Долговая нагрузка продолжила расти у россиян с низким заработком
Исключением стали заемщики с самым низким уровнем дохода - давление взятых кредитов на их кошельки увеличилось. Ситуацию изменит только рост реальных доходов населения, падающих четвертый год подряд, отмечают аналитики.
По данным НБКИ, среднее значение текущей долговой нагрузки (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу, или PTI - payment to income) заемщиков снизилось к 1 октября по сравнению с 1 апреля 2017 года на 0,51 процентного пункта, до 24,67 процента. Динамика PTI в группах граждан с разным уровнем доходов оказалась разнонаправленной. За полгода PTI упал у заемщиков с наибольшими доходами (от 40 тысяч рублей) на 1,51 процентного пункта, до 20,35 процента, а также у заемщиков со средними доходами (20-40 тысяч рублей) - на 0,74 процентного пункта, до 24,29 процента. Только у заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тысяч рублей) этот показатель вырос почти на один процент - до 29,75 процента.
Нагрузка на таких заемщиков растет из-за реализации ими отложенного спроса на кредиты - люди устали экономить, но не могут нарастить траты за счет собственных средств, говорит начальник управления стратегий взыскания Бинбанка Станислав Витвицкий. Вторая причина роста показателя - эффект "низкого старта". "Ранее темпы роста долговой нагрузки были существенно выше в сегментах со средними и высокими доходами. Заемщиков с низкими доходами и, соответственно, высоким риском кредитовали значительно хуже, в результате рост их долговой нагрузки отставал от более "надежных" сегментов", - отмечает Витвицкий.
Объем кредитования прямо пропорционален доходу заемщика, говорит аналитик банка "Хоум Кредит" Станислав Дужинский. "Если видно, что отношение ежемесячных выплат по кредитам во всех банках к доходу приближается к 30 процентам, то с большой долей вероятности в получении нового кредита будет отказано", - подчеркивает он.
Заемщики с низким уровнем дохода все чаще обращаются в микрофинансовые организации - там деньги получить проще, чем в банке, хотя и дороже, добавляет младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский. Банки еще во время последнего кризиса ужесточили политику выдачи новых кредитов, повысив "проходной балл" для заемщика, напоминает он. Но нельзя сказать, что возможность получить банковский кредит для широких слоев населения совсем обрублена: банкам все равно нужно кого-то кредитовать из-за дорогих пассивов, рассказывает аналитик. По словам Витвицкого, клиентам с низким заработком также могут быть интересны POS-кредиты и кредитные карты с небольшим лимитом.
"Дальнейшая динамика долговой нагрузки заемщиков с низким уровнем дохода будет зависеть от экономического роста, но не самого по себе, а от его влияния на общий рост доходов всего населения России", - отмечает Путиловский. По данным Росстата, за январь - сентябрь 2017 года реальные доходы упали на 1,2 процента по сравнению с тем же периодом 2016-го. Реальные доходы населения в последний раз выросли по итогам 2013 года - на четыре процента. В 2014 году они снизились на 0,7 процента, в 2015 году - на 3,2 процента, в 2016 году - еще на 5,9 процента.