Сегодня в Москве пройдет XXII съезд Ассоциации российских банков, на котором будут обсуждать качество и доступность банковских услуг, новые инициативы ассоциации по консолидации банковского сообщества, повышению конкуренции на рынке.
За счет чего будет расти банковский сектор? Как будет участвовать в модернизации экономики? Как банки могут помочь гражданам реализовывать свои предпринимательские планы? Над этими и другими вопросами размышляет президент АРБ Гарегин Тосунян.
- 20 лет АРБ - это знаменательное событие для банковского сообщества страны. Банки кроме своей коммерческой составляющей еще несут в себе очень важный элемент социального развития общества, давая возможность гражданам реализовывать свои предпринимательские планы. Поэтому АРБ стремится максимально способствовать процессу банкизации страны. За последние два десятилетия произошло значительное социально-экономическое расслоение нашего общества. Можно, конечно, радоваться и гордиться тем, что Москва стала мировой столицей миллиардеров, что российская часть списка "Форбс" выросла за кризисный 2010 год на треть. Но гораздо важнее задуматься над тем, что за этот же год при официальной инфляции в 8,8 процента стоимость потребительской корзины для малоимущих слоев населения возросла, по оценкам разных экспертов, на 15-20 процентов. Чтобы изменить ситуацию, АРБ ставит задачу сделать кредитование максимально доступным для широких слоев населения. Ведь гораздо эффективнее любой раздачи средств дать возможность каждому гражданину нашей страны, имеющему голову и руки, начать свой бизнес, обеспечив ему защиту от рэкета и административного террора. В этом случае диверсифицированный по всей территории страны и по всем отраслям экономики средний и малый бизнес может обеспечить социальное равновесие, благодаря созданию множества точек экономического роста.
Но все это возможно лишь при должном уровне развития кредитования. Причем доступного по цене и по географии для широкого круга заемщиков, а не для узкой группы крупных предприятий.
Любопытно отметить, что средняя ставка по долгосрочным заимствованиям за прошлый год в России снизилась до 7,7 процента. Но сразу возникает вопрос: что стоит за этими средними показателями? Ведь они формируются из заимствований стоимостью в 6 процентов годовых для крупных заемщиков и сверх дорогих за 15 и выше процентов для средних предприятий. Более того, вопрос не только в том, кто может по ставке 6 процентов получить кредит. Не менее существенный: а кто из банков может позволить себе его выдать? Приходится констатировать, что в сильно расслоенном обществе высок уровень расслоения и в отдельных сегментах экономики. В банковской системе такая поляризация тоже обращает на себя внимание. И хотя прошлый год был рекордным для банковской системы по прибыли - 573 млрд рублей, но важно понять структуру формирования этого рекордного результата и степень его распределения среди банков. Приходится признать, что кризис не способствовал развитию конкуренции на финансовом рынке.
В чем-то можно понять финансовые власти страны, когда они в первую очередь оказывали поддержку банкам с госучастием, одновременно ставя перед ними задачу кредитовать ту часть экономики, которая с точки зрения государства в первую очередь нуждается в поддержке. Вместе с тем надо понимать, что банк с любым, в том числе с госкапиталом - это прежде всего коммерческая организация. И диктовать, кого и как ему кредитовать, это неправильно. Равно, как и неправильно, когда доступность к рефинансированию не обеспечивается в равной степени для каждого участника рынка.
Что бы ни говорили представители финансовых властей, рынок прекрасно понимает, что у нас пока не выработана культура публичного равного доступа участников рынка к госресурсам. И это очень больная проблема.
