Минфин раскрыл подробности новой системы страхования жилья
В интернете новые инициативы по страхованию жилья от чрезвычайных ситуаций уже прозвали жилищным ОСАГО. Все-таки, каким будет страхование: обязательным или добровольным?
Вера Балакирева: Страхование жилья в рамках новой системы будет добровольным для граждан, они могут участвовать в ней по собственной воле. Мы надеемся, что предлагаемый формат окажется востребованным, поскольку будет доступнее по цене, чем заключение коммерческого договора страхования со страховщиком.
Законопроект, который сейчас находится в Госдуме и готовится ко второму чтению, обеспечивает принципиально новый подход к возмещению ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций.
Сейчас для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций используются в основном ресурсы бюджетной системы. Если законопроект будет принят, для более полного возмещения ущерба гражданам будет задействовано три источника: федеральный и региональный бюджеты, а также средства страховых организаций - для них предлагается установить минимальный объем обязательств, по которым они будут нести ответственность при наступлении страхового случая. Эта конструкция позволит гарантировать людям, чье жилье было застраховано и пострадало от чрезвычайной ситуации, достаточно высокий уровень возмещения ущерба.
Как предлагается выстроить новую систему страхования жилья?
Вера Балакирева: Для объединения бюджетных средств и страховых выплат по договорам страхования жилых помещений для наиболее полного возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан, распределения объема ответственности между страховщиком и государством в возмещении ущерба, организации взаимодействия участников при ликвидации ЧС, законопроект предоставляет субъектам право принимать региональные программы защиты жилищных прав граждан с использованием механизма страхования. Подобная программа уже много лет работает в Москве.
Какие риски будет покрывать страховка в рамках региональных программ?
Вера Балакирева: Наряду с риском утраты жилья такие программы могут предусматривать риск повреждения жилого помещения от возгорания, взрыва газа, противоправных действий третьих лиц, аварий систем водоснабжения и канализации. Предполагается, что риск ЧС всегда будет включен в программу. Критерии признания ситуации чрезвычайной определены в постановлении правительства. (Постановление от 21.05.2007 № 304 "О классификации чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера". - Прим. ред.).
На что в случае ЧС смогут рассчитывать граждане, застраховавшие жилье, и те, кто решил не участвовать в региональной программе страхования?
Вера Балакирева: Гражданам, заключившим договор страхования в соответствии с программой, гарантируется возмещение ущерба, исходя из средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилья в регионе, утверждаемой Минстроем, и общей площади жилого помещения. Если у региона есть возможность предоставить взамен утраченного равноценное жилье, гражданин может выразить свое желание о возмещении ущерба в натуральной форме - получить новое жилье и отказаться от своих прав на страховую выплату от страховщика в пользу региона.
Гражданин, у которого имеется договор страхования жилого помещения, заключенный со страховщиком, как на коммерческих условиях, так и в рамках региональной программы, сможет рассчитывать на страховое возмещение и финансовую помощь государства, оказываемую по решению субъекта. Таким образом, граждане, вовлеченные в страхование, получат помощь в большем объеме, нежели те, у кого жилье не было застраховано.
Если жилье не было застраховано, рассчитывать можно будет только на решение региональных властей об оказании финансовой помощи в возмещении ущерба.
Жилье в собственность не дадут никому?
Вера Балакирева: Законопроект не содержит положений, ограничивающих права граждан, в том числе на получение в собственность жилых помещений взамен утраченных в результате чрезвычайной ситуации. Граждане, участвующие в программе и заключившие договор страхования, смогут рассчитывать на получение возмещения ущерба в денежной форме за счет средств бюджетной системы и выплат от страховщиков. Это должно позволить им приобрести жилье в регионе по месту проживания в собственность, либо получить жилое помещение взамен утраченного, отказавшись в пользу бюджета региона от выплаты страховщика - в собственность или социальный найм, в зависимости от того, на каком основании гражданин владел жильем до момент его утраты в результате чрезвычайной ситуации. Люди, чье жилье не было застраховано, могут рассчитывать на получение денежной компенсации или жилых помещений взамен утраченных, исходя из расчетов по социальным нормам.
