В последнее время на Урале стали пользоваться популярностью небольшие кредиты для бизнеса - с минимальным пакетом документов, кратким сроком рассмотрения заявки и порой не требующие обеспечения. В особенностях микрокредитования разбирался корреспондент "РГ".
Подъемные на развитие
Микрофинансирование как концепция кредитования появилось в семидесятых годах прошлого века в Бангладеш. Будущий нобелевский лауреат Грамин Мухаммед Юнус предложил развивающейся стране новую услугу. Его клиентами стали те, чей бизнес был слишком мал для получения полноценного банковского займа: они не могли предоставить залогов и отчетности, да и суммы им требовались минимальные и невыгодные для банка. Однако жизнь показала, что порой нужно совсем немного средств, чтобы успешно развить свое дело.
В России микрофинансированием занимаются, как правило, фонды поддержки малого предпринимательства. Свердловская область может похвастаться наличием такой услуги с 1998 года. В данный момент это направление развивают Свердловский областной фонд малого предпринимательства и около сорока фондов, созданных в муниципалитетах.
- Методика разработана давно. Микрозаемщики подразделяются в зависимости от сумм и сроков, - рассказывает директор регионального представительства российского микрофинансового центра в УрФО Елена Часовских. - Сначала у бизнесмена есть возможность получить порядка 20 тысяч рублей на короткий срок. Работа с заемщиком начинается со ставки в 32 процента годовых. Если он справляется с выплатами, то переходит на другой уровень, где суммы и сроки больше, а ставки могут быть меньше. В конце этой "лестницы" - кредиты на 100-150 тысяч рублей, а потом заемщики переходят на другие формы взаимодействия с финансовыми организациями. Особенность работы в том, что фонд, в отличие от банка, не может затребовать у предприятия баланс, которого зачастую просто нет, и прочую отчетность, по которой можно оценить возможность погашения кредита. С этим связаны большие риски микрофинансирования - банк их себе позволить не может. Мы составляем график погашения, а клиент с помощью поручительств и залогов гарантирует его выполнение.
Эксперт отмечает, что микрофинансирование по своей сути - мера не антикризисная. Спрос на него растет, но не скачкообразно.
Банковский интерес
Между тем эксперты банковской среды порой приходят к выводу, что микрокредитование - отнюдь не самый рискованный из возможных видов займов, и шансы возврата денег здесь довольно высоки. Бизнесмен, у которого "не пошло" свое дело, просто устраивается на работу и гасит заем в сто-двести тысяч из зарплаты. Кредиты до одного миллиона рублей предлагают практически все банки, из них половина готова кредитовать на суммы от ста тысяч рублей. Займы, измеряемые не в сотнях, а в десятках тысяч, в Екатеринбурге готовы выдавать лишь семь кредитных учреждений.
Заместитель генерального директора екатеринбургского филиала одного из европейских банков Сергей Козлов рассказывает, что программа по кредитованию малого бизнеса была запущена в феврале 2009 года, и все это время наблюдается устойчивый спрос на эту услугу. За счет микрокредитов банк рассчитывает привлечь новых клиентов - в том числе и путем сотрудничества с фондом поддержки малого бизнеса.
Местные банки тоже имеют обоснования для микро-предложений. Руководитель отдела кредитования малого и среднего бизнеса одного из таких учреждений Татьяна Лобанова отмечает, что микрокредитование среди услуг банка есть давно, но развитие оно получило только в последнее время.
- Был создан ряд продуктов специально для новых предприятий, с возможностью получения кредита без залога и с минимальным пакетом документов. Оживление рынка требует привлечения кредитных ресурсов. Вновь создаваемые предприятия, как правило, не могут предоставить достаточного обеспечения. Зачастую это служило причиной отказа в выдаче кредита со стороны банка. В этой связи особенно востребованными стали беззалоговые продукты. Главное отличие от обычных кредитов заключается в том, что микрокредиты выдаются по стандартным программам: это снижает операционные издержки, количество запрашиваемых документов сведено к минимуму, заявка рассматривается в кратчайший срок. Предварительное решение принимается в течение часа, а выдача производится в течение одного дня после предоставления полного пакета документов. Выдача большого количества относительно небольших займов позволяет достаточно диверсифицировать портфель, что важно в плане снижения риска.
Рисковать не время
Впрочем, опасаться того, что предпринимателей "закредитуют" необеспеченными займами, пока очень рано. Большинство банков, даже имеющих в своей линейке "невесомые" по размеру, обеспечению или пакету документов продукты, склонны подходить к ним с осторожностью.
Начальник управления клиентских отношений одного из уральских банков Данил Абрамов рассказывает, что ранее в банке выдавались беззалоговые кредиты до 500 тысяч рублей, и в день поступало до 50 звонков, однако осенью 2008 года с учетом сложившихся условий программа была остановлена. Сейчас банк предоставляет заемщикам сравнительно небольшие кредиты от 300 тысяч рублей с необходимостью обеспечения.
- Несмотря на стабилизацию в экономике и подъем сегмента малого и среднего предпринимательства, кредитный риск в этой сфере все же пока велик. Именно поэтому, например, кредитов для старт-апа не будет. Нужно понимать, что банк - не инвестор. Хотя на старт-ап, развитие или модернизацию бизнеса банк готов давать деньги. Мы прогнозируем резкое увеличение спроса именно на кредитование с целью расширения существующего бизнеса. В то же время заемщики и сами без лишней необходимости не берут кредиты. Со стороны банков же идет хоть и быстрая, но чрезвычайно качественная проверка. Вообще сегодня отдается предпочтение качеству продукта, а не скорости его выдачи, - констатирует эксперт.
Директор екатеринбургского филиала крупного коммерческого банка Александр Щур отмечает, что на рынке бизнес-кредитования не наблюдается большого спроса, и введение микрокредитов (от 150 тысяч рублей) в линейку продуктов обусловлено необходимостью привлечь дополнительных клиентов. Однако издержки при этом столь высоки, что активно этим видом кредитования можно будет заниматься только тогда, когда инфраструктура банка будет достаточно развита.
Отметим, что ставки на микрозаймы обычно довольно высоки, поскольку это часто экспресс-продукты (хотя некоторые банки участвуют в программах фондов поддержки предпринимательства, которые компенсируют бизнесменам часть ставки). В то же время традиционный конкурент специализированных небольших кредитов для малого бизнеса - потребительский заем - теперь в большинстве случаев не дешевле бизнес-кредитов (главным образом за счет ежемесячных комиссий).
Константин Юрченко, заместитель декана экономического факультета УрГУ:
- В качестве примера положительного воздействия эффективного кредитования малого бизнеса на экономику можно привести США. Но необходимо понимать, что американский опыт опирается на соответствующую развитость предпринимательской культуры (люди охотно организуют собственное небольшое дело). Второй момент: там практически нет барьеров (особенно административных) на пути развития малого предпринимательства, что, на мой взгляд, как минимум на 80 процентов обеспечивает успех. В нашей стране, увы, все еще велика неприязнь к малому предпринимательству - ведь у нас страна заводов-гигантов, естественных монополий и госкорпораций, тех, что оказались бессильны перед кризисом ввиду своей громоздкости, инертности и размытости прав собственности.