Тем, что такой переломный момент может наступить, обеспокоен финансовый омбудсмен Павел Медведев, о чем он и сообщил "РГ". "Думаю, в будущем году, максимум через год, сравняется поток денег, который идет из банка в качестве кредитов, с потоком, который идет в обратную сторону от клиентов. Пока еще кредиты чуть-чуть превышают выплаты банкам. И кредит с макроэкономической точки зрения превратится в "кошмар нации". Мы будем обслуживать банки, а не наоборот", - пояснил эксперт. По словам Медведева, реагировать законодательно на эту ситуацию нужно уже сейчас.
Он рассказывает, что в его нынешней практике примирителя споров между банками и их клиентами есть случай, когда женщина взяла 26 кредитов. При этом единственный ее доход - это пенсия. "Это, правда, единичный случай. А 10 кредитов и больше - это, увы, рядовой случай теперь. Это касается бедной части населения. Миллионеры ко мне не обращаются", - говорит омбудсмен.
В связи с тяжелой ситуацией ходит много разговоров о законодательном ограничении кредитования физлиц. Например, в Госдуме обсуждалась идея ограничить ставки для кредитов. От этой идеи, впрочем, впоследствии отказались. "В принципе все возможные ставки кредитных организаций должен регулировать сам рынок. И государству в этом плане нужно стимулировать конкуренцию среди банков", - считает научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. Что же касается конкретно потребительских кредитов, эксперт предлагает собственный подход к ограничению закредитованности россиян. "Нужно вводить ограничения для самих заемщиков. Тогда спрос на потребительские кредиты был бы меньше, ставки бы начали опускаться", - сказал Мирошниченко. Ограничивать россиян в возможности взять кредит, по его мнению, нужно просто - поштучно. "Стоит разрешить выдавать людям не более двух кредитов в одни руки. Это, конечно, не касается займов по ипотеке и автокредитов", - говорит эксперт "РГ". Подразумевается, что у человека не должно быть больше двух потребкредитов одномоментно, взять следующий можно будет только при полном погашении хотя бы одного из них. Кроме того, добавляет Мирошниченко, за недостоверные сведения о количестве уже взятых кредитов при попытке одолжить у банка еще также нужно наказывать ограничениями на займы сроком на два года.
С идеей ограничения банковских аппетитов согласен и главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин. Однако, по его словам, делать это нужно, правильно стимулируя участников рынка. "Количество кредитов, выданных одному человеку, нелегко проверить. Например, микрофинансовые организации живут по своим собственным правилам. И узнать, есть ли у человека микрокредит, простыми способами невозможно. А если все же есть желание проверить, тут не обойтись без детективной работы. Но никто, естественно, этим не занимается", - рассказывает эксперт. Кроме того, по его словам, есть проблемы с обменом информацией между банками. "Информация о кредитах в бюро кредитных историй поступает недостаточно оперативно. Например, человек может получить 5 кредитов за пару дней. Выяснится это не сразу. Да и бюро сейчас много, а общей базы нет", - говорит Надоршин.
Президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков предлагает ограничивать кредитование не по штукам кредитов, а по доле выплат на их обслуживание от доходов заемщика. "Если он получает миллион рублей в месяц и взял автомобиль и холодильник в кредит, банк, зная его доходы, с удовольствием даст ему еще и на мебель. Важно соотношение доходов и суммы кредита, а не количество кредитов. Нормальным соотношением доходов и выплат по кредитам считается 50 процентов. Если это соотношение выдерживается, то не надо ничего ограничивать", - считает он.
Павел Медведев отмечает, что такое соотношение справедливо для заемщиков с высоким доходом: "Если у человека доход миллион долларов в месяц, он может легко платить 99 процентов и при этом ему хватит на хлеб. Если у человека 5 тысяч рублей доход, выплатить 50 процентов - это смерть. Он просто умрет от голода". Медведев уверен, что менять нужно законодательное регулирование работы бюро кредитных историй. Банки, по его мнению, должны в обязательном порядке в режиме онлайн отправлять туда данные о заявках на кредиты и выданных суммах и запрашивать соответствующую информацию при принятии решений по каждому конкретному заемщику.