Реально ли уже в обозримом будущем нашим согражданам получать достойную пенсию? Эксперты утверждают, что это вполне осуществимо, если граждане сами позаботятся о своей старости и если государственное пенсионное обеспечение будет действовать наравне с негосударственным.
Но, увы, судя по социологическим опросам, население пока еще мало знает о негосударственных пенсионных фондах. Между тем это один из механизмов, с помощью которых можно воплотить идею дополнительного добровольного пенсионного страхования граждан. Она была предложена президентом в последнем Послании Федеральному Собранию.
Что такое негосударственные пенсионные фонды? Нужны ли они нам? Как они будут развиваться впредь? И не окажутся ли они одним из вариантов "МММ"? Об этом шел разговор за "круглым столом" в редакции "РГ". Его участники: председатель совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Константин Угрюмов, член Комитета Госдумы по бюджету и налогам Ильдар Габдрахманов, вице-президент РСПП Леонид Федун, заместитель председателя Федерации независимых профсоюзов России Давид Кришталь.
Российская газета: Системе негосударственного пенсионного обеспечения в России исполнилось 15 лет. Что она собой представляет? И что дает конкретному человеку?
Константин Угрюмов: Действительно, 16 сентября исполнилось 15 лет со дня возрождения в России после почти 70-летнего перерыва частных пенсионных систем. Сегодня они в России существуют в виде негосударственных пенсионных фондов. Наша Национальная ассоциация является единственной на сегодняшний день саморегулируемой организацией в этой сфере, которая объединяет практически все основные пенсионные фонды России.
Сегодня в нашей стране действует почти 250 негосударственных пенсионных фондов (НПФ), из которых более ста ведут активную работу с населением, то есть с частными лицами. За последние десять лет НПФ удалось увеличить свои активы более чем в 130 раз. Сегодня активы частной пенсионной системы составляют почти 550 миллиардов рублей, это полтора процента валового внутреннего продукта страны.
За эти годы в негосударственные пенсионные фонды вовлечены на добровольной основе почти 7 миллионов человек. Почти миллион человек сегодня получают пенсию из НПФ, и размер этой пенсии сопоставим и даже несколько превышает базовую часть трудовой пенсии. А покупательная способность негосударственной пенсии с учетом инфляции за последние пять лет выросла в два с половиной раза.
Кроме того, негосударственные пенсионные фонды вместе с Пенсионным фондом РФ являются страховщиками по обязательному пенсионному страхованию в накопительной части трудовой пенсии. На сегодняшний день уже более двух миллионов человек перевели свои накопления из государственного ПФР в негосударственные пенсионные фонды. И что особенно радует, это то, что резко увеличилась динамика перехода граждан в частные пенсионные системы: в этом году - в два с половиной раза по сравнению с прошлым годом. И мы надеемся, что эти темпы сохранятся и через пять-семь лет к нам придет до 40 процентов населения, которое имеет право на накопительную часть трудовой пенсии.
Известно, что в большинстве стран с развитыми экономиками, на которые можно ориентироваться в области социального и пенсионного обеспечения, пенсия не формируется только из государственных источников. Последние исследования Организации экономического сотрудничества и развития показали, что почти половина так называемого коэффициента замещения в этих странах формируется из частных пенсионных систем.
РГ: Давайте поясним для тех, кто еще не знает: коэффициент замещения - это соотношение зарплаты работника и его будущей пенсии. Коэффициент в 40 процентов означает, что при зарплате условно в 20 тысяч рублей пенсия должна составить 8 тысяч.
Угрюмов: Совершенно верно.
Но, к сожалению, в менталитете нашего населения пенсия ассоциируется в основном с государством. В отношении тех 7 миллионов человек, которые имеют накопления в наших негосударственных фондах, могу сказать, что у них коэффициент замещения приближается к тому, что в мировом сообществе признается минимально достойным, - к 40 процентам. К сожалению, у остальных граждан ситуация гораздо хуже - коэффициент замещения в среднем по стране за последние пять лет снизился с 37 до 25-26 процентов.
