Как предотвратить чрезмерное потребительское кредитование в Сибири
Знать меру
В январе-августе 2018 года жители регионов Сибирского федерального округа получили кредитов на общую сумму 942 миллиарда рублей - это на 40 процентов больше, чем в аналогичном периоде 2017-го. По данным пресс-службы Сибирского управления Банка России, за год розничный кредитный портфель вырос на 17 процентов и на 1 сентября 2018-го составил 1,8 триллиона рублей. При этом просроченная задолженность уменьшилась на 11 процентов. Снизилась и доля просрочки в общей структуре задолженности - с 9,1 процента на 1 сентября 2017 года до 6,9 процента на аналогичную дату 2018-го.
Такую же тенденцию Центробанк отмечает и в Новосибирской области. Здесь также за январь-август этого года вырос кредитный портфель - на 45 процентов. Таким образом, жители региона получили кредитов на общую сумму 167 миллиардов рублей. Розница увеличилась на 20 процентов и на 1 сентября 2018 года достигла 305 миллиардов рублей. Просроченная задолженность уменьшилась на десять процентов, а доля просрочки в общей структуре задолженности снизилась с 8,3 процента на 1 сентября 2017 года до 6,2 процента к началу осени 2018-го.
Специалисты Сибирского ГУ Банка России объясняют это тем, что Центробанк в последнее время принимает меры для предотвращения чрезмерного роста необеспеченного потребительского кредитования. Это и увеличение норм резервирования по таким ссудам, и повышение коэффициентов риска при расчете достаточности собственных средств (капитала) в отношении кредитов с повышенной полной стоимостью, и ограничение самой полной стоимости кредитов в банках. С 1 сентября 2018 года для необеспеченных кредитов при расчете нормативов применяются повышенные коэффициенты риска - это значит, что для них банкам потребуется больше капитала.
Ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман отмечает, что в 2017 году Новосибирская область, как и многие другие регионы, пережила бум кредитования. На начало нынешнего года объем выданных новых кредитов был на 32 процента больше, чем на начало 2017-го. Эти темпы опередили общероссийские и общесибирские, которые составили 28 процентов.
- Нехватка текущих доходов покрывается во многом за счет кредитования. Нужно иметь в виду, что кредитование намного опередило рост потребительского сектора. В 2017 году оборот розничной торговли в Новосибирской области увеличился на 1,6 процента, объем платных услуг - на 2,4 процента. В этих сферах есть небольшое превышение среднероссийских и среднесибирских показателей. Однако рост кредитования, как видим, не ведет к увеличению потребления, - отмечает Марк Гойхман.
Занять, чтобы вернуть
Аналитик объясняет наращивание кредитования населения рядом факторов. Прежде всего тем, что средний процент по розничным кредитам до одного года сократился с 22,4 до 19 процентов, свыше года - с 16,2 до 12,9. Особенностью прошлого и этого годов стал рекордный рост ипотеки - примерно на 40 процентов. Так, за первое полугодие 2018-го розничный бизнес группы ВТБ в Новосибирской области увеличил объем продаж кредитных продуктов до 16,7 миллиарда рублей. Драйверами роста стали ипотека (рост на 55 процентов) и кредиты наличными (увеличение на 30 процентов).
По словам вице-президента, управляющего розничного филиала ВТБ в Новосибирске Станислава Могильникова, клиенты все активнее пользуются заемными средствами. Этому способствуют рост платежеспособности и тенденция снижения процентных ставок банками, что делает кредиты еще доступнее. Кроме того, повышается финансовая грамотность населения.
- Остаток задолженности перед банками, по данным ЦБ РФ, за год повысился только на двенадцать процентов. Это может означать, что более половины новых кредитов население направляет на погашение прошлых займов. То есть займы гасятся не из доходов. Но определенный позитив в этом все же есть, - делает вывод эксперт TeleTrade Марк Гойхман. - За счет новых заимствований по меньшим ставкам в 2017 году в Новосибирской области сумма просроченной задолженности снизилась на шесть процентов. В целом по стране уменьшение составило всего один процент.
- Несмотря на восстановление спроса на кредиты, банки сохраняют в целом консервативный подход к своим заемщикам. Условия банковского кредитования для корпоративного, малого и среднего бизнеса остаются достаточно жесткими, предъявляется много требований. С другой стороны, это позволяет банкам повышать качество кредитного портфеля, снижать задолженность по кредитам, - делает вывод начальник экономического управления СУ ЦБ России Евгений Хацкевич.
Между тем "Ренессанс Кредит" исследовал траты своих клиентов по кредитным картам. Традиционно самой востребованной категорией у клиентов остается ретейл - на его долю приходится около 45,4 процента от общего оборота. В лидерах клиентских предпочтений также транспорт и рестораны. Как отмечают в банке, рост интереса к кредитным карточным продуктам - это не только результат общего оживления рынка кредитования, но и следствие активного развития направления перекрестных продаж.
