Государство может увеличить страховое покрытие по банковским вкладам. На рассмотрении в Думе сейчас находится соответствующий законопроект, предлагающий увеличить полное страховое возмещение с 700 тыс. до 1,5 млн рублей.
Кроме того, прозвучало высказывание представителя минэкономразвития о том, что идея повышения страховки сейчас активно обсуждается в министерстве и может быть предложена как одна из мер привлечения "длинных денег" в банковский сектор. Будет ли увеличена сумма возмещения по банковским вкладам, насколько реально принятие такого решения, "РБГ" спросила у заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова.
- Андрей Геннадьевич, до какой суммы предлагается увеличить страховое покрытие и кто эту идею поддерживает?
- Официально есть только поправка депутата Алексея Багарякова, члена фракции КПРФ, который предлагает повысить размер страхового возмещения до 2,5 млн рублей и вновь ввести дифференцированную шкалу выплат - вклады до 1,5 млн рублей возмещать полностью, по дополнительным требованиям выплачивать не более 90% суммы. При этом ставка вклада не должна превышать ставку рефинансирования ЦБ плюс 5%, на сегодня это 14% годовых. Законопроект внесен, началось обсуждение, готовится официальный отзыв правительства. Позиция Агентства по страхованию вкладов на ближайшее время была, есть и остается неизменной: мы полагаем, что нынешний максимальный размер страхового возмещения в 700 тыс. рублей полностью соответствует средним доходам населения в России, структуре вкладов и защищает интересы массового вкладчика. Принятие в ближайшие годы такого рода законопроектов является абсолютно преждевременной мерой. Сейчас поднять размер страховых выплат - это просто взять и увеличить обязательства системы страхования вкладов перед очень узкой группой вкладчиков, в которой на самом деле около 300 тысяч человек на всю страну. Эта позиция согласована с нашим советом директоров, в который входит руководство минфина и Банка России.
- АСВ сможет обеспечить выплаты при повышении страховой суммы до 2,5 миллиона?
- По нашим оценкам, для обеспечения финансовой стабильности системы страхования вкладов мы должны будем поднять уровень взносов банков до максимального значения с 0,1 до 0,15%, и, возможно, еще придется просить докапитализации от федерального бюджета. Мы оцениваем этот рубеж как очень высокий, который генерирует для нас избыточные риски и платежи при наступлении страховых случаев. Я сомневаюсь, что это предложение будет поддержано, очень сильно сомневаюсь.
- А что предлагает минэкономразвития?
- Из прессы мы знаем, что есть рамочное предложение, высказанное новым советником министра экономики, о том, что можно было бы подумать об увеличении размера страховки для определенной группы вкладов. Это не общее повышение размера страховых выплат. Видимо, речь идет об оценке возможности увеличения страхового возмещения для специальных депозитных сертификатов - нового инвестиционного инструмента, который нельзя будет досрочно предъявить в банк, и, возможно, у него будет длинный срок обращения - два-три года.
- Как вы относитесь к этой идее?
- Я бы сначала посмотрел, а есть ли люди, готовые нести в банки эти миллионы. В структуре вкладов число депозитов в диапазоне от 700 тыс. до 3 млн минимально. Почему? У нас крайне мало людей, доходы которых позволяли бы им отнести такую сумму в банк. Мы специально исследовали этот феномен. Эти люди предпочитают принципиально другие инвестиции - они купят недвижимость в Черногории, они вложат в свое собственное дело, пойдут на фондовый рынок, но они не пойдут в банк, потому что банковский вклад для них низкодоходный финансовый инструмент. У них система инвестиционных предпочтений устроена по-другому. Кроме того, есть крупные деньги в кубышках, которые в банковский вклад никогда помещены не будут: это коррупционные деньги и деньги, полученные за счет "оптимизации" налогов.
- Число крупных депозитов мало, но по объему на них приходится чуть ли не треть всех вкладов, это правда?
- Чуть больше. Примерно на 1,5% вкладчиков, имеющих вклады свыше 700 тыс. рублей, приходится 37,6% всей суммы вкладов.
- Говорят, что в кризис массово снимали именно крупные вклады, не защищенные страховкой?
- Если смотреть по началу октября прошлого года, то отток был около 8%, через полтора месяца деньги опять стали возвращаться на банковские счета. Отток вкладов был полностью компенсирован уже к 1 января. Модель паники в банках была примерно одинакова: приходит человек, снимает несколько миллионов рублей, переводит их в валюту, кладет в ячейку. Когда все более-менее успокоилось, ячейки открылись и деньги вернулись на вклады, только теперь в валюте.
