Рынок страхования жизни в России меняет фокус
О том, на какие продукты страховщики делают ставку сейчас и будут делать в ближайшее время, "РГ" рассказал генеральный директор "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич.
По данным Всероссийского союза страховщиков, средний рост рынка страхования жизни за последние пять лет составил 42 процента. Какая ситуация сейчас?
Евгений Гуревич: Рынок находится на переломе. В четвертом квартале 2018 года без учета лидера он вырос всего на 3,4 процента, по сравнению с последними месяцами предыдущего года, то есть активный рост в целом, считаю, себя исчерпал. Произошло насыщение сегмента ИСЖ, в течение всего прошлого года темпы прироста взносов снижались с почти 45 миллиардов рублей во втором квартале до 39 миллиардов рублей в четвертом.
На мой взгляд, эта тенденция скажется на рынке и в 2019 году и сегмент ИСЖ покажет падение. При этом данный тренд касается не всех видов страхования. Например, накопительное страхование жизни (НСЖ) - в четвертом квартале прошлого года выросло на треть по сравнению с третьим кварталом и почти в два раза по сравнению с началом года. Именно на этот продукт мы всегда делали и будем делать ставку в агентских продажах. Уже сейчас мы являемся одним из лидеров сегмента НСЖ и занимаем первое место по договорам длительностью более 5 лет с регулярными взносами - это такое "классическое" страхование жизни, которое продолжит рост.
Чем НСЖ отличается от других продуктов?
Евгений Гуревич: Такие программы позволяют сформировать финансовый капитал для достижения важнейших жизненных целей, например, формирование накоплений на высшее образование ребенка, будущую пенсию или покупку недвижимости. Их основная характеристика - долгосрочное планирование - 10, 15, 20 лет и более. А рассроченный платеж помогает равномерно распределить нагрузку на семейный бюджет. Одновременно с возможностью накапливать, программы НСЖ обеспечивают страховую защиту жизни и здоровья: защита действует в случае болезни, получения травм, инвалидности и других непредвиденных обстоятельств.
Еще одна тенденция - расширение накопительных программ за счет комплексного предложения сервисных опций, в первую очередь медицинских услуг: телемедицины, чек-ап диагностики, услуги "второе врачебное мнение". Ряд таких сервисов, включая диагностику с помощью искусственного интеллекта, уже доступен нашим клиентам в рамках накопительных программ.
Сегодня страховщики активно развивают компетенции в сервисной составляющей. Другой важный критерий при выборе программ НСЖ - простота и прозрачность расчета получаемых накоплений, а также легкость оформления выплат, как при завершении договора, так и при наступлении страхового случая. Мы разработали технологичный и при этом простой и понятный сервис, позволяющий максимально комфортно и оперативно получить страховую выплату дистанционно, даже не приходя в офис: все оформляется онлайн на сайте и по почте. С момента запуска сервиса онлайн-урегулирования в начале 2019 года уже несколько тысяч клиентов компании воспользовались им и оценили его удобство и функциональность.
Каков портрет и цели среднего клиента, покупающего полис накопительного страхования?
Евгений Гуревич: Основные покупатели таких программ - женщины, их доля составляет более 70 процентов. Средняя сумма по договору НСЖ в нашей компании составляет 250 тысяч рублей. При этом в сегменте договоров со средней суммой более 850 тысяч рублей доля мужчин составляет уже 54 процента.
Более четверти из них занимают руководящие позиции и в большей степени заинтересованы в сохранении своих доходов, а также в обеспечении благосостояния своих семей в случае непредвиденных событий.
При этом среди наших клиентов велика доля представителей среднего класса, которых в первую очередь волнует вопрос долгосрочных накоплений: как для реализации крупных покупок в будущем, так и в качестве надежной "подушки безопасности" для своей семьи.
Основная группа наших клиентов сосредоточена в возрастном интервале от 35 до 55 лет.
Какие программы страхования наиболее востребованы?
Евгений Гуревич: Наряду с классическими видами страхования, мы наблюдаем повышенный спрос на инновационные продукты. В ответ на новые вызовы рынка мы разработали и вывели на рынок уникальную комплексную программу для одновременной реализации инвестиций и накоплений "Управление капиталом 360 ", позволяющую получить гарантированный инвестиционный доход, а также обеспечивающую страховую защиту по расширенному перечню рисков. Эта инновационная программа сочетает все преимущества инвестиционного и накопительного страхования. Она была признана лучшим инновационным предложением на российском рынке страхования жизни в рамках премии "Права потребителей-2018".
Активную динамику показывают и онлайн-продукты: телемедицинские консультации, страхование для путешественников, страхование от последствий укуса клеща и другие программы, которые можно приобрести как у наших агентов, так и на сайте.
Как, на ваш взгляд, на рынок повлияют требования ЦБ РФ по раскрытию информации о продуктах страхования жизни?
Евгений Гуревич: Это важный шаг по повышению качества продаж. Тут надо понимать, что на рынке около 90 процентов всех продаж страхования жизни осуществляют банки-партнеры и в этом смысле страховщики контролируют не весь процесс общения с клиентом.
Мы умеем работать со своими клиентами. И за счет агентских продаж, и за счет послепродажного сервиса. Например, наши специалисты обязательно звонят клиенту спустя некоторое время после покупки продукта с тем, чтобы удостовериться, что суть продукта понятна. Это позволяет избежать мисселинга.
Для "Капитал LIFE" как для крупнейшей агентской компании на рынке страхования жизни данная проблема не является столь актуальной и острой. В работе агентов случаи некорректной продажи продуктов страхования жизни практически не фиксируются. У агента есть личная ответственность перед клиентом за продукт. Продажа через агента - качественная, с высоким уровнем информирования. Мы постоянно повышаем квалификацию наших специалистов и следим за высоким уровнем качества продаж.