Банки осторожно относятся к инновациям в электронных услугах

Внедрение новых технологий в банковской сфере идет не так быстро, как хотелось бы, потому что инновации переводят финансовые организации в зону повышенного риска - приходится внедрять то, чего раньше на рынке не было. Из топ-10 технологий, которые, по мнению авторитетного журнала The Banker, сегодня имеют существенное значение для преобразования окружающей среды и продвижения в коммуникациях, в банковской отрасли почти ничего не используется. Такие данные были приведены на очередном заседании Международного банковского клуба "Аналитика без границ".

Рынок платежей в России сегодня пестрый, на нем появляется множество инновационных продуктов - это и электронные деньги, и мобильный банкинг, и другие новейшие бесконтактные технологии платежей. Все они, как выразился исполнительный директор Ассоциации российских банков Тимур Аитов, "обволакивают клиента, погружая его в комфортную экосистему". Что касается сегментации рынка платежных услуг - мобильные платежи, интернет-платежи, платежные карты, денежные переводы - среди всего этого разнообразия наибольший вес занимает рынок платежных карт, как по количеству, так и по объему платежей. "По нашей отчетности, у нас выпущено около 200 млн карт, а оборот за прошлый год составил 17 трлн рублей, это колоссальные цифры. Как вы можете оценить по той отчетности, которую публикуют наши коллеги из европейских стран, Россия по объему и обороту является лидером индустрии", - отметил начальник управления развития розничных платежей ЦБ РФ Вадим Кузнецов.

Однако потребитель услуг не всегда понимает, как осуществляются транзакции, кто несет ответственность за все взаимодействия и как проводить их безопасным способом. Большим шагом в решении этой проблемы стало принятие в прошлом году Закона "О национальной платежной системе", который вступил в силу с 27 июня 2011 года. Была выработана сбалансированная политика регулирования электронных денег. Как отметили эксперты, этот сегмент в России достаточно активно развивался и до принятия закона: например, отечественная платежная система Яндекс. Деньги - фактически аналог крупнейшей в мире американской платежной системы PayPal. Теперь же российский рынок денежных переводов отрегулирован, в отношении игроков введена банковская модель: чтобы заниматься этим инструментом, необходимо стать платежным НКО, для которых предусмотрена упрощенная модель, а также упрощенное лицензирование и отчетность.

Закон дает колоссальные возможности для индустрии и в других аспектах, считает Вадим Кузнецов: это и инфраструктурный аспект, и социальный, и инструментальный, и аспект, связанный с надзором за национальными платежными системами. "С точки зрения инфраструктуры дана возможность привлекать массу платежных агентов, то есть теперь не требуется серьезных инвестиций в развитие банковского офиса. Банки могут привлекать этих агентов под все виды операций, переводов. С другой стороны, в отношении электронных денег была предоставлена возможность выпускать продукты без идентификации с определенным лимитом, а также корпоративные системы электронных платежей для юридических лиц", - прокомментировал Кузнецов. Он также добавил, что закон позволит стимулировать рынок фрилансерства, который до принятия документа находился вне зоны правового регулирования. Большой заслугой закона чиновник считает то, что его нормы в целом направлены на развитие платежной индустрии. За Банком России, напомнил Кузнецов, закреплена эта основная задача, и сейчас регулятор готовит ряд предложений в этой сфере, часть из них направлена на рассмотрение минфину в рамках рабочей группы.

Тема инноваций, безусловно, актуальна сегодня не только для России, но и для всего мира. Одно из свидетельств - организация рабочей группы в рамках комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, куда Россия входит как представитель. Сейчас там разрабатывается доклад по инновациям, финальная версия которого должна быть опубликована на сайте ЦБ РФ - можно будет ознакомиться с рекомендациями, как развивать инновации, а также оценить риски. Вадим Кузнецов обратил внимание на то, что сегодня, когда речь идет об инновациях, каждая страна понимает их по-своему. Поэтому приоритетная задача - найти какой-то общий знаменатель, чтобы понять, что это такое. "Например, для кого-то сегодня iPhone с возможностью перевода денежных средств является инновацией, а для кого-то это уже вчерашний день", - привел пример эксперт. При этом он подчеркнул, что, с одной стороны, инновации призваны сокращать наличную составляющую в платежах, с другой - это существенные риски и для бизнеса, и для потребителей, так как любой подобный проект на рынке в случае неудачи может повлечь за собой цепную реакцию в отношении остальных игроков.

Вопрос "а зачем вообще нужны инновации?" участники заседания назвали скорее риторическим. По мнению председателя совета директоров HandyBank Сергея Черноморова, нет объективных факторов, которые бы сдерживали их развитие - более того, инновации развиваются помимо воли игроков рынка. "Известны объемы продаж современных гаджетов и количество скачиваемых программ. Однако многое зависит от их интерфейса. Очень немногие выдвинули удобные приложения для этих гаджетов. 80% банков сейчас предоставляют услугу интернет-банкинга, однако пользуются ей суммарно лишь 5-7% клиентов. Это число выросло за последние два года, было около 2-3%, однако все равно это не очень много. Поэтому если вы хотите пользоваться мобильным банкингом как платежным инструментом, он куда-то должен быть привязан. Либо к электронным деньгам, либо к банку, через интернет-банкинг. То есть то, что сдерживает развитие интернет-банкинга, то же сдерживает развитие и мобильного банкинга у нас в стране. Запрос со стороны рынка есть, а предложений со стороны бизнеса мало", - отметил Черноморов. По его мнению, чтобы инновация прижилась, она должна быть широкофункциональна, должна "полностью заменить человеку прежний способ действия". Однако часто, по словам эксперта, этот маркетинговый феномен недооценивается.

Что касается банковского сообщества, эксперты пришли к выводу, что оно очень консервативно, то есть использует только те новые технологии, которые ему нужны с точки зрения развития бизнеса. В качестве примера были приведены бесконтактные платежи, которые стали востребованы финансовыми организациями только тогда, когда они стали понимать, что эта ниша может быть занята сотовыми операторами. Кроме того, сегодня платежные системы "ведут войну" с наличными деньгами, и один из немногих способов отвоевать хоть какое-то пространство - это переход на более дешевые по себестоимости бесконтактные технологии.