Как взять кредит и не прогореть

Если очень хочется что-то купить, а денег не хватает, выручить может потребительский кредит. Но взятая в долг сумма может стать и "удавкой на шее". Вопрос в том, чтобы как следует рассчитать свои возможности и правильно оформить кредит. Как это сделать, советует начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

Почему потребительский кредит так популярен

Первая причина - это быстрое получение требуемой суммы.

Вторая - использование денег по своему усмотрению (если речь, конечно, не идет о целевом кредите). Их можно потратить и на ремонт, и на лечение, и на отпуск, и на дорогую покупку - от шубы до автомобиля.

Потребительский кредит берут для повседневных нужд, иначе говоря - в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Какие бывают кредиты

Во-первых, целевые и нецелевые. Целевые кредиты предоставляются для приобретения конкретного товара или услуги и могут оформляться не только в банке, но и в месте покупки: магазине, турфирме, частной клинике. При этом кредитный договор все равно заключается с банком.

Нецелевой кредит всегда оформляется непосредственно в кредитной организации и "привязки" к тому или иному товару не имеет.

Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать треть семейного дохода

Во-вторых, потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. Залог для банка - дополнительная гарантия возврата средств, при этом в качестве такового может выступать и сам товар, как правило, дорогостоящий (например, квартира или машина).

В-третьих, в зависимости от сроков рассмотрения заявки потребительские кредиты делятся на экспресс-кредиты, решение по которым принимается максимально быстро, от 15 минут до 1 часа, и так называемые "классические" кредиты, где рассмотрение заявки может занимать несколько дней.

Как рассчитать свои возможности

Надо помнить, как это ни банально: берем мы чужие деньги, а отдаем всегда свои. Поэтому стоит задуматься - действительно ли вам нужен этот кредит? Сможете ли вы его обслуживать?

Потенциальному заемщику нужно сесть и спокойно посчитать семейную "бухгалтерию", чтобы трезво оценить свои возможности. С одной стороны - доходы (зарплата, пенсия, проценты по вкладам, сумма от сдаваемой жилплощади и т. д.). В расчет принимаем только те, в получении которых уверены. С другой стороны - подсчитываем все обязательные расходы и платежи (сумма на еду и оплату жилья, платежи за обучение детей, стоимость проездного или бензина для личного авто, выплаты по другим кредитам и т. д.). Сравнив "дебет" с "кредитом", можно прикинуть, какую сумму по силам ежемесячно направлять на погашение кредита. А отсюда определить и его предельную сумму, и на какой срок брать. Опыт показывает, что ежемесячный платеж не должен превышать треть от семейного дохода. Тогда возвращение долга не скажется слишком на качестве жизни. Экономить, конечно, придется, но не на самом основном. Некоторые эксперты, кроме того, советуют не влезать в долги, если не иметь определенного "стратегического" запаса в размере 2-3 месячных платежей. Эти деньги могут лежать на депозите в качестве "подушки безопасности" и в непредвиденном случае (болезнь, потеря работы) могут быть пущены в дело.

Как принять решение?

- Изучить процентную ставку и условия кредитования на интернет-сайте банка. Удобно сделать расчет и на имеющемся на сайте кредитном калькуляторе: картина станет яснее.

- Выяснить, нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции.

- Уточнить, в какие сроки предстоит перечислять банку ежемесячный платеж.

- Узнать, по какой процентной ставке банк начисляет пеню в случае просрочки.

- Выяснить, возможно ли погасить кредит досрочно и на каких условиях.

Вопрос ребром

Как узнать полную стоимость кредита?

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита размещается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

В полную стоимость кредита входит:

- основная сумма долга;

- проценты;

- комиссии за выдачу кредита; за открытие, обслуживание счетов заемщика,

за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Какие документы необходимы для получения кредита?

- заявление-анкета;

- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;

- заверенная копия трудовой книжки;

справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ (или другой формы, которая устраивает банк-кредитор).