Недостатки можно перечислять бесконечно. Зачем модернизировать эту рухлядь, если она уже отжила свое?
Архаика всегда уступала место инновационным технологиям. Традиционная почта не смогла победить электронную, мобильный телефон заменил стационарный, меч уступил место пулеметам и автоматам. Сейчас наступила пора менять существующие платежные системы на блокчейн-технологии.
Блокчейн - это распределенная база данных. Если коротко, то информация о транзакциях поступает в ее узлы, причем все они связаны между собой и постоянно синхронизируются. Случайный узел создает новый блок, в который упаковывается информация о транзакции. Все блоки соединены в последовательную цепочку, и у каждого есть некий идентификатор.
Блокчейн неуничтожим, и за многие годы работы никому в мире не удалось его взломать. Целостность системы отслеживает специальный алгоритм. Если он обнаруживает, что блоки соединены неправильным образом, предположим, некий суперхакер изменил какой-то блок, то система отбросит неправильную цепочку.
Блокчейн-технология - это революция в банковской сфере, ее будущее и даже уже настоящее. Платежи идут в физическом онлайне, и на порядок, то есть в десятки раз, дешевле традиционных переводов.
Зададимся вопросом, а возможно ли так трансформировать существующую ныне IT-инфраструктуру банков, чтобы реально перевести их на блокчейн-технологии? Теоретически да. Практически, скорее всего, нет.
Дело в том, что IT-системы в банках создавались десятилетиями и их перевод на новое технологическое основание - дело чрезвычайно сложное и долговременное. Банк обслуживает миллионы клиентов, расходует огромные средства на поддержку действующей инфраструктуры. На полном ходу чрезвычайно сложно запланировать и провести глубокую модернизацию.
Но пока будет вестись такая циклопическая работа по модернизации банков, за короткий срок появится построенная с нуля на базе блокчейн-технологий сеть платежных сервисов. Они превзойдут ныне существующую банковскую систему в скорости, надежности и будут иметь очень низкие издержки.
В последнее время руководители крупнейших банков делают панические заявления, в которых предрекают исчезновение существующей банковской системы.
С этим нельзя согласиться. Действительно, блокчейн дает существенные преимущества в платежных сервисах. Но у банков продуктовая линейка значительно шире: привлечение депозитов, кредитование, финансирование слияний и поглощений, работа на спекулятивных рынках, управление наследствами и много других видов деятельности.
А главный плюс банков - громадная клиентская база. Конкурирующие с ними инновационные платежные системы потратят многие годы, пока нарастят ее до столь же значимых размеров.
Наиболее эффективно использовать сильные стороны участников рынка и свести их воедино в общем проекте. Эту стратегию можно реализовать на базе сотрудничества (в том числе на уровне участия в капитале) существующих банков с технологически продвинутыми финтех-стартапами.
Современные роботизированные, мультивалютные системы с развитым API (Application Programming Interface), реализованные на базе блокчейн-технологий, работающие через многочисленные каналы, представляют собой идеального партнера для банков. Эта новая IT-платформа может работать параллельно с действующей.
Используя безлюдные технологии и инновации финтех-стартапов, банк мог бы предложить своим клиентам беспрецедентно низкие комиссии по таким операциям, а значит, переделить рынок в свою пользу.
Союз банков и финтех-стартапов позволит каждому из участников партнерства воспользоваться своими сильными сторонами. А главное - не требуются многие годы на создание такого рода технологий. Выйти на рынок с самыми передовыми инновационными решениями банки смогут уже сегодня.
В заключение - назидательный пример из сферы телефонии. Первое время сотовые компании зарабатывали деньги на голосовой связи и услугах по предоставлению Интернета. Но они проспали старт WhatsApp, Viber, а на рынке доставки Интернета их теснят многочисленные малые компании.
Сегодня WhatsApp и Viber по капитализации превосходят большинство сотовых компаний, являясь прямыми конкурентами для них. А если бы те вовремя заметили этот тренд и интегрировали эти инновации в свои технологии, вовремя войдя в капитал подобных стартапов, то ландшафт на рынке сотовой связи мог бы оказаться совсем другим. Другой была бы и экономическая эффективность самих сотовых компаний.
Полагаю, скоро мы станем свидетелями триумфа "умных" банков и ухода с арены финансовых услуг косных и нерасторопных участников рынка.