Потребительские кредиты станут дешевле
"Российская газета" выяснила, стоит ли россиянам спешить с открытием депозита или оформлением займа.
На излете прошлого года ЦБ установил ключевую ставку на уровне в 17 процентов, подняв ее на шесть с половиной процентных пункта. Мера была временной, мегарегулятор пошел на это, чтобы прекратить снижение рубля, на фоне которого население стало забирать деньги с банковских депозитов. В конце прошлой недели Центробанк снизил ключевую ставку до 15 процентов годовых. Для многих аналитиков и экспертов это стало неожиданностью.
"РГ" решила разобраться: как повлияет такое смягчение кредитно-денежной политики на процентные ставки - как по вкладам, так и по потребкредитам? Насколько более выгодными станут эти два самых популярных у населения банковских продукта?
Если рассматривать ситуацию в ретроспективе, то стоит вспомнить, что в конце 2014 года и в течение этого января некоторые банки сделали существенно более доходными вклады на срок до полугода, рассказал "РГ" президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Так, ряд кредитных организаций поднял доходность своих депозитов до 23 процентов, потом они были снижены до уровня в 20 процентов, а некоторые и до уровня в 17-18 процентов.
С понижением ведомством Эльвиры Набиуллиной ключевой ставки должна упасть и доходность вкладов, предоставляемых населением. "Но пока понижательного движения нет, это вопрос дней и недель. Некоторые банки будут снижать ставки по депозитам не сразу, чтобы сохранить клиента, но и затягивать с этим не будут", - считает Гарегин Тосунян. Снижение доходности по депозитам уже происходит, заочно спорит с ним доцент РАНХиГС при президенте РФ Василий Якимкин. И банки делают это "с удовольствием", отмечает эксперт.
Кстати, за последний месяц ставка по рублевым вкладам в некоторых банках превышала уровень в 20 процентов, а максимальная доходность долларовых депозитов находилась в районе 9 процентов. Сейчас доходность рублевых вкладов находится в районе примерно 17 процентов, но она вот-вот может опуститься в район 14 процентов, и этот уровень может оказаться потолком падения их доходности, утверждает Василий Якимкин.
Он считает, что при нынешнем падении доходов по таким ставкам народ деньги в банки не понесет. "Россиянам не стоит бежать сломя голову в банки, чтобы воспользоваться нынешней высокой доходностью вкладов, потому что некоторые риски для банковской системы пока остаются", - советует эксперт.
Между тем банки спешат понизить доходность депозитов, но не спешат снижать ставки по потребительским кредитам. По некоторым данным, перед Новым годом и после каникул ставки по ним в некоторых банках "зашкаливали" за 30 процентов, а где-то даже за 40. Сейчас они находятся в районе 20-30 процентов, примерно на уровне 25 процентов. Гарегин Тосунян отмечает, что ставки по кредитам будут снижаться медленнее, чем по вкладам. "Это вопрос не дней, а недель, максимум месяца", - прогнозирует финансист.
Он признается, что при нынешних ставках резко упал спрос на кредиты, и банкам сейчас выгоднее "спустить" такие ставки. Прогноз банкира по ставкам на ближайшее время - 20 процентов и выше. Дело в том, что из-за снижения доходов некоторых заемщиков риски невозврата выросли, поэтому банки все равно будут неохотно выдавать кредиты населению. Несмотря на их формальное удешевление.
Как отмечает Василий Якимкин, после снижения ключевой ставки до 15 процентов рынок "практически не шелохнулся". По его оценкам, понижение ставок по кредитам может остановиться в коридоре 22-28 процентов годовых.
В нынешних условиях он советует россиянам "придержать свои накопления при себе и не рисковать". "Особенно если планируется потратить их в ближайшие два года. Если же их нести в банковскую систему, то обращать внимание стоит на первые 20-25 банков по капитализации", - считает эксперт. Не может он и посоветовать нашим соотечественникам спешно брать потребкредиты. Ведь сейчас нужно не расширять свой долг, а оптимизировать расходы в сторону их минимизации.
Однако позиция эксперта Института экономической политики имени Гайдара Павла Трунина в отношении кредитов менее тревожна. Он указывает на увеличение страховой суммы по вкладам с 700 тысяч рублей до 1,4 миллиона рублей, произошедшее в конце 2014 года. Тем не менее если и нести деньги в банк, то лучше класть их на короткий срок (до трех месяцев или полугода). Ведь ставки по "коротким" депозитам сейчас выгоднее, чем по более "длинным" депозитам.
Но брать потребкредиты на короткие сроки эксперт категорически не советует. "Учитывая нынешнюю экономическую ситуацию, когда некоторые россияне могут либо остаться без работы, либо потерять в зарплате, надо трезво оценивать свои финансовые перспективы и попытаться воздержаться от потребительского кредитования", - говорит аналитик.