Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не поддерживает возврат к ступенчатой шкале, когда вклад гарантируется не полностью, а, скажем, на 90%, а из оставшихся 10% выплачивается только часть. Такую идею высказали в ЦБ, считая, что эта мера несколько отрезвит вкладчиков, которые совсем потеряли страх и несут деньги под высокий процент в потенциально проблемные банки. По словам гендиректора АСВ Александра Турбанова, агентство категорически против возврата к ступенчатой шкале, считая, что это в лучшем случае бессмысленно, а в худшем - вредно, поскольку не дает системе страхования выполнять свою основную функцию - препятствовать панике вкладчиков. "Если вкладчик знает, что 10% потеряет, он при наступлении паники обязательно заберет деньги из банка, потому что не хочет терять ни 10%, ни одного рубля, ни одной копейки, - считает глава АСВ. - Это показал британский опыт - они первыми отменили ступенчатую шкалу, когда увидели, что банки стали осаждаться вкладчиками и система страхования вкладов не сработала. А у нас сработала, потому что осенью 2008 года ступенчатая шкала была отменена, и мы перешли к "плоской" шкале и ввели полное возмещение по вкладам до 700 тыс. рублей".
Андрей Мельников, замгендиректора АСВ, говорит, что национальные системы страхования вкладов этот этап уже прошли. "Был показательный европейский опыт, когда экономисты говорили, что надо делить риски между вкладчиками и банками, это приводит к ответственному поведению, а как на самом деле всех припекло, они тут же в рамках Европейского союза перешли к "плоской" шкале. Потому что только она понятна вкладчику. А эти 90% в теории хороши, но в жизни не работают. Вкладчиков это не останавливает. И опыт Великобритании это всем показал. Поэтому мы бы не рекомендовали что-либо менять".
Повышать планку страхового возмещения, по мнению АСВ, сейчас тоже не имеет смысла, так что полная гарантия по вкладам до 700 тысяч как была, так и останется. Население и без того фактически завалило банки деньгами, открыв в прошлом году счетов на рекордную сумму - 2,3 трлн руб. В результате общий объем средств на вкладах вырос до 9,8 трлн. По базовому сценарию агентства в 2011 году средства населения в банковской системе увеличатся на 2,6-2,8 трлн рублей. Таким образом, к концу этого года на банковских счетах скопится 12,4-12,6 трлн народных денег.
По словам Андрея Мельникова, банковская система такой приток переварить в кредиты не может и защищается самым действенным способом - снижением ставок. "За год падение ставок было очень серьезным. Средний уровень процентных ставок по вкладам снизился на 5%. Средние ставки по вкладам до 100 тыс. руб. упали до 7,5%, по более крупным вложениям - до 7,7%", - подсчитали в АСВ. Таким образом, средний процент по рублевым депозитам оказался ниже уровня инфляции (8,8% по итогам года).
В начале 2011 года темпы инфляции существенно возросли. "Первый квартал будет достаточно тяжелый с точки зрения роста цен. Скорее всего, не снизит темпов роста продуктовая инфляция, при этом продолжает расти денежная масса, поэтому в 2011 году мы также будем наблюдать усиление инфляционного давления. Оно также будет усиливаться за счет роста тарифов ЖКХ, роста стоимости электроэнергии, - предупреждает аналитик "Инвесткафе" Антон Сафонов. - Только по итогам января рост цен достиг 2,4%, что является очень высоким значением. Сейчас для достижения 7% по итогам года рост цен не должен в среднем превышать 0,4%. При этом он вряд ли сильно замедлится уже в феврале и по итогам месяца будет менее 1,5%. Таким образом, согласно оптимистичному сценарию, инфляция в 2011 году составит 7,5-8%. Вероятно, в течение года мы неоднократно увидим повышение официального прогноза, как это было в прошлом году. Вполне возможно, что высокие темпы роста цен будут сохраняться на протяжении всего 2011 года, и тогда они превысят 10%".
Значительный рост инфляции еще в конце декабря предсказывал глава Сбербанка Герман Греф. Он говорил, что в случае такого развития событий уже в марте банкам придется повысить ставки по вкладам. Но теперь банкиры, похоже, не настроены идти в ногу с ростом цен, даже если вырастет ставка рефинансирования. "Учитывая значительную избыточную ликвидность, мы не ожидаем повышения ставок по вкладам в ближайшее время, несмотря на увеличение темпов инфляции. Также мы не ожидаем роста ставок по кредитам в ближайшее время. Банк пока не планирует повышать процентные ставки по вкладам", - сообщает Павел Гурин, председатель правления Райффайзенбанка. Не собираются повышать ставки и другие крупные розничные банки, в частности УРАЛСИБ и ВТБ24. "В настоящий момент мы не видим предпосылок к повышению ставок по депозитам. Что касается инфляции, то это не основной фактор в изменении ставок по вкладам. Скорее, определяющим здесь является стоимость привлечения средств на рынке и потребности банка в ликвидности", - объясняет Мария Саенко, замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24. Иван Пятков, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка согласен с тем, что сейчас динамика ставок по вкладам в меньшей степени определяется фактором инфляции. "Денег в экономике много, и банки не испытывают дефицита ресурсов, а соответственно, не имеют стимулов активно конкурировать на рынке средств физлиц за счет цены, - считает он. - Думаю, что понижательный тренд процентных ставок, который мы видели в 2010 году, затухнет. Фактором роста ставок может стать увеличение потребности банковского сектора в ресурсах при расширении объемов кредитования, особенно розничного". При этом рост ставок по вкладам в иностранной валюте маловероятен, полагает Анна Репникова, начальник отдела разработки и внедрения продуктов РосЕвроБанка. "С одной стороны на ставки будет давить инфляция, а с другой - их резкому росту будет противодействовать снижение ставок по кредитам, возглавляемое крупнейшими банками", - подчеркнула она.
В Сбербанке тоже крайне осторожны. "Банк может увеличить доходность депозитов, если макроэкономические показатели начнут изменяться (повысится уровень инфляции, ускорятся темпы кредитования и т.п.), но на данный момент таких планов нет. В планах - следить за тем, что будет происходить на рынке", - сообщила Наталья Коновалова, директор управления вкладов и инвестиционных продуктов физических лиц Сбербанка. Там дали понять, что в этом году будут стимулировать приток средств на текущие счета (в том числе картсчета), которые обходятся банку намного дешевле. Поэтому стоит ожидать введения различных услуг, стимулирующих безналичные расчеты граждан, а не поощрение сберегательного пыла населения. Кроме того, уже в первом квартале Сбербанк полностью поменяет линейку вкладов. Будут введены только три базовых вклада: с начислением процентов в конце срока, с возможностью пополнения и с возможностью пополнения и частичного снятия. Линейка будет периодически дополняться специальными депозитами, которые будут действовать определенное время или ориентироваться на различные клиентские группы. Скорее всего, именно по таким разовым акциям будет повышение ставок.
"В ближайшей перспективе ставки ни повышаться, ни понижаться не будут. Они останутся на нынешнем уровне, по крайней мере ближайшие полгода", - считают в АСВ.