С декабря этого года мы ожидаем более активный перевод средств назад, на рублевые вклады. Почему? В основном средства были переведены на валютные годовые депозиты с декабря прошлого года по март. Сейчас они будут закрываться и ровно в том же порядке, как эти вклады открывались, они будут, скорее всего, переводиться обратно в рубли.
- Повышение страхового возмещения до 700 тысяч помогло остановить панику?
- На самом деле это была плановая мера, но она планировалась на начало этого года. Мы предполагали поднять уровень возмещения до 600 тысяч. Кризис нас заставил это сделать раньше и повысить сумму. Гарантии вводились ровно в тот момент, когда вкладчик начал поддаваться панике. Эта мера заставила людей оставить деньги в банках. На самом деле российский рынок вкладов держал удар недолго, всего полтора месяца, а после этого он восстановился и возвращается на прежнюю траекторию роста. Во многих других европейских странах до сих пор идет сильное, а иногда даже драматическое падение. Наверное, только в Германии вклады ведут себя стабильно. Но это единственная крупная страна в Евросоюзе, которая политически заявила о полных гарантиях по вкладам. На этом фоне в нашей банковской системе, с нашими 700 тыс. рублей гарантии, ситуация со вкладами развивается по оптимистическому сценарию.
- То есть основания для принятия решения о повышении страхового покрытия нет?
- Доходы у нас в стране за год не выросли, структура вкладов почти не поменялась, нет никаких накопленных изменений, которые бы требовали повышение суммы гарантий по вкладам. Я подозреваю, эта идея может понравиться части банкиров, поскольку последнее время наблюдается переток крупных вкладов в ВТБ, Сбербанк, другие крупнейшие банки. Тогда это задача удержать у себя клиента за государственный счет.
- А может быть, стоит повысить страховку для того, чтобы крупные вклады не бегали туда-сюда при малейшем дуновении ветерка, а оставались на банковских счетах, это все-таки заметная часть всех привлеченных средств?
- Задача, которая, как мы понимаем, была озвучена со стороны минэкономразвития - аккумуляция внутренних ресурсов для роста, - она по сути правильна. Для нас, как и для многих стран, внешние дешевые деньги в кредит закончились, надо как-то жить по-другому. Стимулировать частные пенсионные накопления, долгосрочное страхование жизни, поощрять "длинные вклады". Необязательно повышать гарантии, можно вводить налоговые льготы в качестве альтернативы. Безусловно, приманочку давать надо, иначе люди не среагируют.
- Если мы собираемся превращать вклады в ресурс для экономики, они должны быть безотзывными, что сейчас происходит с законопроектом о безотзывных вкладах?
- В этом предложении есть некая рациональная идея с точки зрения банкиров. Они пытаются восстановить для себя баланс справедливости при взаимоотношении с клиентом, потому что вкладчик сейчас по закону может в любой момент прийти и забрать деньги. Банкиры говорят, что не могут в таких условиях работать, не могут кредитовать на более длинные сроки, поскольку не могут планировать свои риски. Действительно, это инвестиционный риск. Но! Осень прошлого года очень хорошо показала, что вклады до 700 тысяч рублей, которые полностью защищены страховкой, никуда не делись, эти люди не подвержены панике. Уровень осведомленности о системе страхования вкладов у нас подскочил с 30 до 80% за пару месяцев, за ноябрь-декабрь. Поэтому сейчас проблема безотзывных вкладов актуальна только для взаимоотношений крупных вкладчиков и банков. Мы через ВЦИОМ проверяли отношение людей к введению безотзывных вкладов. Подавляющее большинство ответили, что тут же заберут деньги из банков. В этих условиях вводить безотзывные вклады нельзя. Поэтому в старом виде эта идея, скорее всего, не пройдет. У меня есть подозрение, что предпринимается попытка найти компромисс, предложив подумать о специальных депозитных сертификатах. На самом деле это мы в свое время публично предложили депозитные сертификаты в качестве альтернативы безотзывным вкладам, взяв эту идею у Банковского института Высшей школы экономики. Ведь проблему можно сфокусировать на достаточно узкой группе состоятельных клиентов, которым можно предложить рыночную бумагу, которую он может заложить, продать, учесть в другом банке, соблюдая интересы всех сторон.