Именно поэтому президент и предложил стимулировать граждан откладывать дополнительные деньги на старость путем софинансирования со стороны государства. В том числе - через негосударственные пенсионные фонды. И я бы хотел подчеркнуть: эта инициатива направлена на то, чтобы заставить работающее сегодня население задуматься о будущем своем пенсионном обеспечении, поскольку государство вряд ли сможет выплачивать достойные пенсии через 20-30 лет только за счет системы государственного страхования. Поэтому мы рассчитываем, что реализация этих инициатив даст мощный толчок развитию как самой системы негосударственных пенсионных фондов, так и развитию сознания граждан. И хотел бы сказать, что Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов, понимая свою ответственность за тот, наверное, огромный поток финансовых ресурсов, который будет направлен в эту область, выступает за резкое увеличение требований к негосударственным пенсионным фондам в области сохранности этих средств.
Ильдар Габдрахманов: Вопросу развития добровольного пенсионного страхования Государственная Дума и, в частности, фракция "Единая Россия" уделяют большое внимание. Мы планируем уже в этом году принять соответствующий закон. Тем более что новый премьер-министр Виктор Зубков при утверждении его в парламенте заявил, что в ближайшее время правительство внесет законопроект в Госдуму.
Что мы считаем необходимым учесть в этой новой системе? Во-первых, эта система должна быть добровольная. Граждане, как сказал президент, должны делать осознанный выбор. И мы с этим согласны. Второе: мы считаем, что необходимо максимально привлечь к этой системе работодателей. Почему? Государство не может бесконечно выполнять роль стимулятора, по крайней мере прямыми финансовыми вливаниями. А участие работодателя позволит сделать систему бесконечной во времени. Кроме того, добавка еще тысячи рублей со стороны работодателей позволит увеличить размер будущей пенсии.
Участие работодателя тоже должно быть добровольным. Но его нужно чем-то стимулировать. Если взять мировой опыт, то обычно это стимулируют путем снятия так называемых налоговых барьеров. Обращаю ваше внимание: речь не идет о неких налоговых льготах, о снижении налогового обязательства перед государством. Речь идет о том, что, если работодатель кладет на счет работника дополнительно тысячу рублей, то с этой тысячи государство дополнительные налоги не берет.
Сегодня же работодатель в подобной ситуации должен предварительно заплатить Единый социальный налог. То есть существует налоговый барьер. Если его снять, это позволит работодателю, по крайней мере, задуматься о своих работниках, позволит привлекать более квалифицированные кадры, заинтересовывать их, избегать большой текучки.
Третий аспект, который мы считаем крайне важным в этой системе: при участии работника в добровольном пенсионном страховании необходимо, чтобы софинансирование со стороны государства было не виртуальным, а реальным.
И последний, крайне важный, вопрос - обеспечить сохранность пенсионных накоплений. Предлагая систему активного участия граждан в формировании своей будущей пенсии, мы в то же время должны гарантировать, по крайней мере законодательно, уверенность человека в том, что, выйдя на пенсию, он эти деньги получит обратно и получит уже в большем размере. Поэтому крайне важно ввести государственную систему страхования пенсионных накоплений граждан. А также сформулировать жесткие требования к участникам этого рынка. И принимать эти законы, считаю, нужно одновременно.
Леонид Федун: Согласен с коллегой. Вопрос надежности один из самых важных. Да, пойдут большие деньги. И, как возле всяких больших денег, возникнет масса соблазнов. Именно поэтому РССП внес предложение ввести такое же страхование пенсионных вкладов, какое сегодня существует по банкам. Второе: по нашему мнению, все участники рынка должны обладать достаточным собственным капиталом. Причем не дутым, в виде векселей, каких-то бумажек, а реальным ликвидным финансовым капиталом. И привлекать к нему средства в размере, не превышающем хотя бы 10-кратный размер их капитала.
Кроме того, должна существовать система государственного страхования, которая должна гарантировать, что человек, если он вкладывает определенные деньги, независимо от того, куда он вложил, в управляющую компанию или в негосударственный пенсионный фонд, они будут возвращены.
