Сегодня на рядового уральца сыплются как из рога изобилия обещания быстрых и легких денег.
Реклама экспресс-кредитования, что называется, на каждом столбе. На телеэкранах то и дело появляется видеоролик, где хорошо упитанный мужчина средних лет демонстрирует телефонный номер в сопровождении нехитрой припевки: "Где деньги взять? Лучше позвонить, чем у кого-то занимать!..".
Лучше ли? Звоним по указанному номеру. Отвечает приятный женский голос. Но этим позитив исчерпывается. Для начала собеседница озадачивает известием о том, что находится... в Москве. Правда, она тут же уточняет: Урал входит в число 50 российских регионов, обслуживаемых ее фирмой. Однако радует это мало, поскольку, скорее всего, в случае трений разбираться придется не по месту жительства, а за тридевять земель. Дальше - больше. Выясняется, что фирма не пользуется общепринятой при денежных ссудах кредитной ставкой, а предлагает переплачивать по займу. Да еще как! При максимально возможном кредите в 25 тысяч рублей должнику придется выплатить за год 51901 рубль. Сразу становится понятно, почему процентную ставку здесь не озвучивают: слишком устрашающая.
Минусы эти типичные. Эксперты сходятся во мнении, что для среднеуральского жителя деньги в рамках так называемого микрофинансирования, хоть и достаточно быстрые, не такие уж легкие. Заемщик с местной пропиской освобождается от залога, но не от последующих проблем. И главная из них - кабальные условия погашения кредита. В среднем микрофинансовые организации (МФО) ссужают деньги под 2 процента в день, то есть под 730 (!) процентов годовых. Плюс к тому разного рода комиссионные. К примеру, одна из таких контор штрафует просрочившего долг на 500 рублей в день. К "базовой" неустойке добавляется штраф, зависящий от суммы займа. Если это 2 тысячи рублей, то еще 40 целковых в день, если 3 тысячи - то уже 60, и далее по нарастающей. Не редкость также взимание других комиссий и навязывание дополнительных платных услуг.
Но, несмотря на все подводные камни, люди активно пользуются экспресс-кредитованием, что доказывает, в частности, быстрый рост числа МФО. Согласно данным окружной службы по финансовому мониторингу, их на Урале уже около 80, и заявки на включение в соответствующий реестр Минфина РФ продолжают поступать. По оценке госчиновников, то и другое стимулируется наличием правовой базы. В прошлом году принят федеральный закон о микрофинансовой деятельности, и хотя госконтроль за ней еще в стадии становления, процесс, что называется, пошел. Продвигают его и местные законодатели. Скажем, в Свердловской области разработан законопроект о налоговых льготах для микропредприятий с численностью до 15 работников, использующих упрощенную схему налогообложения. Но как раз ссудным конторам многочисленный персонал ни к чему.
Свой взгляд на ситуацию у представителей классического финансового бизнеса.
- Общеизвестно, что идеологи закона о микрофинансировании хотели обеспечить доступное кредитование малого предпринимательства, создать правовую основу для деятельности фондов поддержки малого бизнеса, - говорит заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотин. - Но практика показала: работа с юридическими лицами рискованнее, чем с физическими, поэтому МФО пошли в гущу населения.
По мнению банкиров, тем самым официально одобрено массовое ростовщичество. Конечно, среди заемщиков МФО могут быть и предприниматели, но сегодня основная их клиентура - рядовой человек, что называется, с улицы. По большому счету он неинтересен традиционным банкам, поскольку его займы невелики, а меры по их возвращению затратны. Соответственно корректируют свои действия нацеленные именно на таких людей новоявленные ростовщики.
Эксперты разделяют МФО на две категории. Первые - это созданные по сетевому принципу крупные структуры, управляемые в основном из Москвы. Вторые - детища местной инициативы. Там и тут накапливают сейчас в меру возможностей информацию о заемщиках. В дальнейшем надежные смогут кредитоваться на лучших условиях, чем ненадежные. Практикуется даже списание небольших долгов, что выгоднее, чем тратиться на их возмещение. Зато неблагонадежный клиент автоматически попадает в "черный список". Естественно, взаимодействуют МФО и с коллекторскими агентствами, активно вошедшими в новый для себя сектор с рынка потребительского кредитования. Вот только методы коллекторов не отличаются новизной, поскольку долгожданный закон об их деятельности пока не принят.
- Словом, услуги МФО полезны для определенной категории населения, которая не имеет возможности получать банковские кредиты, - подводит итог Евгений Болотин. - Но с возвратом займов по старой недоброй традиции нередко возникают проблемы. Соответственно добросовестный заемщик платит "за себя и за того парня". Отсюда и высокие кредитные ставки.
Андрей Артемьев, директор Екатеринбургского муниципального центра защиты прав потребителей:
- Прежде чем подписать договор о микрофинансировании, убедитесь, что фирма включена в реестр Министерства финансов РФ, заверенный печатью ведомства. Этот реестр можно найти на сайте Минфина. Уточните полное фирменное наименование, адрес госрегистрации, банковский счет, ИНН и государственный регистрационный номер данной МФО, время работы на рынке подобных услуг. Обязательно поищите в Интернете отзывы потребителей об этой МФО.
Условия договора об оплате предварительной заявки и каких-либо иных, кроме кредита, услугах изначально противоправны, и если МФО не согласна исключать их из текста договора, лучше не связывайтесь с этой фирмой. Помните, что по закону вы можете погасить займ наличными в том же офисе, где получили его, или перевести платеж на банковский счет. У вас есть также право без какой-либо комиссии прекратить договор и вернуть кредит досрочно, но при этом оплатить фактические расходы исполнителя, связанные с вашим решением. Условия договора о комиссии, штрафе за досрочное погашение кредита противоречат норме ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".
На заметку
Информация об условиях выдачи займа должна предоставляться МФО потребителю до заключения договора кредита способом, принятым в данной сфере деятельности.
Кредитор не имеет право включать в договор условие о подсудности, то есть указывать адрес суда, где будут рассматриваться возможные споры. По нормам Закона РФ "О защите прав потребителей" право выбора суда принадлежит потребителю. Как правило, заемщику выгоднее делать это по месту своего жительства.
Передача МФО ваших предполагаемых долгов так называемому "коллекторскому агентству" необоснованна, так как право определять сам факт долга, его размер и обязанность отдать на основании части 3 статьи 35 Конституции РФ принадлежит исключительно суду.
Если должник отказывается добровольно исполнять его решение, взыскание долга возлагается на государственную службу приставов-исполнителей. Закон не допускает участия других лиц в этой процедуре.