Для этого и существует АРБ, чтобы ставить в том числе и такие иногда очень "неудобные" не только для регуляторов рынка, но и для отдельных его игроков вопросы. Для этого АРБ на протяжении последних 8 лет вырабатывает механизм "круглого стола", в рамках которого приглашаются как представители банков разного уровня и структуры капитала, так и представители регуляторов рынка, чтобы в открытой полемике обсудить " неудобные" вопросы, выработать и предложить совместные решения. Этот принцип "круглого стола", за которым каждый имеет равный голос и может задавать свои "неудобные вопросы", как мне кажется, является главным достижением АРБ за последние годы. Должен признаться, очень непросто в этот режим втягивать игроков рынка разного масштаба: каждый из них имеет разные возможности решать свои вопросы, и потому они не всегда склонны к публичным обсуждениям общебанковских проблем. К чести регулятора, должен сказать, что ЦБ вполне адекватно воспринимает такой стиль работы с АРБ и с банковским сообществом, что, в свою очередь, подвигает и участников рынка к открытому диалогу.
Более того, надо отметить, что уровень корпоративной культуры и самокритичности у банков существенно возрос за последние годы. Один из таких примеров высокой корпоративной культуры - создание восемью банками совместно с АРБ Национального бюро кредитных историй, которое теперь лидирует на этом рынке. Появление в прошлом году по инициативе АРБ и шести банков института Финансового омбудсмена - также знаковое событие. Банки прекрасно понимают, что у клиентов, особенно физических лиц, может быть масса претензий, которые не всегда удовлетворяются в режиме формально-юридического обращения в банк. И ряд банков, которые имидж и доверие клиентов считают неотъемлемой и важной частью своего капитала, уже подали Декларации о присоединении к институту Финансового омбудсмена. Так что взрослеем и начинаем ценить то главное, что есть в банковском бизнесе - доверие и клиентов и участников рынка.
Институт Финансового омбудсмена ни АРБ, ни банкам не приносит доходов, а, наоборот, заставляет нести дополнительные затраты. Но мы понимаем, что надо не только развивать материальную составляющую финансового рынка, но и вкладываться в создание благоприятного морально-психологического климата.
В обществе слишком много негативных эмоций, в том числе по отношению к банкам. Нельзя не замечать эту возросшую за период кризиса банкофобию в обществе. Задача каждого участника рынка, каждого гражданина по мере возможности снимать негативную энергию и идти навстречу друг другу, формируя взаимно позитивный настрой. Это мы обязаны делать даже не столько ради себя, сколько ради своих детей, чтобы они не оказались завтра в обществе, в котором преобладает агрессивная среда, от которой надо прятаться либо за высоким забором, либо за рубежом. АРБ очень большое значение придает вопросам повышения финансовой грамотности населения, чтобы минимизировать возможные конфликты между банками и их клиентами. Сегодня около 60 миллионов наших сограждан не охвачены банковским обслуживанием. Это нельзя считать нормальным для такой страны, как Россия. Но это еще говорит и о низком уровне экономической активности населения. В то же время уровень доверия к банкам с каждым годом растет, о чем свидетельствует тот факт, что даже в кризисный 2010 год рост вкладов населения составил 32 процента. А потребкредитование выросло за прошлый год на 14 процентов после падения в 2009 году на 11 процентов.
Хочу подчеркнуть, в рамках АРБ мы руководствуемся тем, что стремимся не акцентировать внимание на взаимных разногласиях, а пытаемся найти то, что нас объединяет. На лидерах нашего рынка - первых десяти, тем более первых ста банках лежит, безусловно, двойная ответственность: 70 процентов рынка сконцентрировано в их руках. И то, что практически все из первой сотни банков являются членами АРБ и активно работают на этой площадке, означает, что мы готовы и умеем консолидировать наши усилия для развития банковской системы, а значит, и для развития страны. Только нам надо уметь садится за один круглый стол со своими коллегами, которые хотя и уступают лидерам в масштабе, но умеют выживать на нашем специфическом рынке в своеобразных условиях конкуренции. Очень важным условием совместной работы является способность каждого из нас слушать и слышать других участников рынка. Авторитет АРБ основан на том, что она всегда была и будет ассоциацией, защищающей интересы всей системы и каждого ее члена, независимо от размеров бизнеса.