Хотя, конечно, существует целый ряд вопросов. Скажем, с 1 января, дай бог, если Госдума выполнит все обязательства, эта система будет введена в действие. Условно говоря, на каждую тысячу рублей, которые вы, например, журналисты, внесете из своей зарплаты на свое будущее пенсионное обеспечение, государство доплатит еще тысячу рублей. И по нынешнему Налоговому кодексу это софинансирование государством пенсионных накоплений будет расценено как безвозмездная материальная помощь. И вы с этой суммы должны будете заплатить 130 рублей налогов. Хотя деньги вы получите через 25 или 30 лет. А кто-то вообще их не получит, потому что не доживет. Поэтому естественно, что необходимо сразу же вносить существенные поправки в Налоговый кодекс. Иначе эта система не заработает.
Давид Кришталь: У нас, у профсоюзов, много вопросов по нынешнему государственному пенсионному обеспечению. Действительно, сегодня выход на пенсию - это шаг в нищету. По официальным данным, в стране более 15 миллионов пенсионеров получают пенсию ниже прожиточного минимума. Вы знаете, недавно профсоюзы провели ряд акций за достойную пенсию. Мы вышли инициаторами ратификации 102й Конвенции МОТ, согласно которой коэффициент замещения должен быть не менее 40 процентов.
Мы понимаем, что рассчитывать только на государство нельзя. Человек должен сам загодя думать о своей старости. Но если зарплата 5-6 тысяч рублей (а такую получают очень многие россияне), возможно отложить тысячу на будущую пенсию? Вряд ли. Я думаю, с 15 тысяч это возможно. Если отложишь не тысячу, а меньше, и пенсия будет такая же. Поэтому мы считаем, что без руководителей, без участия предприятий вопрос решить невозможно. И без создания негосударственных пенсионных фондов - тоже.
Мы считаем, что на каждом предприятии должны действовать добровольные пенсионные программы с корпоративным или паритетным финансированием пенсионных накоплений. И на многих предприятиях это уже есть. Но таких примеров было бы больше, если решить вопросы налогообложения.
Доходит порой до парадоксов. Например, если работодатель перечисляет средства на консолидированный счет, то он облагается налогом, если перечисляет на индивидуальный счет, то уже не облагается. Если работодатель перечисляет взносы в пенсионные накопления, их облагают налогом, а если в фонд добровольного медицинского страхования, не облагается налогом. Необходимо этот сумбур ликвидировать.
Далее, нужно продумать механизм, при котором в случае увольнения работника с предприятия накопленные на его счете средства не потерялись. Мы не можем делать из человека раба.
РГ: В принципе существует немало способов обеспечить свою старость. Можно воспользоваться услугами частных управляющих компаний. Лучше, наверное, отнести лишнюю тысячу рублей в ПИФ, который имеет очень высокую доходность. Почему мы должны идти со своими лишними деньгами в НПФ?
Угрюмов: Первое. Если вы хотите рискнуть своими деньгами, заработать быстро большой процент, вы просто обязаны пойти в ПИФ. Потому что негосударственный пенсионный фонд не предоставит вам такую возможность. Негосударственный пенсионный фонд - это социально-финансовый институт, который обеспечит вам стабильное накопление в течение длительного периода времени.
Второе. ПИФ, насколько вы знаете, вообще не несет ответственности по своим обязательствам. Вы, выбирая ту или иную инвестиционную стратегию, рискуете вместе с этим ПИФом. Негосударственный пенсионный фонд несет ответственность по всем привлеченным средствам, и, кроме того, уже есть некая система страхования этих вкладов - фонды создают страховые резервы. Вы должны выбирать фонд с солидным размером собственного имущества, которое также является своеобразной страховкой.
Негосударственный пенсионный фонд позволяет вам, вкладывая не особо большие деньги в течение 15-20 лет, накопить за этот срок серьезную добавку за счет постоянного реинвестирования ваших средств. Маленький пример: в 1996 году начались первые выплаты из негосударственных пенсионных фондов, в частности работникам "ЛУКОЙЛа". За 10 лет у людей, которым была назначена пенсия в тысячу рублей в 1996 году, за счет реинвестирования средств и индексации сегодня пенсия возросла до 12 тысяч рублей в месяц.