В мае одно из российских кредитных бюро объявило о ликвидации и продаже своей базы. Кому она достанется, не попадет ли на черный рынок? Какие бюро переживут кризис и останутся на рынке? Что сейчас происходит с розничным кредитованием? Почему сегодня крайне актуальна хорошая кредитная история и как ее сохранить, если даже нет денег на погашение кредита? Об этом нам рассказал руководитель Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.
- Александр Юрьевич, почему произошло банкротство "Бюро кредитных историй Коми"?
- Могу только предположить. На продажу они выставили около 850 кредитных историй. Это настолько мало, что я не знаю, как они протянули до сегодняшнего дня. Видимо, отсутствие прибыли побудило уйти с рынка.
- Что будет с базой этого бюро, не попадет ли она на черный рынок?
- В законе процедура предельно ясно описана. База выставляется на торги. Если ее никто не покупает, она передается на хранение в центральный каталог кредитных историй. Затем Центральный каталог на конкурсной основе передает безвозмездно эти данные одному из действующих бюро кредитных историй.
- Сколько бюро кредитных историй останется в России?
- Было 33, станет 32. По нашему мнению, мелкие бюро будут уходить с рынка, останутся только крупные. Постепенно наша система бюро кредитных историй примет вид, как во всех развитых странах, - два-три, может быть, четыре бюро кредитных историй.
- Какие бюро сегодня крупнейшие?
- НБКИ, затем идет "Эквифакс Кредит Сервисиз", потом - "Инфокредит" Сбербанка, бюро "Экспириан-Интерфакс" и бюро банка "Русский Стандарт" с одноименным названием.
- Какая доля кредитных историй сосредоточена в основной пятерке?
- Около 99%, а всего в России собрано около 50 млн кредитных историй.
- Сколько из них в НБКИ?
- Около 30 млн. Динамика накопления с 2005 года была очень быстрая. Наши иностранные партнеры удивляются такому быстрому развитию. Несмотря на кризис, в этом году темпы накопления базы кредитных историй остаются на уровне прошлого года.
- То есть на самом деле розничное кредитование банки не свернули?
- Как и раньше, к нам поступает от банков примерно миллион кредитных историй в месяц.
- Какой процент заемщиков сейчас можно проверить в бюро?
- С июня прошлого года процент результативных ответов в Национальном бюро кредитных историй не падает ниже 70%. Иными словами, 100 человек приходит в банк, и по 70 у нас есть информация.
- Как кризис повлиял на работу банков с бюро?
- Повлиял в двух аспектах. Если раньше банки больше запрашивали кредитные отчеты по новым заемщикам, то сейчас они более пристальное внимание уделяют тем, кто уже получил у них кредиты. Ежемесячно или раз в два месяца проверяют их, чтобы отследить, не набрали ли они кредитов в других банках, нет ли там просрочек и т.д. и т.п. Второе влияние кризиса: Сбербанк, как и другие крупные банки, имеющие свои бюро (Хоум кредит энд Финанс банк, "Русский Стандарт"), стали запрашивать кредитные отчеты в НБКИ.
- А другие крупнейшие банки сейчас тоже заключили договора со всеми основными бюро?
- Да, но так было изначально. У всех у них система построена примерно одинаково. Сначала они запрашивают нас, если у нас информации нет, то тогда запрашивают второе кредитное бюро, как правило "Эквифакс".
- Насколько кредитная история сегодня необходима заемщику?
- Ряд банков в начале этого года объявили, что они под более низкие проценты выдают кредиты людям с хорошей кредитной историей. Если кредитная история плохая - кредит вообще не выдают. Поэтому кредитная история для заемщика сегодня чрезвычайно актуальна, и дальше ее значимость будет только нарастать.
- В НБКИ стекается информация о предоставленных кредитах, какие кредиты в основном выдают банки, какие программы свернуты?
- Мы не можем сказать, что кризис каким-либо образом повлиял на структуру выдаваемых кредитов. По нашим данным (а цифры не врут), розничные кредиты выдаются в прежних объемах. Процентное соотношение между видами кредитов осталось прежним. Был период декабрь - февраль, когда в связи с уменьшением выдаваемых кредитов сократилось количество запросов. Но уже в марте число запросов превысило миллион в месяц.
- А как насчет просрочки, она действительно растет?
- Растет, но не такими темпами, как об этом говорят некоторые "эксперты". Никаких 20% и в помине нет.
- С какими госструктурами вы работаете, в каких базах сегодня можно проверить информацию о заемщике?
- Федеральная миграционная служба Москвы и Московской области. Где проверяется достоверность паспортных данных заемщика: числится ли паспорт в числе утерянных, похищенных, действителен ли он. Кроме того, можно проверить историю смены паспортов в течение всей жизни. Сейчас мы еще работаем с ГИБДД, что помогает выявлять лиц, использующих утраченные, похищенные или поддельные водительские удостоверения, а также проверять транспортные средства на предмет угона и принадлежности заемщику в базе ГИБДД и удостоверять факты наличия задолженностей по штрафам за нарушение ПДД заемщиками.
- Какие базы еще будут подключены?
- Планируем взаимодействовать с налоговой службой, со службой судебных приставов. Налоговая позволит проверить достоверность справки о зарплате. Приставы - нет ли у заемщика долгов и других неисполненных обязательств.
- Много ли ошибок в кредитных историях, как они исправляются?
- Ошибки есть. Для их исправления законом предусмотрена конкретная процедура. Обнаружив в своей истории ошибку, заемщик пишет заявление в бюро кредитных историй. Получив его, в бюро обязаны в течение 30 дней провести дополнительную проверку оспариваемой информации, запросив ее у источника формирования кредитной истории (банка). БКИ обновляет кредитную историю в случае подтверждения заявления заемщика. Далее отправляем соответствующее письмо заемщику. Таких обращений пока немного - обычно пять в месяц.
- Сейчас у многих проблемы с платежами, как не испортить кредитную историю, если денег на погашение пока нет?
- Договориться с банком об изменении графика платежа. И обязательно платить.
- Иначе кредитная история будет испорчена на всю жизнь со всеми вытекающими последствиями?
- Не на всю, информация хранится 15 лет со дня последнего изменения.
Раз в год можно бесплатно проверить свою кредитную историю, как это сделать?
- Направить к нам запрос, заверенный нотариусом, по почте. Или направить телеграмму в НБКИ с указанием личных и паспортных данных. А также прийти лично к нашему агенту.