Как взять взаймы у банка на покупку подержанного автомобиля
Лето - традиционный сезон покупки автомобилей. У нынешнего сезона есть свои особенности. Пиковые продажи новых иномарок в России начались при бурном развитии автокредитования, примерно три года назад. И сейчас купленные тогда новенькие иномарки, накатав пробег 50 000 км, массово поступают в продажу в те же автосалоны. Купить их можно не только за наличные, но и в кредит. Разница с новой иномаркой лишь в первоначальном взносе и на один процент увеличенной кредитной ставке.
Новые идеи для сбыта старых машин
Стремительное развитие автокредитования в разы увеличило российский "частный" автопарк. В прошлом году рынок новых автомобилей вырос на 71%, с 790 до 1193 млрд рублей. Прогноз увеличения рынка новых автомобилей в 2008 году, данный аналитиками "Русфинансбанка", составит около 29%, с объемом до 1,5 трлн рублей. Это в свою очередь увеличивает парк подержанных машин. За 2007 год рынок автомобилей с пробегом вырос на 45%, с 949 до 1374 млрд рублей. А в 2008 году он должен вырасти еще на 23%, до 1,7 трлн рублей. При этом в структуре российского автомобильного рынка в 2008 году доля продаж новых автомобилей по сумме должна составить 48%, доля продаж подержанных авто - 52%.
По данным экспертов, рынок б/у автомобилей составляет примерно 4,0 - 4,5 млн покупок-продаж легковых автомобилей в год. Примерно 2,5 - 2,8 млн приходится на отечественные авто, и около 1,5 - 1,7 млн - на иномарки. В дальнейшем, по мнению аналитиков, темпы роста рынка подержанных иномарок будут близки к тем, которые демонстрирует сейчас рынок новых иномарок - 60 -70% в год.
Итак, рынок подержанных машин с каждым годом насыщается все больше и больше, требуя для сбыта новых идей. Одна из самых действенных - развитие кредитования подержанных машин. Именно такие программы по требованию автосалонов сейчас активно разрабатывают банки. Пока объем рынка автокредитования б/у машин намного меньше рынка кредитования новых автомобилей. Так, в прошлом году объем рынка кредитования новых авто вырос на 78% ,с 245 до 435 млрд, подержанных - на 68%, с 147 до 247 млрд рублей. Увеличение рынка автокредитования новых автомобилей в 2008 году ожидается на уровне 38%. Темпы роста рынка автокредитования подержанных автомобилей прогнозируются менее высокими - 21%. При этом доля продаж в кредит новых автомобилей от общего рынка новых авто в 2008 году составит 39%. Доля продаж б/у авто в кредит от рынка подержанного транспорта в этом году составит всего лишь 18%. Суммарно в структуре рынка автокредитования в 2008 году 67% продаж придется на новые авто, доля продаж подержанных авто в кредит составит 33%.
Чем интересны подержанные авто
У стремительного развития рынка кредитования подержанных машин есть и другие причины. Рынок автокредитования насыщен предложениями банков, ставки по кредитам приблизились к своему минимуму, поэтому банкиры расширяют круг предоставляемых услуг, в том числе за счет кредитов на подержанные машины. Это один из резервов развития автокредитования. "Объем продаж б/у автомобилей уже сейчас занимает значительную долю в кредитном портфеле банка, но данный сегмент особенно интересен тем, что еще недостаточно охвачен, и потенциал его роста очень высок", - подтверждает начальник управления потребительского и розничного кредитования OTP Bankа Денис Сергеев.
Кредитование покупки б/у автомобилей интересно банкам из-за более высоких ставок. Кроме того, у подержанных автомобилей ниже скорость амортизации. "В перспективе, в связи с приходом на рынок западных банков, доля российских игроков в сегменте новых автомобилей будет снижаться. Компенсировать это отечественные банки будут в том числе и за счет более активного кредитования покупок подержанных авто", - называет еще одну причину роста активности банков в этом сегменте первый зампредправления банка "Стройкредит" Сергей Гусаров.
Список ограничений
Потребитель в выигрыше, поскольку нарастающая банковская конкуренция быстро меняет условия кредитования в этом сегменте. В первую очередь снижаются суммы первоначальных взносов и растут сроки кредитования. Происходит постепенное сближение условий программ кредитования новых и "старых" машин. "При кредитовании подержанных автомобилей банк предлагает повышенную процентную ставку по сравнению с кредитованием на приобретение новых транспортных средств, и первоначальный взнос при данном виде кредитования должен составлять не менее 20% от стоимости автомобиля. В остальном условия кредитования подержанного автотранспорта и новых автомобилей одинаковы", - рассказывает начальник управления розничного кредитования Русского банка развития (РБР) Алла Курвякова.
