ЦБ простимулирует банки рефинансировать займы клиентов
Ставки по ипотечным кредитам за последние пару лет снизились с 13-14 процентов до 9-10 процентов годовых. На этом фоне банки предлагают рефинансировать займы, выданные их конкурентами, на более выгодных условиях. Но вот осчастливить своих же клиентов пока особо не спешат.
Причина не в жадности. Рефинансирование собственных кредитов для банков является реструктуризацией. То есть займ переоформляется на других условиях - иной срок, иная ставка. А такие операции применяются в том случае, если заемщик не может платить на прежних условиях, иначе говоря, становится менее надежным заемщиком. Значит, реструктуризация ухудшает качество кредитного портфеля. В этом случае есть обязательное требование - увеличивать финансовые резервы.
"В принципе банк при рефинансировании может не менять объем сформированных по кредиту резервов. Но многие банки опасаются, что при проверке ЦБ может попросить доначислить резервы. По этой причине они предпочитают не рефинансировать собственных клиентов, а привлекать их со стороны", - поясняет заместитель начальника центра экономического прогнозирования Газпромбанка Максим Петроневич.
В Центробанке эти опасения банкиров попытались развеять. Как сообщалось, на прошлой неделе директор департамента банковского регулирования ЦБ Алексей Лобанов пояснил, что банки могут не создавать дополнительные резервы по рефинансированным кредитам собственных клиентов, если в договорах с заемщиками прописана возможность снижения ставки по кредиту в случае уменьшения ключевой ставки Банка России. Если же подобного условия в договоре нет, банки могут не ухудшать качество кредита, но должны обосновать такое решение. Позже Алексей Лобанов также заявил в интервью "Ведомостям", что Банк России не будет требовать создавать повышенные резервы по рефинансированным собственным кредитам банков.
Тем не менее пока массового рефинансирования банками собственных кредитов все же ждать не стоит, считают эксперты. "Банки неохотно рефинансируют кредиты по более низкой ставке, поскольку это снижает маржу", - отмечает начальник аналитического департамента управляющей компании "БК-Сбережения" Сергей Суверов.
Но при этом рефинансировать кредит в своем же банке можно уже сейчас. Когда клиент сам обращается с просьбой о снижении ставки, банки идут, безусловно, навстречу, потому что терять клиента не хотят, говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Такой вопрос решается в индивидуальном порядке, этот процесс не публичный, отмечает он.
Между тем, если ставки будут снижаться и дальше, а прогнозы таковы, что в этом году они могут упасть еще на 1-2 процента, говорят эксперты, процесс рефинасирования также будет развиваться. Крупные игроки могут внедрять программы рефинансирования своих же кредитов. Такие шаги окажут влияние и на других игроков рынка. Банки будут рефинансировать свои кредиты по более низкой ставке, иначе рискуют увидеть отток клиентской базы, говорит Сергей Суверов.
Тогда уже выбирать, где рефинансировать кредит, будет сам клиент. Рефинансирование выгодно, если его провести в первую половину срока выплаты кредита. При прочих равных условиях человеку проще остаться в том банке, в котором он уже обслуживается, говорит Максим Петроневич.
Почти половина российских семей хоть однажды сталкивалась с трудностями при выплате кредитов - ипотечных, потребительских, автомобильных. В первую очередь, они обращаются за помощью к родственникам или друзьям, а услугами рефинансирования пользуются крайне редко.
Такую статистику приводит Аналитический центр НАФИ по итогам опроса, проведенного среди 1,6 тысячи экономически активных совершеннолетних респондентов по всей России. Данные и выводы исследования опубликованы на официальном сайте центра.
Но все-таки тех, кто легко решал проблему, оказалось больше - 53 процента заявили, что они и их знакомые не испытывали трудности с кредитами. 14 процентов сознались, что они лично столкнулись с проблемой выплат. Это на пять процентов больше, чем три года назад. 16 -17 процентов сообщили о кредитных трудностях своих родственников, знакомых и друзей.
По данным исследователей, "уровень информированности о рефинансировании с 2015 года не изменился: об этой услуге знают чуть более половины опрошенных (51 процент). Осведомлены в большей степени россияне, имеющие высшее образование. Пользовались когда-либо услугой рефинансирования не более трех процентов россиян, и их доля также не меняется".