В 26 тысяч швейцарских франков обошлась клиенту страховой компании Владимиру Сизову операция по поводу камня в почке, проведенная в швейцарской клинике. Страховщик оплачивать медицинские счета туриста отказался, ссылаясь на пункт договора, в соответствии с которым обращение за оказанием медпомощи в связи с обострением хронических заболеваний (в данном случае мочекаменной болезни) страховым случаем не является.
Однако, как утверждает Владимир Сизов, никакими хроническими заболеваниями он не страдал, незадолго до поездки в Швейцарию прошел полное медобследование, и камней в почке у него не обнаружили. После безуспешных попыток получить страховое возмещение, г-н Сизов направил жалобу в Росстрахнадзор и написал письмо в "Российскую газету" с просьбой разобраться в ситуации. И мы стали разбираться.
Первым делом решили выяснить, является ли мочекаменная болезнь хроническим заболеванием. За разъяснениями обратились к известному урологу, профессору Московской медицинской академии им. И.М. Сеченова Александру Амосову.
"Мочекаменная болезнь к хроническим заболеваниям не относится, - утверждает профессор. - Так же как, например, желчнокаменная болезнь, простатит или остеохондроз. О хроническом заболевании можно говорить, если, например, в случае мочекаменной болезни человек страдает хронической почечной недостаточностью и был неоднократно прооперирован. Единичный камень в почке - это не хроническое заболевание".
Впрочем, страховым компаниям выгодно трактовать термин по-своему.
Как объясняет Анастасия Буевская, руководитель департамента организации личного и медицинского страхования ОСАО "Россия", медицинские расходы, связанные с обострением хронических заболеваний, оплачиваются, только когда сохраняется угроза жизни туриста и когда по жизненным показаниям оказание помощи невозможно отложить до его возвращения на родину. "Например, почечная колика является обострением мочекаменной болезни, и расходы по снятию обострения подлежат возмещению", - утверждает она.
Такой же позиции придерживается и Олег Штында, начальник отдела страхования путешественников СК "Согласие". "Оплата лечения обострения хронических заболеваний производится, только если надо спасать жизнь туриста, - отмечает он. - Например, нами была оплачена операция при обострении хронического панкреатита, перешедшего в панкреонекроз".
Остается выяснить, угрожала ли почечная колика жизни Владимира Сизова. Вот что нам сообщил заместитель гендиректора компании, страховавшей нашего читателя: "Во время пребывания в Швейцарии у нашего клиента заболела спина. Он самостоятельно обратился в клинику, где ему провели обследование и выяснили, что причина болей - обострение хронической болезни. При этом пациенту была оказана неотложная помощь, приступ боли был купирован, непосредственной угрозы жизни в момент обращения в клинику не было. Пациенту была предложена плановая госпитализация в другую клинику, на которую он согласился. Подчеркнем, что плановый, а не экстренный характер операции зафиксирован в медицинских отчетах. Поскольку пациент не выдвигает к нам требований покрыть свои расходы на экстренную помощь, а требует компенсировать затраты на плановую операцию, в выплате ему было отказано".
Кстати, проверка Росстрахнадзора не выявила противоречий законодательству в действиях компании. Другое дело, что Владимир Сизов, как он сам признался "РБГ", подписал договор страхования не читая и пункт, касающийся хронических заболеваний, из виду упустил. И действовал, как утверждает его страховщик, неправильно: обратился в сервисную компанию, уже находясь в больнице.
Конечно, почечная колика может затмить рассудок. И откладывать операцию на потом страшно. Но изучить содержание документа, который страхователь подписывает, будучи в полном здравии, все же нужно. Однако, как утверждают страховщики, массовый турист в договор страхования вникает редко. И напрасно.
"Полис страхования путешественников содержит ряд ограничений, и важно ознакомиться с перечнем заболеваний, которые являются исключением из страхового покрытия до начала путешествия, поскольку дальние поездки, смена климата, воды, режима питания и др. могут провоцировать обострение имеющихся болезней", - предупреждает Светлана Шваб, директор департамента страхования путешественников РОСНО.
Но что толку посещать врачей, если медицинские документы при заключении договора страхования не требуются, а медицинские расходы на лечение обострений не покрываются? Конечно, можно поискать компанию, которая бы включила в покрытие риски обострения хронических заболеваний - понятно, за отдельную плату.