Как решить самые распространенные проблемы с личными финансами
Трудности перерасчета
Татьяна из Москвы удивляется, что "Сбербанк" в Венгрии выдает кредиты под два-три процента, а у нас - под 10-15 процентов. Почему?
Дмитрий Янин: "Сбербанк", который создал отдельный банк для операций в Венгрии, это не "Сбербанк России", а независимая структура. Он, чтобы нарастить долю на венгерском рынке, выдает кредиты по ставке, приемлемой в той стране. Например, в развитых странах ставка по ипотеке не превышает четырех процентов.
В России ипотека в шесть раз дороже, чем в Венгрии, так как у нас иная ситуация на рынке, и иностранные банки, которые пришли на российский рынок, играют на условиях нашей экономики. Так, в России стоимость денег определяется ставкой рефинансирования - 8,5 процента годовых. Депозиты всегда будут дешевле, а кредиты всегда будут дороже. В Венгрии ставка рефинансирования - 0,9 процента, то есть ипотека может стоить условно два процента, а депозитная ставка - составлять полпроцента.
У кого выгоднее занимать - у российского госбанка или иностранного?
Дмитрий Янин: Не вижу связи. Логика должна быть иной.
Во-первых, нужно понять, насколько вам этот кредит необходим. Во-вторых, есть ли у вас финансовая "подушка безопасности" - это сумма ваших шестимесячных расходов. В-третьих, рассчитайте безболезненную сумму кредита, то есть ваш ежемесячный платеж по нему не должен превышать 25 процентов дохода. При этом подушку безопасности вы не проедаете!
Поняв, какую сумму вы можете занять под рассчитанный платеж, выбираете самое доступное на рынке. Учитывайте, что могут быть сопутствующие платежи, например по страховке.
И выбирайте банк без оглядки на его происхождение, потому что госбанки у нас сейчас кредитуют не сильно дешевле, чем частные или иностранные.
Многих читателей интересует ситуация с банком "Открытие". Теперь он государственный, и часть клиентов других банков пытаются понять, стал ли он надежнее? Стоит нести туда деньги?
Сергей Макаров: Недавно я смотрел предложения различных банков на предмет ставок по депозитам. И "Открытие" там было наравне с другими крупными банками. Советовать, куда класть деньги, я не буду, но скажу одно: нести в один банк стоит не больше 1,4 миллиона рублей, а лучше меньше, чтобы, если у организации отзовут лицензию, вы не потеряли проценты за период размещения депозита.
Дмитрий Янин: Если сумма больше, тогда открывайте счета в двух банках. Хорошо, что люди интересуются этой темой, так как у нас только 32 процента населения России сберегают (данные Аналитического центра НАФИ на март 2017 года. - Прим. ред.).
Сергей Макаров: Еще момент: изучите, нет ли при открытии депозита прикрепленных к нему продуктов. Часто высокие ставки предлагают одновременно с покупкой, например, полиса инвестиционного страхования жизни. Подобные продукты надо покупать осознанно, а не в комплекте с чем-то.
Дмитрий Янин: Главное, не погружайтесь в критерии надежности банков. По документам, которые доступны, даже регулятор не всегда может спрогнозировать проблемы. Для физлица главное, чтобы банк участвовал в системе страхования вкладов.
От биткоина до банкротства
Читатель Нина раздумывает, не вложить ли ей деньги в биткоин: он ведь уже шесть тысяч долларов стоит. Как считаете?
Сергей Макаров: Когда вы собираетесь сделать инвестицию, задайте себе вопрос: зачем? Вот зачем вам вкладываться в биткоин? Наверное, хотите заработать. А вы готовы потерять все деньги, которые вложите в биткоин? Если вы относитесь к этому вложению философски и считаете, что не в деньгах счастье, вам не жалко их потерять, то вы можете попробовать приобрести какой-то суррогат - рискованный актив.
На мой взгляд, биткоин - спекулятивный и высокорискованный актив. В качестве эксперимента и набивания шишек в получении инвестиционного опыта вы можете какую-то сумму в него вложить и посмотреть, что получится. Может быть, заработаете, а может, нет.
Дмитрий Янин: Банк России 4 сентября сделал очень правильное заявление: "Учитывая высокие риски обращения и использования криптовалют, Банк России считает преждевременным допуск криптовалют, а также любых финансовых инструментов, номинированных или связанных с криптовалютами, к обращению и использованию на организованных торгах и в расчетно-клиринговой инфраструктуре на территории РФ для обслуживания сделок с криптовалютами и производными финансовыми инструментами на них. В связи с этим Банк России обращает внимание граждан и всех участников финансового рынка на повышенные риски при использовании и инвестировании в криптовалюты". О чем и говорит Сергей.
