Окончательный вариант закона о потребительском кредите должен быть готов в марте, и уже в весеннюю сессию депутаты надеются его рассмотреть в первом чтении. По словам Владимира Лукова, замруководителя департамента финансовой политики минфина, законопроект внесен в правительство, имеет все необходимые заключения профильных ведомств, но получил замечания совета по кодификации при президенте РФ.
На самом деле сейчас подготовлено два варианта законопроекта - минфином и Ассоциацией региональных банков. Однако сейчас за основу будет взят проект минфина (его поддерживает ЦБ), который будет доработан в ассоциации. На игры -кто кого -времени нет, сейчас этот закон нужно срочно принимать, чтобы устранить неразбериху, которая царит на рынке потребительского кредитования.
"Сейчас основная проблема в потребительском кредитовании - отсутствие правовой определенности. Это создает большие проблемы как для потребителей, так и для банков. Никто не знает, по каким правилам работать. Правила устанавливаются на ходу, постфактум, - заявляет Людмила Новоселова, судья Высшего арбитражного суда РФ. - Сегодня главная задача - максимальное устранение этой неопределенности. Путь - законодательное урегулирование вопросов, связанных с потребительским кредитованием. Сейчас мы в своих решениях вынуждены руководствоваться принципами, исходить из наших представлений о справедливости. Мы юристы, мы должны руководствоваться законом".
Сегодня правила игры в потребительском кредитовании устанавливаются через судебную практику. "До сих пор правовое регулирование сектора потребительского кредитования остается проблемной зоной с большим количеством пробелов в законодательстве. Клиенты часто жалуются, что банки вводят их в заблуждение. Банки же недовольны, что некоторые клиенты используют законодательные проблемы, чтобы отказаться от исполнения своих обязательств. Поэтому большое количество сделок по кредитованию оканчиваются в судах, - сообщают в ассоциации региональных банков. - "Хитом сезона" стала отмена различных комиссий. ВАС уже признал незаконными комиссии, взимаемые банками за открытие и ведение ссудного счета. Сейчас рассматривается возможность подобного решения в отношении комиссии за досрочное погашение кредита".
Более того, суды начали решать дела в пользу граждан о взыскании с банков незаконно уплаченных комиссий по кредитам 2006-2007 годов, то есть с истекшим сроком давности (три года), поскольку решение ВАС о незаконности этих комиссий обнародовано только в прошлом году. Позицию судов по комиссиям поддерживает Центробанк. "Вопрос о правомерности взимания комиссий мы для себя сформулировали так: комиссия не может быть произвольно установлена банком - это платеж за выполненную работу или услугу, нельзя устанавливать платежи за исполнение возложенных нормативно-правовыми актами обязанностей, - подчеркивает Алексей Гузнов, замдиректора юридического департамента ЦБ. - Именно поэтому комиссия за ведение и открытие ссудного счета вызывает недоумение". По его мнению, закон сейчас крайне необходим для дополнительной защиты слабой стороны договора потребительского кредита - заемщика, одновременно закон должен снизить правовые риски банков.
Из-за законодательного вакуума проблемы нарастают не только у банков, которые сегодня не знают, какие комиссии можно взимать, а какие нет. Олег Прусаков, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора сообщил, что среди последних тенденций - резкое увеличение (в 3,5 раза) обращений граждан в сфере потребительского кредитования. По данным Верховного суда, в 2008 году было рассмотрено 12 тыс. дел, в 2009 году - 22,7 тыс., в 2010 г. - уже более 100 тыс. дел.
В минфине лукавят, заявляя, что внесенный в правительство законопроект получил только замечания совета по кодификации. На самом деле, по словам Марины Рожковой, консультанта Исследовательского центра частного права при президенте РФ проект получил крайне негативную оценку совета. Причем он уже дважды рассматривался на совете.
"С 2007 года закон фактически не дорабатывался, потому что когда в 2010 году он был вновь представлен на рассмотрение совета, он не претерпел кардинальные изменения, - сообщает Марина Рожкова. - Это законопроект, который точечно регулирует отдельные особо назревшие проблемы, но принципиально проблему регулирования в отношении потребительского кредитования не решает, и поэтому он поддержан не был. Совет по кодификации целиком и полностью поддерживает необходимость принятия такого закона. То, что такой закон необходим, что он решит массу проблем, - даже не обсуждается. Но этот закон должен комплексно решать все вопросы, которые стоят перед банками и перед потребителями при вступлении в отношения по потребительскому кредиту".