- Проведена большая работа, которая коснулась не только подготовки индивидуальных продуктовых предложений, но и повышения финансовой грамотности, в том числе среди более возрастной категории заемщиков, которая стала активнее использовать такие сложные финансовые инструменты как кредитные карты, - отмечает исполнительный директор, начальник управления перекрестных продаж и развития отношений с клиентами "Ренессанс Кредит" Никита Вобликов.
Шаг к банкротству
Алтайский край стабильно входит в число самых закредитованных регионов страны. Объемы кредитования здесь с каждым годом растут - в 2018-м почти на сорок процентов. Эксперты связывают это со снижением реальных доходов населения, когда людям приходится латать дыры в семейном бюджете с помощью заемных средств, а также с либерализацией условий кредитования, существенным снижением ставок по ипотеке и низким уровнем финансовой грамотности населения.
За восемь месяцев этого года жители Алтайского края, по данным Центробанка РФ, взяли кредитов на 91,9 миллиарда рублей, что на 25,5 миллиарда, или 38,5 процента больше, чем за аналогичный период 2017-го. В предыдущие годы объемы кредитования населения также росли достаточно высокими темпами: в 2016-м - на 23,4 процента, в 2017-м - на 29,6.
Общая кредиторская задолженность жителей региона за восемь месяцев увеличилась почти на двадцать процентов, хотя в прошлом году долг вырос на 4,1 процента, а в 2016-м и вовсе сократился на 3,9 процента. По данным Общероссийского народного фронта, к началу 2018-го средняя алтайская семья задолжала в среднем 166 тысяч рублей, тогда как годом ранее этот показатель составлял 145,5 тысячи.
Жители края почти в два раза чаще стали брать ипотечные кредиты, на которые сегодня приходится четверть всего объема выданных заемных средств. На треть выросла и выдача автокредитов. По данным Автостата, в крае более 53 процентов всех автомобилей приобретается в долг. Но больше всего жители края берут потребительских кредитов - на них приходится более половины всего объема кредитного портфеля.
- Чаще всего занимают на текущие платежи по ранее взятым кредитам, а также на повседневные нужды, - пояснил корреспонденту "РГ" эксперт проекта "За права заемщиков" Антон Доровских. - Плюс влияет массированная реклама, когда банки предлагают программы рефинансирования под низкий процент, убеждая заемщиков, что им будет легче платить один кредит с меньшим процентом. Но на деле, как правило, такой заем получается больше всех предыдущих, потому что к нему приплюсовывают приличную сумму страховки. В отдельных случаях эту страховку вернуть нельзя.
Среди причин стремительного роста кредитных долгов эксперты называют также низкую финансовую грамотность населения и снижение реальных доходов населения региона - по данным Росстата, за восемь месяцев 2018 года они снизились на 2,4 процента по сравнению с аналогичным уровнем 2017-го. Причем падение наблюдается на протяжении уже трех лет.
Если банки не кредитуют малообеспеченных или закредитованных клиентов, то те идут в микрофинансовые организации, где за заемные деньги приходится платить огромные проценты - один-два в день. Загнав себя в кредитную кабалу, люди закладывают единственное жилье и остаются на улице. В такой ситуации, по мнению Антона Доровских, единственный выход - пройти процедуру банкротства.
- Это не значит, что можно набрать кредитов, не отдавать их, а потом списать через процедуру банкротства и дальше копить долги. В суде надо будет доказать, что заемщик, беря кредиты, имел постоянный доход, который позволял ему платить текущие платежи. Банки при рассмотрении дел о банкротстве обычно очень тщательно проверяют, с какой целью человек брал кредит и планировал ли он его гасить. Если в суде выясниться, что заемщик изначально знал, что не сможет платить, то такой долг ему не спишут, - поясняет эксперт проекта "За права заемщиков".
Самые громкие дела о банкротстве физических лиц в Алтайском крае связаны с крахом крупных предприятий. Это личное банкротство владельцев разорившегося агропромышленного холдинга "Изумрудная страна" супругов Антипиных и Ирины Виноградовой, совокупно задолжавших кредиторам более двух миллиардов рублей. А также распродажа личного имущества руководителя холдинга "Алтайкоксохимстрой" Михаила Фокина, который был поручителем по кредитам своей обанкротившейся компании. Но на банкротство может подать любой заемщик, чья задолженность превышает 350 тысяч рублей, и у которого нет возможности ее погасить.
Справка "РГ"
Ставки по потребительским кредитам в банках Алтайского края варьируются от 12 до 32,5 процента годовых, по автокредитам - 2,5 - 18,5 процента, по ипотеке - от 9,4 до 10,9 процента годовых.