"С момента вступления закона в силу не произошло ни массового обращения граждан по поводу банкротства, ни большого количества самих банкротств, - считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - Это объясняется тем, что банкротство для заемщиков - вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях. Закон вступил в силу и в настоящее время только нарабатывает правоприменительную практику".
По мнению экспертов, общий рост просроченной кредиторской задолженности граждан связан с кризисными явлениями, которые сегодня происходят в обществе. "Известно, что пик кризиса пришелся на 2014 год, однако некоторые последствия проявились только сейчас, - рассказал "РГ" руководитель портала ЕслиБанкрот.рф Вячеслав Кустов.
По данным НБКИ, за год средний размер потребительского кредита увеличился на четверть, превысив уровень 2014 года. В лидерах роста - регионы Дальнего Востока. В Москве и Санкт-Петербурге средний размер выдаваемых кредитов на покупку потребительских товаров снизился на 20 и 25 процентов соответственно. В топ-10 списка по динамике роста среднего размера потребительского кредита сразу восемь регионов представляют Дальневосточный федеральный округ. Например, в Сахалинской области средний размер выданного потребительского кредита за год увеличился более чем в два раза (+107,9%), в Республике Саха (Якутия) - на 76%, в Амурской области - на 75,2% и т.д.
Александр Викулин объясняет ситуацию так: "После снижения в первой половине 2015 года, затем средний размер выдаваемых потребительских кредитов не только отыграл это падение, но и превысил аналогичные показатели 2014 года. Помимо инфляции, приведшей к удорожанию товаров и услуг, приобретаемых в кредит, на рост среднего размера кредита оказало влияние значительное улучшение процедуры управления кредитными рисками со стороны банков. При этом в разных регионах это привело к разным результатам. Так, если в наиболее "проблемных" из них увеличение среднего размера кредита происходило на фоне серьезного снижения количества заемщиков, то в относительно стабильных регионах это сокращение было не столь масштабным, и здесь средний размер кредита, наоборот, снижался".
Что касается небольшого роста среди потенциальных банкротов, то по "массовому" виду розничного кредитования - кредитам на покупку потребительских товаров - их количество несколько сократилась (на 2,8 до 61 процента). Вячеслав Кустов объясняет такую тенденцию тем, что финансовое состояние людей существенно ухудшилось, и они стали более осторожно и взвешенно принимать решение о приобретении "чайников" в кредит. Многие просто решили отказаться от таких покупок до лучших времен.
Как уже ранее писала "РГ", в этом году россияне стали брать больше банковских кредитов, в основном - потребительских. Средний размер потребительского займа вырос за год более чем на четверть, составив 155 тысяч рублей. Кроме того, до конца 2016 года была продлена программа по субсидированию ипотечных ставок для банков, выдающих жилищные кредиты по льготной ставке до 12 процентов годовых, что повысило спрос и на ипотеку. По данным Банка России, на 1 мая 2016 года средневзвешенная ставка по ипотеке в рублях составляла 12,59 процента.
По данным НБКИ, в ряде регионов количество граждан, подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, наоборот, сократилось.Среди них такие субъекты РФ, как Чукотский автономный округ (сокращение на 20 процентов), Северная Осетия-Алания (на 13,7 процента), Республика Карачаево-Черкесия (на 12,1 процента), Ненецкий автономный округ (на 9,6 процента) и в Рязанской области (на 6,2 процента).
Вместе с тем, как отмечают эксперты, сейчас наблюдается снижение темпа роста просроченных платежей по кредитам юридических лиц. Ключевыми причинами здесь является сокращение валютных рисков, оживление экономики и адаптация бизнеса к новым условиям и как следствие увеличение денежного потока, - считает председатель правления МФО "Брио Финанс" Владислав Мишин. - Кроме того, с 2015 года банки и другие кредитные организации начали выдавать кредиты гораздо более взвешенно, оценивая потенциальную платежеспособность заемщика. Отсюда и повышение качества кредитов и, как следствие, снижение темпов роста просрочек".
Количество заемщиков, обслуживающих кредиты от 30 до 100 тысяч рублей, за год выросло на 12,9 процента, составив 7,4 миллиона человек. Рост числа заемщиков с кредитами от 1,5 миллиона рублей и выше составил за год 5,5 процента, что во многом связано с ростом ипотечного кредитования, считают в НБКИ. По словам Александра Викулина, общее количество заемщиков с июня прошлого года сократилось прежде всего за счет граждан с самыми низкими доходами. "Именно они являются основными "пользователями" небольших по размеру кредитов, - констатирует. - О "вымывании" из кредитного процесса заемщиков с низкими доходами свидетельствует и снижение показателя долговой нагрузки данного сегмента (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу). Это связано с тем, что с высоко рискованными заемщиками с низкими доходами банки работать практически перестали, "переключившись" на кредитование относительно "благополучных" категорий граждан со средними и наибольшими доходами. Следствием этого явилось увеличение количества заемщиков, которые берут кредиты на более значительные суммы и с целью приобретения более дорогих товаров и услуг".