К сожалению, далеко не все граждане осведомлены о том, что ответственность по отношению к опасным производствам застрахована в страховых компаниях. Вопросы возмещения ущерба по различного рода страховым случаям и порядок компенсаций жестко регламентированы. Важно, что помимо рисков причинения вреда жизни, здоровью и имуществу граждан законом впервые введен новый вид рисков - риск изменения условий жизнедеятельности граждан: теперь в случае аварий на опасных объектах страховщики покрывают расходы на вынужденное переселение людей.
При нанесении вреда здоровью максимальная сумма выплат может составлять до 2 млн руб. Не более 200 тысяч рублей компенсируют за вред при нарушении условий жизнедеятельности каждого потерпевшего. Имущество частного лица защищено на сумму до 360 тысяч рублей, предприятий - до 500 тысяч рублей.
По итогам прошлого года рынок вырос не так, как прогнозировалось в начале введения закона, но все равно составил внушительные 9,06 млрд рублей. Всего было заключено 230 тысяч договоров страхования. Это может показаться небольшим объемом - 6% от всего рынка обязательного страхования, где львиную долю занимает ОСАГО. Но этот сегмент имеет стратегическое значение в рамках системы государственной безопасности, и судить об итогах работы закона и успешности развития этого направления страхования стоит спустя как минимум два-четыре года.
О важности этого направления свидетельствует и нерадужная статистика аварийности. По информации Национального союза страховщиков ответственности (НССО), только в первом полугодии прошлого года на опасных объектах произошло около 340 аварий, в которых погибли более 160 и пострадали более 230 человек. К страховщикам обратились в 59 страховых случаях, что лишний раз демонстрирует тот факт, что договоры обязательного страхования были заключены далеко не у всех. Не хотелось бы описывать конкретные случаи - о них мы, к сожалению, постоянно слышим в выпусках новостей.
Стимулирующей, правда, от обратного, мерой выступают штрафы. За отсутствие полиса должностным лицам необходимо заплатить Ростехнадзору 15-20 тысяч рублей, юридическим лицам - 300-500 тысяч рублей. Это весьма ощутимая сумма для малых и средних предприятий. Для крупного бизнеса она, может быть, и не так заметна, но, как показывает практика, он более дисциплинирован, в том числе в силу наличия больших финансовых ресурсов.
Однако какими бы ни были штрафы, если надзор осуществляется не в полной мере, то и собираемость штрафов и эффективность этого инструмента в целом будут не самыми высокими. Как показывает практика, у надзорного органа не всегда хватает сил. Ростехнадзор завел несколько десятков дел об отсутствии полисов обязательного страхования ОПО. В дальнейшем усовершенствование системы надзора позволит повысить его эффективность - непредоставление сведений о наличии полиса в электронном виде по запросу контролирующего органа уже сможет повлечь административную ответственность.
Другим, более конструктивным способом стимулирования можно считать гибкую тарифную сетку, предусматривающую понижающие коэффициенты при страховании более современного и, как следствие, более безопасного оборудования. Изначально путем принятия закона об ОСОПО государство помимо прочего преследовало цель снизить аварийность и уменьшить число пострадавших. Так, около половины аварий происходит в теплоэнергетике, что связано со значительной степенью износа оборудования и инженерных сетей. Поэтому стоимость полиса для эксплуатантов здесь существенно выше, чем у тех, кто оснастил свои объекты новым оборудованием. Хотя, конечно, никто не отменял такие традиционные меры снижения аварийности, как своевременный ремонт и обучение технического персонала.
С января этого года список застрахованных должны пополнить объекты бюджетных предприятий. По экспертным оценкам, в собственности региональных и муниципальных властей находятся около 25 тысяч таких предприятий и 3 из 5 тысяч гидротехнических сооружений. Таким образом, в этом году должна быть застрахована ответственность различных ГУПов и ФГУПов, в том числе предприятий сферы ЖКХ, объекты в воинских частях, гидротехнические сооружения. Эти меры сделают и граждан, и самих страхователей еще более защищенными.
Однако, как обычно бывает в начале любого непростого дела, возникает ряд сложностей. Одна из самых значительных - включение в годовые бюджеты расходов на страхование ОПО и смещение сроков начала страхования. Кроме того, представителям бюджетных предприятий предстоит выбрать страховую компанию, организовав соответствующие конкурсные процедуры. При этом стоит учесть, что установленный правительством в обязательном страховании порядок расчета тарифов, страховых сумм, условий рассрочки значительно отличается от ситуации в добровольном страховании. Поэтому государственным собственникам опасных объектов и страховщикам еще предстоит большая совместная работа. По информации НССО, во второй половине прошлого года к приобретению полиса была готова лишь десятая часть бюджетных предприятий, но сегодня процесс страхования уже идет по нарастающей.