Для отдельных категорий граждан сохраняются права на получение субсидии на приобретение жилья и жилищного сертификата. Ограничений, связанных с возможностями граждан улучшить свои жилищные условия, законопроектом не вводится.
Вы озвучивали примерную стоимость страховки по региональной программе - одна тысяча рублей в год. Это в среднем?
Вера Балакирева: Методика определения страхового тарифа в части минимального объема обязательств страховщиков устанавливается Банком России, поэтому стоимость страхования в этой части не будет иметь существенных различий по стране. По дополнительным рискам, включенным в программу, стоимость страхования будет отличаться в зависимости от частоты наступления таких рисков в регионе, состояния и стоимости жилого фонда, финансовых возможностей региона в соответствии с долей его участия в программе. Однако граждане, учитывая участие государства в возмещении ущерба, будут оплачивать только ту часть в договоре страхования, которая будет приходиться в программе на объем обязательств страховщиков.
Как минфин относится к предложению некоторых экспертов субсидировать малоимущим страхование жилья из бюджета?
Вера Балакирева: Программы могут предусматривать такую возможность с учетом финансовых возможностей региона.
Будет ли страховаться аварийное жилье в рамках региональных программ?
Вера Балакирева: В России принята и реализуется программа по переселению граждан из ветхого и аварийного жилищного фонда. Полагаем, что в запланированные сроки поставленные в ней цели будут достигнуты. Жилье, пригодное для проживания, в котором граждане проживают на законных основаниях, может быть застраховано в рамках программы.
Как будет решаться проблема страхования жилья в опасных районах? Страховщики не хотят там работать.
Вера Балакирева: Со страховщиками достигнуты договоренности об их участии в программах страхования жилья во всех регионах. Для распределения рисков, подлежащих страхованию, и поддержания финансовой устойчивости страховщиков законопроектом вводится система перестрахования соответствующих рисков в Национальной перестраховочной компании. Повышению оперативности в работе по ликвидации последствий ЧС, принятию необходимых решений по восстановлению поврежденных жилых помещений, выплате финансовой помощи пострадавшим, в том числе в опасных районах, будет способствовать создание информационной системы по страхованию жилых помещений. В рамках этой системы будет осуществляться координация и информационное взаимодействие всех участников программы. Также предполагается утверждение методики определения размера подлежащего возмещению ущерба правительством России, с помощью которой страховщики и регионы смогут более точно оценивать свои риски, размер возможного ущерба в опасных районах и прогнозировать объем предполагаемых выплат.
Сколько регионов готовы участвовать в программе?
Вера Балакирева: Законопроект о страховании жилья обсуждался неоднократно в течение ряда лет, мы дважды запрашивали у регионов информацию о востребованности таких программ. Заинтересованность регионов в разработке программ и создании системы страхования растет.
А что с теми регионами, которые не проявляют заинтересованности?
Вера Балакирева: Мы не ставим цели запустить программы страхования жилья сразу во всех регионах. По мере получения положительных результатов в плане оптимизации средств на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций для субъектов и оперативного возмещения ущерба гражданам в связи с утратой и повреждением жилья количество разрабатываемых программ будет увеличиваться.
Минфин рассчитывает, что законопроект будет принят до ухода депутатов на летние каникулы. Значит, все разногласия по нему сняты?
Вера Балакирева: Чем больше инициатива обсуждается в прессе и на разных площадках, тем больше мнений высказывают эксперты. Зачастую разногласия связаны с непониманием механизмов реализации программ. Концепция законопроекта поддержана всеми заинтересованными сторонами. Нам бы очень хотелось, чтобы законопроект был принят. У нас наработаны подходы к механизму его реализации, имеется представление, с чего можно начать на первых этапах и как организовать всю работу. Законопроект предусматривает переходный период - год. За это время в регионах будет обеспечена методологическая поддержка, разработаны программы и спрогнозированы средства, необходимые для их реализации.