Только помните, что сейчас много экспертов говорят, что это очень похоже на какой-то пузырь. По-моему, это хорошая альтернатива тем, кто ходил раньше в казино.
Сергей Макаров: Соотносите риск и доходность. Не бывает высокой доходности без высокого риска, и наоборот. Соотносите это с личными характеристиками, насколько вы рискованный человек и готовы ли рисковать сном, инвестируя в биткоин.
То есть вы не верите в надежность криптовалют?
Дмитрий Янин, Сергей Макаров (одновременно): Да.
Звонок из Ярославской области. Мама двоих детей взяла несколько кредитов в банке, не смогла по ним расплатиться и уже год тщетно пытается их рефинансировать. Долги достигли 700 тысяч рублей, и в счет их погашения приставы списывают все деньги с зарплатной карты. Жилье у семьи одно, продавать нечего. Удалось только перевести начисление зарплаты с карты обратно в кассу. Как быть?
Дмитрий Янин: Вам необходимо накопить около 40 тысяч рублей, чтобы инициировать процедуру банкротства физлица, подав заявление через арбитражного управляющего. Чтобы его найти, нужно позвонить в региональное управление Роспотребнадзора, узнать телефоны управляющих или сделать это через саморегулируемые организации арбитражных управляющих.
Вознаграждение за его работу составит 25 тысяч рублей, он, в свою очередь, подготовит вам заявление в суд о банкротстве. Также вам придется опубликовать в газете "Коммерсантъ" объявление о банкротстве, которое обойдется еще примерно в десять тысяч рублей. Пошлина на подачу самого заявления - еще 300 рублей.
Учитывая, что у вас дети, есть смысл связаться с соцслужбами на предмет предоставления экстренной целевой субсидии, пока вы копите на банкротство.
Ничего страшного в самой процедуре нет: потенциальных банкротов в России - более семи миллионов (заемщики, которые не платят по кредитам более 90 дней, но могут воспользоваться правом банкротства; данные Объединенного кредитного бюро на конец июня 2017 года. - Прим. ред.). Квартиру никто не отнимет, так как это ваше единственное жилье. Но в следующие пять лет вы будете обязаны в случае обращения за новым кредитом сообщать банку, что вы признаны банкротом. Еще вы не сможете занимать руководящую должность.
Пишет Сергей, который, судя по всему, попал в базу данных лиц с плохой кредитной историей, но он с решением не согласен и считает, что переплатил по кредиту. Как обжаловать действия банка?
Сергей Макаров: Нужно обратиться в бюро кредитных историй (ОКБ, НБКИ), чтобы выяснить, в какой базе он числится и есть ли он там вообще. Кредитная история каждого клиента ведется официально. Заказав в бюро выписку по ней, вы сможете понять, где подпортили свою историю.
Если вы нашли несоответствия, то напишите заявление о внесении изменений в бюро, где хранится ваша кредитная история. Вместе с заявлением предоставьте квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета. Бюро направит запрос в банк и исправит ошибку. Если возникнет несогласие, тогда уже можете оспорить ваш отчет через суд.
О правах и людях
Сергей из Люберец жалуется: ему звонит сотовый оператор насчет скорой ликвидации тарифа. Есть ли смысл жаловаться на оператора?
Дмитрий Янин: С 2014 года вы можете перейти к другому оператору, сохранив номер. Если вы нашли у конкурентов более выгодное предложение, с хорошим покрытием, просто переходите и не морочьте голову с жалобами, так как компания может изменить тариф с предварительным уведомлением. Обжаловать я бы эти действия не стал. Я сам несколько раз переходил от одного оператора к другому, это происходит безболезненно, а оператор потом еще и пытается вас вернуть, предложив более интересные тарифы
Сергей Макаров: Согласен с Дмитрием - голосуйте ногами. Перенос номера занимает всего восемь дней.
Вопрос от другого читателя. Недавно он был в командировке, расплатился в гостинице банковской картой, но уехать пришлось раньше срока. Он хотел вернуть деньги за те дни, которые не провел в гостинице, но чек потерял. SMS-подтверждение об оплате и данные в банковском кабинете гостиница не приняла, деньги не вернули - оставили на депозите. Можно что-то требовать с гостиницы?
Дмитрий Янин: Акт реализации услуги или товара должен быть подкреплен чеком. Для возврата вам необходимо получить заверенную банковскую выписку с синей печатью, удостоверяющую платеж в пользу гостиницы, и отправить туда. Деньги вам в этом случае вернут.