Упрощаются и требования к подержанным машинам, в первую очередь к "возрасту". Он увеличивается до 10 лет (столько лет машине должно быть к концу срока кредитования). Сроки кредитования повсеместно выросли до 5 лет. Есть даже кредиты до 7 лет (РБР, ВТБ24, МБРР). Однако еще много ограничений остается в силе, и это отпугивает клиентов. Банки могут вводить ограничения по пробегу (например, не более 200 тыс. км), по числу предыдущих владельцев (как правило, не более двух-трех), по стоимости автомобиля (например, не менее $10 тыс.).
Существуют и специфические требования к продавцу машин. Как правило, банки кредитуют автомобили только через партнерские автосалоны или же через договор комиссии, т.е. когда физическое лицо отдает свой автомобиль на реализацию в салон. Банков, кредитующих покупку машин у частных лиц, очень мало. Такую возможность, в частности, предоставляют Русфинансбанк, МДМ-Банк, Росбанк. "Если человек решил приобрести автомобиль у частного лица, ему нужно собрать и передать необходимые документы в банк. Время рассмотрения заявки с момента поступления полного пакета документов 1-3 дня. Банк принимает решение о выдаче кредита. После чего клиент находит автомобиль, который хочет приобрести, и предоставляет в нам на проверку паспорт транспортного средства (ПТС) на автомобиль и паспорт владельца автомобиля, - рассказывают банкиры. - Банк осуществляет проверку автомобиля и продавца и выносит решение (в случае отказа продавцу автомобиля клиент ищет новый автомобиль). При положительном решении страховая компания, уполномоченная банком, проводит предварительную экспертизу и устанавливает страховую стоимость автомобиля. Автомобиль снимается с учета в ГИБДД, и заключается сделка". Клиент передает сумму первоначального взноса продавцу. Остальные деньги продавец получает от банка. Клиент в свою очередь получает автомобиль и кредитный долг.
"Помимо уже действующей в банке классической программы кредитования мы планируем вывести на рынок ряд программ, специально ориентированных на покупку б/у авто, как в автосалоне, так и у частного лица", - сообщают в OTP Bank. Программу покупки машин в кредит у частных лиц сейчас готовят к запуску многие банки, так что скоро она уже не будет редкостью на нашем рынке.
"Достаточно высокие требования к клиенту и залогу приводят к тому, что клиенту проще взять кредит на потребительские нужды, где необходим минимум документов", - признаются банкиры. Поэтому доля продаж в кредит б/у машин пока еще не так высока. "Кредитование на приобретение подержанных автомобилей не пользуется слишком большой популярностью. Это объясняется тем, что автомобильный рынок предлагает большое разнообразие автомобилей и большую ценовую гамму, поэтому потенциальные заемщики стремятся приобретать новый автотранспорт, а предлагаемые программы и сроки кредитования позволяют им безболезненно выплачивать кредит за новый автомобиль, - утверждают в РБР.
Будущее рынка
Основным препятствием в развитии кредитования подержанных автомобилей являются проблема повышенной криминализации рынка подержанных автомобилей и отсутствие единой базы учета автомобилей, не выведенных из залога, отмечают в банках. А также стойкое убеждение россиян, что покупка бэушных машин с рук дешевле, чем в салоне. И, конечно, "ограничительный ряд", вводимый банками. В перспективе, по мнению банкиров, будет постепенно увеличиваться количество подержанных автомобилей, продаваемых через официальных дилеров. "Безусловно, этот рынок будет развиваться, раз существует устойчивый спрос на подержанные машины", - считают они. И предложение. Поскольку продажи новых машин все время растут. Ведь новый автомобиль сегодня - это подержанный завтра.
Рынок кредитования подержанных автомобилей действительно имеет большой потенциал развития. По двум причинам.
Во-первых, в среднем автовладельцы меняют машины через каждые 3-4 года, значит, их новые автомобили поступают на вторичный рынок. Резкий рост рынка ожидается в 2009-2011 годах, когда люди, которые приобретали новые автомобили, будут их менять.
Во-вторых, количество банков, кредитующих автомобили с пробегом, в несколько раз меньше, по сравнению с теми, кто занимается новыми авто.
"Основной тенденцией на рынке б/у машин является "омоложение" продаваемых автомобилей. Обилие кредитных программ делает покупку новой машины более доступной, и клиенты все раньше стремятся поменять свой автомобиль, например, сразу после истечения гарантии дилера", - считает Денис Сергеев из OTP Bankа. Банкиры прогнозируют постепенный переход продаж с рынков в автосалоны. Развитие программ Buy back (с обратным выкупом автосалоном) и Trade-in (зачет прежней машины при покупке в кредит следующей) для подержанных автомобилей. Предложение кредитных продуктов без оформления КАСКО, ориентированное на продажи автомобилей с пробегом. Ставки по кредитам на б/у автомобили будут приближаться к ставкам на новые авто, и особенно если подержанные машины будут продаваться в кредит через дилеров.
