Правоведы предлагают бежать из того банка, где не выдают на дом проект кредитного договора, а также ничего не подписывать даже под дулом пистолета, если "визу" требуют коллекторы. Последнее заслуживают отдельного разговора. Редкий должник не вздрогнет при упоминании об этих так называемых участниках финансового рынка.
Основной вид деятельности коллекторов - "вышибание" долгов у банковских заемщиков. Методы работы поражают своей изощренностью и разнообразием. Некоторые не гнушаются такими способами воздействия как угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, вторжение в квартиры без согласия должника, распространение о нем ложных сведений. Их жертвами становятся и самые незащищенные слои населения - пенсионеры, ветераны, инвалиды.
Об отношении юристов-ученых к подобным методам "выколачивания" денег, о правомерности действий коллекторских организаций и о том, как не стать их очередной жертвой в интервью с к.ю.н., заместителем заведующего кафедры банковского права Московской государственной юридической академии Еленой Хоменко.
Российская газета: Елена Георгиевна, что такое коллекторская деятельность с точки зрения юридической науки и существующих норм права?
Елена Хоменко: Законодательного определения понятия коллекторской деятельности нет. Исходя из сложившейся практики коллекторская деятельность - это работа по истребованию возврата суммы долга в обход установленных законодательно процедур: судебной, исполнительного производства и тому подобных. Такие услуги оказывают некие коммерческие организации на основании договора с банком об уступке права требования. Их деятельность практически полностью находится вне сферы действия норм права. У нас, как я уже сказала, нет ни законодательного определения понятия коллекторской деятельности, ни установленного единого порядка создания и регистрации этих субъектов, ни, следовательно, какого бы то ни было контроля за их деятельностью.
Единственным правовым основанием деятельности коллекторских агентств является ГК РФ, в который Федеральным законом от 9 апреля 2009 г. № 56-ФЗ внесены изменения, согласно которым у банков есть возможность уступать свое право требования по кредитным договорам любым коммерческим юридическим лицам, причем к этим лицам не предъявляется абсолютно никаких специальных требований! Достаточно зарегистрироваться как ООО, например, и все, можно начинать деятельность.
РГ: Понятно, что в таких правовых условиях у коллекторов может сложиться иллюзия вседозволенности и безнаказанности, и начать свою деятельность агентство может бурно и неуемно. Например, в стиле рэкета 90-х. Известны ли Вам примеры подобных противоправных действий этих организаций?
Хоменко: Безусловно. Вот относительно свежий пример, опубликованный на сайте Генеральной прокуратуры. Свердловский районный суд г. Костромы вынес приговор по уголовному делу в отношении работников коллекторского агентства 25-летнего Олега Сорокина и 23-летнего Сергея Шарова. Они признаны виновными в совершении преступления, незаконное лишение человека свободы. Эти люди работали в коллекторском агентстве ООО "Фемида". Летом 2009 г. банк АКБ "Стратегия", предоставил агентству техническое задание по взысканию с директора мастерской шиномонтажа задолженности по кредиту на сумму 1 млн. рублей.
Выполняя условия договора, Сорокин и Шаров с июля по август 2009 г. неоднократно выезжали по месту жительства и работы директора шиномонтажа "для проведения переговоров о погашении долга". Какой характер носили эти так называемые переговоры не трудно представить.
В конце концов Сорокин и Шаров 17 августа явились в мастерскую шиномонтажа, силой затолкали директора в машину и повезли в банк чтобы заставить выплатить долг. Однако по пути автомобиль был остановлен сотрудниками милиции.
Суд признал Олега Сорокина и Сергея Шарова виновными и приговорил их к 1 и 4 годам лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима.
РГ: Какие еще общие случаи злоупотреблений коллекторов при выполнении банковских "техзаданий" стали известны прокуратуре?
Хоменко: Прокуратура Центрального района г. Барнаула Алтайского края совместно с территориальным органом Роспотребнадзора пресекла незаконную деятельность коллекторского агентства, которое оказывало всяческое давление на должников одного из банков вплоть до покушения на жизни должников, их личную и семейную тайну.
Незаконные методы воздействия на людей, по тем или иным причинам имеющим задолженность, применяют сотрудники коллекторских агентств и других регионов страны, в том числе, Омской, Пензенской, Самарской и Челябинской областей. Наиболее распространенными способами являются угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений и др.
Нередко коллекторские агентства в нарушение закона берут на себя функции органов государственной власти, в том числе ограничение выезда должников за границу, размещение в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявлений о розыске граждан-должников органами внутренних дел. Такие случаи установлены в Читинской области и Алтайском крае.
РГ: Елена Георгиевна, посоветуйте как вести себя, людям, подвергшимся подобному беззаконию со стороны коллекторских агентств?
Хоменко: Гражданам следует помнить, что правом взыскивать с должника обладают только лишь уполномоченные государственные органы и в установленном порядке. Процесс взыскания строго регламентирован, само собой, он не предполагает использование каких-либо физических мер воздействия. Коллекторские агентства правом взыскания не обладают.
Универсальный совет можно дать всем лицам: если вас застигли врасплох, угрожают, вынуждают подписать какой-либо документ, "а то еще хуже будет", - помните одно: ни о чем не говорите и ничего не подписывайте! Следует сразу же, при первой же возможности обращаться в правоохранительные органы, а потом - к юристу, уже с вопросами относительно взаимоотношений с банком по кредитному договору.
Но все же, решать взаимоотношения с банком лучше на этапе подписания договора, не так ли? На какие пункты договора заемщику необходимо обращать внимание в первую очередь, чтобы не попасть в долговой капкан?
Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, прежде всего обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Таких как размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Следует также обратить внимание на содержащиеся в договоре ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Необходимо запросить и изучить информацию об этих тарифах у сотрудников банка. И не стесняться задавать вопросы.
Кроме того, заемщику - физическому лицу - следует иметь в виду, что банк помимо процентов за пользование кредитом, может взимать целый ряд различных комиссий, что значительно увеличивает итоговую сумму, которая причитается с заемщика. Это и комиссия за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора); комиссия за выдачу кредита; комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание и т.п., а также платежи в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.).
РГ: Могут ли кредитные договоры содержать условия нарушающие законодательство и права заемщика?
Хоменко: Заемщикам следует знать, что банки не имеют права в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы по причине ухудшения финансового состояния заемщика, его увольнения с текущего места работы, удорожания привлекаемых банком кредитных ресурсов, принятия Банком России решения об изменении ставки рефинансирования, в том числе изменения в размере процентной ставки по кредиту и комиссии. Все перечисленное является нарушением законодательства.
Условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета также нарушает права потребителей и не должно включаться в кредитный договор с физическим лицом.
Вообще потенциальным заемщикам следует ответственно подходить к принятию решения о получении кредита. Не следует спешить подписывать кредитный договор, а нужно тщательно изучить его. В этих целях, по возможности, следует взять кредитный договор домой, по возможности показать юристу. К слову сказать, словосочетание "по возможности" употреблено мною не зря. Некоторые банки не дают клиенту такой возможности, к сожалению. Поэтому в таком случае можно посоветовать заемщику только одно: бежать из такого банка поскорее.