Сергей Макаров: Немного поясню: если вам пробили чек на кассовой машине, то данные поступают в налоговую службу, а факт оплаты по SMS никуда не поступает. Бизнесу с точки зрения налоговой отчетности важно, чтобы платеж прошел по их аппаратуре, поэтому чек и является подтверждением оплаты.
Эта проблема потихоньку уходит, так как вводится система онлайн-касс, когда данные о любом платеже по карте автоматически передаются и в налоговую, и на электронную почту плательщика от оператора кассы. Подтверждение в этом случае - не SMS, а электронный чек.
Девушка из Санкт-Петербурга жалуется, что местный небольшой магазин отказывается принимать обратно одежду, так как не может себе это финансово позволить. Что делать?
Дмитрий Янин: У вас есть право вернуть товар, не подошедший по размеру, цвету, форме, фасону, габаритам, в течение двух недель со дня покупки. При этом товар должен быть не ношеным, если речь о верхней одежде, обуви. В вашем случае это просто обман потребителя. Если две недели не истекли, вы можете вернуть или поменять одежду в магазине.
Если магазин откажет, то после подачи заявления на возврат денег вам надо взять у него письменный отказ. Вне зависимости от реакции магазина следующий шаг - звонок в региональное управление Роспотребнадзора.
Звонит Светлана. Она хочет купить машину в кредит. Дилер ей сказал, что кроме каско нужно оформить еще и договор страхования жизни. Еще дилер предлагает кредит только в одном банке, где ставка выше. Что делать?
Дмитрий Янин: В этой ситуации дилер навязывает вам и банк, и страховку: они необязательны для автокредита в отличие от каско. Мотивация салона ясна: он получает комиссию за каждый договор страхования.
Вам нужно подготовить два обращения. Первое - в Федеральную антимонопольную службу в части навязывания кредитного продукта одного банка. Второе - в Роспотребнадзор в части навязывания приобретения страховки.
Банки, кстати, выдают потребкредиты по ставкам, сопоставимым со ставками по автокредитам. Можно взять обычный кредит без посредника в лице дилера. Тогда ПТС будет в залоге у банка.
О вечном
У Анны вопрос на засыпку: сколько миллионов нужно скопить для безбедной старости?
Дмитрий Янин: Есть верифицированный метод Международной организации труда, которая считает, что пенсия должна составлять 75 процентов от того, что вы имели до выхода на пенсию. Примерно 25 процентов вы экономите, выходя на пенсию: меньше поездок на транспорте, не надо так часто обновлять гардероб, питание не ресторанное, а домашнее и так далее.
Если разрыв между вашими текущими доходами и грядущей пенсией больше, чем четверть, то нужно ее компенсировать, чтобы в старости не рухнуть в нищету. Ведь, к сожалению, в России пока соотношение средней страховой пенсии к средней зарплате низкое - 37 процентов (сравнение данных Пенсионного фонда РФ и Росстата. - Прим. ред.).
Начинать никогда не поздно, но в зависимости от возраста меняется структура инвестиционного портфеля. Например, если вам 50 лет, то, кроме депозитов, облигаций и недвижимости, я бы больше ничего не советовал. Если вам 40 лет, то уместна доля вложений в акции. В 30 лет она может быть еще выше. Смысл в том, что если к 35 годам вы увидите, что вложения в акции ничего не принесли, то в запасе есть еще 20-25 лет наверстать упущенное. В 50 лет шанса на перезагрузку не будет.
Конечно, идеальная ситуация - параллельно вкладывать и в образование, и в здоровье, чтобы спокойно до 70 лет работать.
Обремененные кредитом люди подвержены депрессии
С понедельника стартовала IV Всероссийская неделя сбережений. Она проводится в рамках проекта минфина "Содействие повышению уровня финграмотности населения и развитию финансового образования в РФ". Что нового ждать от мероприятия, кто пишет учебники по финансам для наших детей и чем чревато плохое финансовое самочувствие, "РГ" рассказал директор департамента международных финансовых отношений минфина и директор проекта Андрей Бокарев.
Сколько регионов, людей и компаний в этом году участвуют в неделе сбережений?
Бокарев: В прошлом году участие приняли около 60 регионов и 360 тысяч человек, сейчас мы ожидаем, что в мероприятиях смогут принять участие более полумиллиона человек и порядка 70 субъектов России.
