Именно рублевые вклады обогнали по доходности в этом году все прочие инструменты инвестиций, рассчитали специалисты "Финэкспертизы". В реальном выражении, то есть с учетом инфляции и накладных расходов, депозиты в рублях принесли 2,74 процента. Вклады в долларах и евро, паи акций и недвижимость были убыточны. А больше всего потеряли с января по ноябрь владельцы обезличенных металлических счетов.
Даже несмотря на то, что рубль в этом году дешевел по отношению к доллару и евро, хранить деньги сейчас выгоднее всего на депозитах в нацвалюте, говорит президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Снижались и, скорее всего, не пойдут резко вверх и ставки по банковским вкладам.
Но по рублевым вкладам они значительно выше, чем по вкладам в евро и в долларах. Так, в начале года ставка по вкладам в рублях составляла 9,65 процента годовых. Те, кто положил деньги на счет в январе, уже успели заработать в номинальном выражении 8,04 процента, за минусом инфляции - 2,74 процента. В долларовые вклады банки принимали деньги под 3,85 процента годовых. И с учетом инфляции владельцы таких депозитов потеряли с начала года 2,73 процента. Похожая ситуация была и у тех, кто доверился вкладам в евро - их потери составили 2,75 процента.
Ставки по рублевым вкладам, впрочем, тоже постепенно идут вниз. Но, тем не менее, в "отрицательную зону" они не откатятся и все равно будут выше инфляции. По итогам этого года инфляция будет немногим выше 6 процентов, в следующем году она планируется не более 5 процентов. В то же время средняя ставка по годовым вкладам в рублях сейчас около 8,4 процента. Не исключено, что к праздникам многие банки вновь начнут предлагать и так называемые "сезонные продукты". И этим также надо успеть воспользоваться. Серьезный плюс - депозиты размером до 700 тысяч рублей застрахованы государством.
Есть ли угроза рублю со стороны инвалют и не стоит ли запастись долларами и евро с прицелом на поездки за рубеж в "зимние каникулы"?
"В резкую динамику курсов иностранных валют в ближайшие два месяца я не верю", - сказал президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов. По его словам, ожидаются разве что небольшие колебания доллара и евро к рублю. Причем как в одну, так и в другую сторону. "Курсу рубля сейчас помогают наши приличные золотовалютные резервы и достаточный поток экспортной выручки", - отметил Мамонтов. А значит, диапазон колебаний курса рубля, считает эксперт, до Нового года составит от силы 1-1,5 процента. Так что валютой с прицелом на зимний отдых за рубежом можно, конечно, закупиться и прямо сейчас, но очень большого резона в этом нет, продолжает финансовый аналитик Сергей Суверов. Правда, при этом он предупреждает, что нынешняя конъюнктура не вечна и может измениться даже за две недели. С другой стороны, те, кто решит приобрести сотню-другую евро сейчас, если и выиграют, то совсем небольшие деньги, добавляет Алексей Мамонтов.
В любом случае рубль в декабре сильно "трясти" не должно, полагают эксперты "РГ". Курс нашей валюты, говорит Мамонтов, сейчас напрямую зависит только от внешних, а не от внутренних факторов. "Подкосить его может только серьезное падение цен на нефть. А такая угроза возникнет разве что при военном конфликте в одном из нефтедобывающих регионов", - считает он.
В этом году инвестиции в обезличенные металлические счета (ОМС) принесли своим владельцам одно расстройство. ОМС в серебре потеряли 35,5 %, в золоте - 26,2 %.
Драгметаллы дешевели на фоне экономической ситуации в мире. И от нее же будут зависеть дальше. Это, впрочем, не значит, что золото и серебро обязательно будут падать в стоимости. Небольшой рост цен на золото все-таки возможен, оно остается привлекательным инструментом, говорят эксперты. Но вложения в металлы рассчитаны на долгий срок, счет надо открывать минимум на 2-3 года, говорит финансовый аналитик Ксения Соболева. А также советует обратить внимание не только на традиционные драгметаллы. Например, подумать о палладии. "Он используется для производства комплектующих для компьютеров. Этот сегмент рынка сейчас на подъеме, требуется много палладия, и цены на него могут расти", - объяснила Ксения Соболева.
ПИФы уже несколько лет не приносят большой выгоды своим владельцам. Биржевые индексы колеблются, они плохо восстанавливаются после кризиса, а паи "бьет волной" вместе с ними. За 10 месяцев этого года выше инфляции смогли подняться только фонды облигаций - их средняя доходность в реальном выражении в итоге составила 0,42 процента. По фондам акций и смешанных инвестиций потери составили соответственно 2,89 и 5,29 %. Здесь история похожа на драгметаллы - чтобы заработать, вкладываться надо года на 3, не меньше. Сегодня рынок находится на спаде, и если есть возможность на несколько лет "забыть" про вложенные деньги, то это хорошее время для покупки пая.
Эксперты также советуют присмотреться к отраслевым фондам. Например, к тем, что ориентированы на телекоммуникации, они в ближайшее время будут на подъеме, считает финансовый аналитик Наталья Белова.
Вложения в недвижимость показали за 10 месяцев лишь номинальную доходность, она составила 4,64 процента. Но в реальном выражении, то есть за вычетом инфляции, эти инвестиции тоже были убыточны - минус 0,66 %. А с учетом накладных расходов доходность будет снижена еще, говорят эксперты. Но в долгосрочной перспективе такая инвестиция, несомненно, будет приносить доход, говорят аналитики. Кроме того, эти вложения очень надежны. Однако здесь горизонт планирования должен быть не один год.
В систему страхования вкладов могут включить сберегательные сертификаты.
Тогда на эти ценные бумаги, как и на депозиты, будут распространяться госгарантии. И если банк, чей сертификат вы купили, сгорит, свои кровные вы вернуть все равно сможете.
Новые правила для сберегательных сертификатов предлагает прописать минфин. Ведомство считает также, что следует отменить практику сберегательных сертификатов "на предъявителя" и сделать такие бумаги именными.
Напомним, что по действующему законодательству сберегательным сертификатом называется ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесенного клиентом в банк. А также удостоверяет и права держателя сертификата на получение суммы вклада и процентов по нему (по истечении установленного срока) в любом филиале банка, выдавшего сертификат. Пока что такие бумаги могут быть как предъявительскими (то есть можно передать кому угодно), так и именными. Выпускать сертификаты может только банк, там же они реализуются. Доходность у сертификатов, как правило, повыше, чем у обычных вкладов.
По данным Центробанка, в 2012 году, по данным ЦБ, объем выпущенных сберегательных сертификатов увеличился на 216,9 миллиарда рублей (почти в двадцать раз), а их доля в общем годовом приросте средств физлиц в банковской системе составила 9,1 процента. А за девять месяцев 2013 года прирост составил еще 43 процента.
"Анализ международной практики показывает, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут стать привлекательной формой размещения средств населения и временно свободных ресурсов компаний на современном этапе развития финансовой системы России", - считают в минфине.
Кстати
Средства Фонда национального благосостояния (ФНБ), кроме доллара, евро и фунта стерлингов, будут вкладываться в австралийские доллары, канадские доллары, швейцарские франки и японские иены. Но гражданам пока лучше вклады в таких валютах не открывать, считают эксперты. Слишком велика цена "входного билета" - с суммой менее 500 тысяч рублей в этом сегменте делать нечего. Такие вложения невыгодны также из-за курсовой разницы при покупке и продаже валют. Наконец, процентные ставки по вкладам в экзотических валютах уступают не только рублевым, но и даже депозитам в евро и в долларах.