Таким образом, число банков-нарушителей ПСК в 2016 году существенно выросло, поскольку в третьем квартале 2015 года ставки завысили 18 кредитных организаций, в октябре - декабре - 16 банков, рассказали в ЦБ. Все они должны были устранить нарушения и выплатить штрафы, добавили в Банке России.
Денежное наказание за однократное превышение предельной ПСК может достигать 300 тысяч рублей. За повторное нарушение в течение года ЦБ имеет право в том числе ограничить банкам выдачу тех видов кредитов, по которым зафиксированы несоблюдения требований закона.
Микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды завышают предельную ПСК намного чаще банков. В первом квартале 2016 года ЦБ нашел нарушения у 149 МФО и 33 ломбардов. В октябре - декабре 2015 года предельную ПСК завысили 191 микрофинансовая организация и 210 ломбардов.
"Снижение количества нарушений объясняется в том числе эффективностью надзорных мероприятий Банка России", - заявили в ЦБ. По итогам проверок МФО и ломбардам отправлены предписания, при этом пять микрофинансовых организаций были исключены из государственного реестра за неоднократные нарушения.
По мнению вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, банки, завышая предельную ПСК, вряд ли специально идут на прямое нарушение закона. "Могу предположить, что в их случае речь, скорее всего, идет о технических либо юридических ошибках", - полагает собеседник "Российской газеты".
В пользу этого говорит распространенное завышение процентов именно по автомобильным и крупным денежным кредитам, ставки по которым являются одними из самых низких. И любой недочет драматическим образом влияет на общую картину нарушений, полагает Олег Иванов.
Кроме того, превышения предельной ПСК возможны из-за ошибок банков при расчетах цены займа, связанных со страховыми премиями, полагает Олег Иванов. Например, при оформлении автокредита часто заключается еще и договор КАСКО, страхуется жизнь. К крупному же денежному займу нередко добавляются страховки от потери работы и трудоспособности.
Напомним, что банки, микрофинансовые организации, ломбарды и потребительские кооперативы с середины 2015 года не имеют права выдавать займы по ставкам, превышающим полную стоимость кредита (включает все платежи клиента по ссуде) более чем на треть. По закону ПСК должна быть указана на первой странице кредитного договора хорошо читаемым шрифтом. ПСК рассчитывается Банком России ежеквартально исходя из ситуации на рынке.
Соответственно, в третьем квартале 2016 года для всех видов займов начнут действовать обновленные предельные значения ПСК. В частности, уже с 1 июля банковский кредит на новый автомобиль не может оформляться по ставке выше 22,627 процента, нецелевой заем больше 300 тысяч рублей на срок свыше года - по ставке выше 26,424 процента.