Мы сотрудничаем с бизнесом и проводим образовательные курсы прямо на рабочих местах. Практика показывает, что работодатели в первую очередь заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих сотрудников, так как люди, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, обремененные кредитами, мало думают о работе. У них начинается депрессия, падает трудоспособность.
На наших мероприятиях все желающие узнают о том, как контролировать расходы, научиться сберегать и инвестировать, не попав при этом в руки мошенников, как не попасть в кредитный "водоворот".
Из новых форматов можно отметить семейный фестиваль, который пройдет в Москве 11 ноября, куда каждый может прийти с семьей, весело и с пользой провести время, поучаствовать в играх, пообщаться с ведущими финансовыми консультантами. Впервые мы опробовали этот формат в апреле этого года. Тогда за один день мероприятие посетили почти три тысячи человек. Для участия надо просто зарегистрироваться на нашем портале вашифинансы.рф.
Планирует ли минфин расширить просветительскую кампанию на общественные места, торговые центры? Есть ли курсы для пенсионеров?
Бокарев: Неделя сбережений рассчитана, прежде всего, на привлечение внимания граждан к вопросам финграмотности и широкое освещение в прессе. А так в рамках проекта мы круглый год проводим различные мероприятия - консультации, лекции, тренинги и семинары, в том числе для взрослого населения. Есть отдельные активности для пожилых и людей с ограниченными физическими возможностями.
Что касается пенсионеров, то мы особое внимание уделяем защите и финансовой безопасности. Есть успешный опыт совмещения компьютерной и финграмотности при обучении пенсионеров. В Калининграде есть отдельная программа, рассчитанная на военных пенсионеров и их семьи.
Мы проводим акции и в торговых центрах, и в отделениях Роспотребнадзора, и, например, в библиотеках. Важно, что у людей есть выбор и возможность обратиться с вопросами к финансовым консультантам по ведению личного и семейного бюджета.
При поддержке минфина выпущена серия учебников по финграмотности. Но есть еще Банк России со своим комплектом для учащихся 9-11-х классов. Эти программы не конфликтуют? Может, планируется объединение пособий?
Бокарев: Сейчас образовательные учреждения могут сами выбирать дополнительные занятия для учащихся. И то, что есть из чего выбрать, это, на наш взгляд, плюс. Комплект минфина рассчитан на учеников со 2-го по 11-й классы. Он прошел апробацию в регионах, в которой приняли участие более пяти тысяч учеников и трех тысяч учителей, мы получили много предложений от педагогов по улучшению и наполнению. Сейчас в рамках проекта минфина мы готовимся выпустить обновленное издание и бесплатно направим 10 миллионов пособий в школы более чем 40 регионов России. В каждый учебно-методический комплекс также входят пособия для родителей, что позволяет одновременно со школьниками повышать уровень финансовой грамотности взрослых. От родителей мы получаем положительные отзывы, свидетельствующие о том, что, пока они объясняют детям, сами начинают понимать важность финансовой грамотности, находя для себя много нового.
Для решения кадрового вопроса на базе ведущих вузов (ВШЭ, РАНХиГС, Финансовый университет, МГУ) созданы федеральные и региональные методические центры для подготовки педагогов и тьюторов по финансовой грамотности. Уже свыше десяти тысяч учителей, пяти тысяч тьюторов прошли обучение. А до конца 2018 года в рамках проекта мы подготовим более 25 тысяч педагогов, включая учителей сельских школ.
По работе с детьми уже видим плоды нашей работы: за три года в международном рейтинге ОЭСР, отражающем уровень финансовой грамотности 15-летних учащихся, российские школьники перешагнули с десятого на четвертое место, оставив позади ровесников из США, Австралии и Нидерландов.
Опубликованная недавно национальная стратегия по финграмотности скорее похожа на декларацию о намерениях. Когда ждать конкретики?
Бокарев: Это стратегический документ, определяющий постановку задач и приоритетные направления работы в области повышения финграмотности в масштабах страны. Стратегия определяет круг задач не только для органов власти, но и для регионов, бизнеса, педагогического сообщества, но и многих других. В России это первый документ по проблематике финграмотности подобного уровня. Для реализации мы разрабатываем "дорожную карту", в которой подробно пропишем конкретные шаги и мероприятия.
Стратегия является актуальной и необходимой для стимулирования экономически рационального поведения населения. Она нацелена на повышение качества финансового образования и информирования граждан по вопросам управления личными финансами, личной финансовой безопасности и защиты прав потребителей финансовых услуг, формирование ответственного типа поведения на финансовом рынке и приобретение населением финансовых компетенций, в том числе по осуществлению долгосрочного планирования личных финансов на всех этапах жизненного пути.