного управления, включая сделки по совместному инвестированию через общие фонды банковского управления. Эти виды сделок уже достаточно широко используются российскими кредитными организациями, но отдельные положения конкурсного законодательства существенно снижают эффективность такого рода операций.
Что касается законопроекта о безотзывных срочных вкладах, то на сегодняшний день, в соответствии с действующей редакцией п. 2 ст. 837 ГК РФ, банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада или ее часть по его первому требованию вне зависимости от условий заключенного между ними договора банковского вклада. Таким образом, банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств.
По мнению банкиров, необходимо внести в ст. 837 ГК РФ изменения, предоставляющие сторонам договора банковского вклада право самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств.