Кто сможет обращаться к уполномоченному, с какими проблемами, для кого его решения будут обязательными к исполнению? На эти и другие вопросы "Российской газеты" ответил Михаил Мамута, руководитель Службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.
Будет ли деятельность финомбудсмена ограничена сектором страхования или споры граждан с банками и микрокредиторами он тоже сможет рассматривать?
Михаил Мамута: Предполагается поэтапное распространение обязательности закона о финансовом омбудсмене на все секторы финансового рынка, обслуживающие физических лиц. Согласно концепции, на первом этапе институт финомбудсмена будет обязателен для страховых компаний, предоставляющих услуги по заключению договоров моторного страхования (ОСАГО, ДСАГО, КАСКО), а для банков и МФО - доброволен.
Затем обязательность распространится на МФО, а с 2021 года - на банки, ломбарды и кредитные кооперативы.
Важно подчеркнуть, что обязанность сотрудничать с финансовым уполномоченным - отвечать на запросы, исполнять решения - предусмотрена только для финансовых организаций. А у граждан появится выбор - обратиться в суд или разрешить спор через омбудсмена (за исключением тех рынков, где сегодня уже установлен обязательный претензионный порядок рассмотрения жалоб финансовой организацией).
Если предполагается участие и банков, и страховщиков, и микрофинансовых организаций, то будет ли финансовый омбудсмен одним человеком или это будут разные люди?
Михаил Мамута: В настоящее время законопроект дорабатывается в этой части. Позиция Банка России состоит в том, что омбудсмен должен специализироваться в конкретной области деятельности, поскольку невозможно одинаково хорошо разбираться во всех сегментах финансового рынка. Поэтому предпочтительной является конструкция профильных омбудсменов по разным видам финансовых услуг.
В чем будет заключаться работа финомбудсмена, какие у него будут полномочия?
Михаил Мамута: Финансовый уполномоченный, получив обращение от гражданина, запросит позицию финансовой организации и предложит ей урегулировать спор самостоятельно.
В случае отказа финансовой организации омбудсмен рассмотрит вопрос по существу, опираясь на заявление физического лица, позицию финансовой организации и, при необходимости, результаты проведенной экспертизы.
Предполагается, что решение финансового омбудсмена будет обязательно к исполнению, а за неисполнение будет налагаться штраф.
Какие споры будет рассматривать уполномоченный, планируется ли устанавливать ограничения по сумме претензий?
Михаил Мамута: Предполагается, что омбудсмен будет рассматривать все виды споров, содержащих имущественные претензии.
Отдельная тема - реструктуризация кредитов. Так как в них нет признаков имущественного спора, а есть лишь апелляция к доброй воле кредиторов изменить действующие условия договора. Мы предполагаем этот сегмент споров сделать исключительно добровольным для любых кредиторов.
Вопрос в отношении сумм находится в стадии обсуждения. За рубежом есть практика установления как верхней, так и нижней границы сумм.
Смогут ли участники рынка оспаривать решения финомбудсмена в суде? Смогут ли это делать граждане?
Михаил Мамута: Право на судебную защиту незыблемо. Любая несогласная сторона сможет оспорить решение финансового омбудсмена в суде.
Кто и как будет назначать или выбирать финансового омбудсмена?
Михаил Мамута: Финансовые омбудсмены должны быть высочайшими профессионалами с безукоризненной репутацией. Предполагается, что их станет назначать Наблюдательный совет по представлению не менее одной трети его членов. Детали конструкции еще обсуждаются.
Кто будет финансировать содержание финансового омбудсмена и его аппарата?
Михаил Мамута: В первый год расходы на содержание института Банк России берет на себя. В этот период будут отработаны механизмы урегулирования споров. В дальнейшем основным источником финансирования станут взносы со стороны финансовых организаций в виде платы за вынесенные решения в пользу физических лиц. Это будет стимулировать финансовые организации не доводить ситуацию до спора: чем меньше граждане спорят с организацией, тем меньше плата на содержание омбудсмена. На практике формула будет чуть более сложной, включая контроль дисциплины (своевременности и полноты) исполнения решений финансового омбудсмена.
У финансовых организаций будет возможность не платить вовсе - через ответственное взаимодействие со своими клиентами. Как показывает практика стран с развитыми финансовыми рынками, омбудсмен не повышает, а понижает совокупные затраты компаний на споры с клиентами, поскольку стимулирует их добровольное досудебное разрешение.
В случае необходимости предполагается дефицит бюджета института финомбудсмена разрешать покрывать Банку России, как минимум в течение периода становления.
Какие основные задачи, по мнению Банка России, должен будет решить институт уполномоченного на финансовом рынке?
Михаил Мамута: Их три. Во-первых, повышение доверия граждан к финансовым услугам. Во-вторых, содействие практикам "ответственного финансирования". В-третьих, снижение числа споров между гражданами и финансовыми организациями.
Публичность деятельности, материальные стимулы для финансовых организаций, как показывает зарубежный опыт, достаточно быстро меняют качество взаимодействия финансовых организаций и потребителей их услуг.
В России может появиться единый реестр вкладчиков. Банк России рассматривает его создание в качестве одной из мер по борьбе с забалансовыми вкладами, сообщил первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин на заседании рабочей группы Комитета Госдумы по финансовому рынку.
Такой реестр, по словам Тулина, позволит осуществлять оперативный контроль и выверку данных учета банков и данных учета АСВ и ЦБ.
Банк России также готовит предложения по усилению уголовно-правовой ответственности за создание неучтенных вкладов. Такие действия, по мнению регулятора, должны быть выделены в самостоятельный состав преступления. Причем ответственность за подобные нарушения должна быть предусмотрена как для топ-менеджмента банков, так и для рядовых сотрудников - операционистов и кассиров.
Дмитрий Тулин уточнил, что по этому поводу у Банка России уже "есть взаимопонимание" с правоохранительными органами.
Кстати, регулятор пока не планирует завершать "оздоровительные процедуры" на банковском рынке. Заместитель председателя ЦБ Ольга Полякова, комментируя эту тему в Госдуме, уточнила, что эта работа будет продолжаться еще, как минимум, один-два года.