В долгом противостоянии банкиров и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) наметился прорыв. Теперь они будут вместе бороться за права потребителей и следить за тем, чтобы банки не нарушали права заемщиков. Вчера Роспотребнадзор и Ассоциация российских банков (АРБ) подписали соглашение о сотрудничестве.
В этом соглашении стороны взяли на себя обязательства создавать оптимальные условия для развития рынка потребительского кредитования, нарабатывать практику досудебного рассмотрения споров, возникающих в сфере потребительского кредитования, отслеживать неблагоприятные тенденции в этой области, цитируют главу Роспотребнадзора Геннадия Онищенко информагентства. "Я абсолютно уверен, что соглашение пойдет на пользу рынку в целом", - поддержал его президент АРБ Гарегин Тосунян.
Между тем любопытен уже сам факт подписания соглашения между Роспотребнадзором и банковским объединением. Напомним, что Онищенко среди некоторых банкиров долгое время имел репутацию "заклятого друга". Причиной неприязни были многочисленные обвинения главы Роспотребнадзора в адрес банков, которые, по его мнению, нарушали права заемщиков: "нагружали" кредиты дополнительными выплатами в виде комиссий, брали штрафы за досрочное погашение займов и, главное, заранее не сообщали заемщикам о том, какой будет переплата за пользование деньгами.
То, что проблемы существуют, признавали и сами банкиры. Реальные ставки по кредитам иногда доходят до 40-50 процентов, тогда как в рекламе банки заявляют 15 процентов, рассказывал "РГ" один из участников рынка.
В прошлом году региональное отделение Роспотребнадзора через суд заставило один из банков вернуть клиентам комиссии за открытие и ведение счета. А в этом году Онищенко повел наступление на одного из лидеров на рынке потребительского кредитования - банк "Русский стандарт". Судебный иск Роспотребнадзор проиграл, но в дело включилась Генпрокуратура. И после ее проверки банк пошел на попятную. Он добровольно отказался от комиссий и штрафов, а также согласился на реструктуризацию задолженности клиентов.
Некоторые эксперты такое решение расценили как явную победу Онищенко. Роспотребнадзор в сообщении на своем официальном сайте отметил "сближение позиций с банковским сообществом в лице его отдельных представителей по целому ряду спорных вопросов". Впрочем, ведомство тут же пообещало контролировать, как банк выполняет свое решение. А прокуроры вслед за "Русским стандартом" отправились и по другим банковским адресам.
Эти проверки, заметим, вызвали недовольство в некоторых банковских кругах. По мнению банкиров, "банковская сфера розничных услуг особо чувствительна к мероприятиям регулирующих и надзорных органов". Кроме того, в российском законодательстве практически отсутствует специальное регулирование отношений, возникающих при потребкредитовании. По мнению банкиров, навести порядок в этой сфере можно только приняв специальный закон.
Тем временем уже в этом году взаимоотношения кредиторов и заемщиков могут быть урегулированы законом "О потребительском кредитовании". Как рассказал вчера "РГ" замдиректора департамента финансовой политики минфина Владимир Луков, летом министерство доработало этот документ. А буквально на днях он был согласован с Центробанком. Теперь в многочисленных судебных разбирательствах между гражданами и банкирами может быть поставлена точка.
Напомним, что работу над законопроектом о потребкредитовании минфин ведет уже несколько лет, но дело тормозилось из-за различных претензий со стороны других министерств и ведомств. Так, например, Совет по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства весной этого года "завернул" практически готовый текст, посчитав, что в нем главным образом защищены права заемщика, а интересы банкиров представлены слабо. Но кредиторы и так могут отстаивать свои права, пользуясь положениями Гражданского кодекса, тогда как граждане оказывались фактически беззащитными от недобросовестного поведения банков. Минфин буквально завален жалобами по этому поводу, рассказывает Луков. И разработчикам законопроекта удалось убедить в своей правоте оппонентов.
Так, в законе закреплено право граждан на получение информации об условиях кредитования. С июля этого года подобную норму уже ввел ЦБ, который обязал кредиторов раскрывать так называемую эффективную процентную ставку. Но, во-первых, норма ЦБ носит рекомендательный характер. А, во-вторых, раскрытие эффективной процентной ставки не дает гражданину полного представления о том, какую сумму он обязан вернуть банку. Человек при подписании договора должен видеть четкие цифры - сколько денег и в какие сроки ему придется выплатить по займу, поясняет Луков. Это, кстати, поможет решить проблему невозвратов, надеются в минфине. Ведь часто неплатежи возникают не по злому умыслу, а из-за того, что заемщик просто не в состоянии рассчитать свои силы.
Кроме того, гражданам будет предоставлена возможность досрочного погашения кредитов без штрафов и право отказываться от займа уже после подписания договора. Правда, в последнем случае, добавляет Луков, банк может потребовать оплаты издержек - за консультации специалистов, открытие счета и прочее.
В то же время разработчики законопроекта учли и пожелания банкиров по защите интересов кредиторов. В нем прописана норма о праве банков потребовать от клиента выплаты неустойки, если это предусмотрено договором. А за неоднократное нарушение условий договора - и досрочного возврата кредита. Так, например, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, если кредит, выданный на определенные цели, был использован не по назначению. Сейчас при возникновении подобных конфликтных ситуаций банкиры обращаются в суд, но законодательной нормы по этому поводу нет, разбирательства могут длиться бесконечно долго, и еще неизвестно, чью сторону примут судьи. Закреплено в законопроекте и право банка требовать от потенциального клиента документы, необходимые для предоставления кредита и исполнения договора. Такая норма позволит банкам заранее "отсекать" неплатежеспособных заемщиков.
Справка "РГ"
Объем кредитов, выданных гражданам банками, по состоянию на 1 июля составил 2,5 триллиона рублей, с начала года он вырос на 23,9 процента, сообщил недавно ЦБ. При этом объем просроченной задолженности физлиц за это же время вырос на 48,7 процента и достиг 80,2 миллиарда рублей.