Мужчина изучил договор, посчитал сам все расходы и понял, что дилер дело говорит. Но ни разу в жизни ему не приходилось ввязываться в кредитные дела. Опасаясь, что банк заподозрит его в обмане, он решил обратиться в редакцию "РГ" за разъяснением: стоит ли идти на риск? И риск ли это?
На вопрос читателя отвечает эксперт "РГ" Алина Басырова, младший юрист юридической фирмы Eterna Law:
"Ничего противозаконного в предложении дилера оформить неработающему пенсионеру покупку автомобиля в кредит с последующим досрочным погашением не имеется. При таких обстоятельствах, скорее, возникает другой вопрос - возможность одобрения кредита банком.
Фактически подобную "скидку" предоставляет дилер, при этом такая "щедрость" является продуманным ходом, благодаря которому дилер не только получает прибыль с продажи автомобиля, но также определенный процент от банка-партнера за привлеченного клиента. Что касается выгоды банка, то она состоит из полученных процентов за пользование кредитом.
При этом необходимо иметь в виду, что кредитный договор может предусматривать досрочное погашение в полном объеме не в любой день, а только в очередную дату платежа, или же такой срок вообще может быть не прописан. В этом случае, согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ, сумма займа может быть возвращена заемщиком-гражданином при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Соответственно, банк получит проценты уже не за несколько дней, как изначально предполагалось, а за более длительный период времени.
Учитывая пенсионный возраст заемщика, банк может обязать его заключить договор страхования жизни и здоровья. Как правило, обязательной дополнительной услугой является страхование КАСКО. Кроме того, стать полноправным собственником автомобиля можно только после полного погашения кредита, так как до этого момента он будет находится в залоге у банка.
Все эти материальные издержки необходимо рассчитать заранее, чтобы соотнести с предполагаемой выгодой и оценить ее действительную величину. Но, думается, при хорошей скидке подобные затраты должны окупиться, и покупатель в любом случае выиграет по такой сделке.
Лишение банка первоначальной выгоды при досрочном погашении кредита не должно быть основанием для включения такого клиента в "черный список" или каким-либо иным образом испортить кредитную историю, так как клиент не нарушает условия договора и не допускает просрочек по исполнению своей обязанности по выплате платежа.
Подобные сделки вряд ли можно назвать сомнительными и квалифицировать их как сделки, совершенные под влиянием существенного заблуждения. Неправильное представление у покупателя относительно правовых последствий, то есть заблуждения о том, какие права и обязанности возникнут по сделке, будет являться недостаточным основанием для признания такой сделки недействительной".
Получается, если в кредит брать дешевле, чем оплачивать всю стоимость сразу, то можно смело соглашаться, предварительно вдоль и поперек изучив договор.