Сотрудники банков нередко вводят в заблуждение своих клиентов. В этом на собственном опыте убедился корреспондент "РГ".
Ноль процентов
Кто из нас хоть раз да не оказывался в ситуации, когда срочно нужны деньги на покупку, а нужной суммы нет в наличии и до зарплаты осталось несколько дней? Можно, конечно, взять кредит. Тут все понятно, но моя американская подруга посоветовала завести кредитную карту, уверяя, что это очень удобно и к тому же выгоднее, чем просто брать кредит.
Решила и я приобщиться к прогрессу и отправилась в филиал одного из московских банков.
Текст рекламного буклета был написан заманчиво, девушки ответили на мои вопросы, и я решилась завести кредитную карту Visa Electron на минимальную сумму 35 тысяч рублей. Теперь она у меня есть, но на практике пришлось столкнуться с нюансами, о которых сотрудники банка предпочитают умалчивать и из-за которых легко впасть в кредитное рабство.
Когда писала заявление, меня предупредили, что годовое обслуживание карты обойдется мне в пять долларов (по курсу на момент платежа), а минимальная комиссия за получение наличных в банке или банкоматах этого банка - в 150 рублей. Сумма показалась приемлемой, правда, через неделю, когда я пришла за картой, комиссия увеличилась до 290 рублей! Что поделаешь, кризис… Но в общем предварительная информация меня устроила, и я подписала типовое заявление на предоставление кредитной карты.
Особенно понравился пункт об отсрочке платежа до 55 дней, когда можно пользоваться средствами с карты под ноль процентов. Если же клиент решает растянуть "удовольствие" и возвращать сумму частями, тогда процентная ставка за пользование кредитом составляет 23 процента годовых.
"Я не собираюсь платить такие проценты, мне больше подходит ноль процентов", - так, вероятно, думает хитрый клиент. А банк все равно его обхитрит. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Так, из разговора с друзьями, которые испытали на себе прелесть кредитных карт (по странному совпадению, этого же банка!), я узнала, как они, врачи по профессии, попали в должники, споткнувшись именно на этих 55 днях.
Финансовый ликбез
Я в тот же вечер бросилась читать "Правила предоставления…", которые состояли из девяти страниц текста. Скажу честно, в банке у меня не хватило времени и сил внимательно прочесть этот документ, а взять его заранее и внимательно изучить дома мне никто не предложил.
- А вы не спрашивали, - сказали мне потом, когда я пришла разобраться.
После внимательного прочтения возникло ощущение, что в рекламном буклете был описан один продукт, а в документах, которые я так легкомысленно подписала, почти не читая, - другой. И там действует совсем иная логика, нацеленная на то, чтобы заманить клиента и заработать на его финансовой неграмотности.
Например, вся первая страница Правил посвящена расшифровке многочисленных банковских терминов: кредитная карта, лимит, неперсонифицированная, персонифицированная и так далее. Зачем мне нужно знать про все возможные виды карт, если я завела себе определенную карту, и прочий финансовый ликбез?
Ну, да ладно, гораздо важнее раздел о порядке начисления процентов и погашения задолженности. Мои друзья воспользовались деньгами с карты в середине месяца и, отсчитав от этой даты 55 дней, думали что это и есть последний день, когда действует ноль процентов. Ан нет! В "до" кроется ловушка.
Вот как витиевато об этом говорится в пункте 5.2: "При погашении Держателем в платежный период текущего календарного месяца суммы Задолженности, зафиксированной на первый рабочий день текущего календарного месяца и указанный в выписке, проценты на сумму Кредита, образовавшуюся в течение предыдущего месяца за период с даты возникновения задолженности по Кредиту на дату ее погашения включительно, не начисляются".
Трудности перевода
Я поняла смысл этой фразы после нескольких прочтений и дополнительных вопросов сотрудникам банка. Спешу поделиться переводом на русский язык этой, по словам сотрудников банка, "юридически" грамотной формулировки.
Если вы воспользовались кредитной картой первого числа, то 25 числа следующего месяца и есть время "Ч", когда вы вписываетесь в эти 55 дней и ноль процентов.
Но если вы сняли деньги, допустим, десятого числа, отсчет все равно идет от "первого рабочего дня текущего календарного месяца". Но не позднее 25 числа следующего нужно погасить долг, чтобы не платить 23 процента. И тут, сами понимаете, получается уже 45 дней. А ноль процентов у вас получится, если вы будете расплачиваться исключительно картой. А если вы будете снимать наличные, вы заплатите практически те же 23 процента годовых!
Считайте сами: если вы каждый месяц пользуетесь кредитной картой, снимая наличные, вам придется заплатить минимум комиссии - 290 рублей, или 1,9 процента от снимаемой суммы, то практически и выйдете на эти пресловутые 23 процента годовых и даже больше. В связи с финансовым кризисом банки нередко устанавливают в банкоматах лимиты по снятию сумм.
Мне, например, пришлось снимать нужную сумму в три этапа. Сумма комиссионных за обналичивание, если пересчитать на проценты, составила гораздо выше 23 процентов годовых, но мое жизненное кредо - "за уроки надо платить". Я получила хороший урок финансовой грамотности и больше никогда не поставлю свою подпись ни под одной бумагой, пока внимательно ее не прочитаю.
И в заключение хотелось бы еще раз сказать, что какие бы грозные инструкции по поводу защиты прав потребителя ни выходили, доказать, что банк выдал недостоверную информацию о своем продукте, сложно: разъяснения даются устно, а если дело дойдет до суда, практически невозможно доказать, что вам что-то важное не сказали. Да и не все люди одинаково хорошо воспринимают информацию на слух.
Юлия Турсунова, доцент кафедры финансового и предпринимательского права Юридического института ДВГУ, кандидат юридических наук:
- Люди, берущие кредиты и далекие от финансовой сферы, нередко жалуются, что плохо понимают банковские договоры, написанные, как уверяют сотрудники банков, "юридическим" языком. На самом деле банковские служащие лукавят: информация по кредитам должна быть понятна для лица, не обладающего профессиональными навыками. Роспотребнадзор в таких случаях требует наглядности: нужно объяснять на примерах, схемах, цифрах.
Банк России издал Памятку для заемщика по потребительскому кредиту (приложение к письму Банка России от 05.05.2008 № 52-Т), которую стоит изучить перед тем, как брать кредит. Советую всем ее прочитать. Там доступно описано, на что заемщику следует обратить внимание, где подстраховаться. Это, конечно, не полностью обезопасит от возможных заблуждений, но - тем не менее.
Конечно же, поскольку речь идет о потребительских кредитах, вся информация должна быть доступной, то есть адекватной тем знаниям, которыми обладает заемщик, не знакомый с финансовыми терминами. Это должна быть полная информация с расшифровкой терминов и определений. Договор не должен оставлять у потребителя ощущения, что его обманывают, о чем-то умалчивают.
Основные нарушения банков при предоставлении кредитов - непредоставление достоверной информации, навязывание дополнительных, сопутствующих услуг. Формально требование соблюдается, но сама подача информации и ее форма часто не соответствуют закону.
У вас есть полное право изучить заранее документы, которые предстоит подписать, хотя нередко банки предоставляют их только в момент выдачи кредита или кредитной карты, и мало кто внимательно читает несколько страниц текста, особенно примечания, набранные мелким шрифтом. И обязательно считайте все расходы по кредиту: его условия могут оказаться не такими заманчивыми, как это было подано в рекламном буклете.