В регионах с высоким риском ЧС необходимо активизировать страхование имущества
Это на 17,5 процента больше, чем за 2020 год. Такие данные приводит Национальное рейтинговое агентство. Драйверами роста стали все виды личного страхования, автокаско, а также страхование имущества физических лиц (ИФЛ).
Однако, несмотря на то что страхование ИФЛ лидирует по сборам, рост произошел в основном за счет инфляции и увеличения тарифов, отмечают эксперты. Культура добровольного страхования имущества у нас еще только развивается.
"Пока такие полисы продаются, а не покупаются, - рассказала "РГ" руководитель блока агентских продаж компании "Росгосстрах" Юлия Чижман. - Это подтверждается и нашей статистикой. Мы видим четкую корреляцию между сборами по страхованию ИФЛ на душу населения и численностью работающей агентской сети "Росгосстраха". Конечно, во многом показатель охвата страхованием зависит от социально-экономической ситуации в регионе и уровня доходов населения - страхование не входит в число самых насущных потребностей россиян. В то же время просветительская работа, повышение финансовой грамотности, проводниками которой являются и страховые агенты, тоже играют важную роль".
- Охват страхованием ИФЛ хотя и растет, но медленно, - продолжает в разговоре с "РГ" управляющий директор департамента массовых видов страхования компании "Ренессанс страхование" Артем Искра. "Самое большое проникновение - в регионах с высокой долей дорогостоящей недвижимости - в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и Краснодарском крае. А в регионах даже с частыми стихийными бедствиями доля застрахованного жилья не превышает 15-20 процентов", - отмечает эксперт.
Важности развития культуры страхования придается значение на государственном уровне. В августе 2019 года вступил в силу закон, который позволил региональным властям вместе со страховыми компаниями разрабатывать программы добровольного страхования недвижимости в случае ЧС, с учетом особенностей регионов. Такое сотрудничество позволило государству разделить финансовые риски со страховщиками в случае ЧС, а страховщики смогли вовлечь в добровольное страхование максимальное количество клиентов.
Для граждан тандем государства и частных страховых компаний тоже выгоден. Если раньше при ЧС граждане могли получить компенсацию, которая базировалась на основании социальной нормы, то страховщики рассчитывают объем страховых выплат на основании среднерыночной цены за квадратный метр. В этом случае сумма выплат получается больше.
Наибольшее развитие кооперация властей и страховщиков получила в столице. В Москве городская программа добровольного страхования квартир действовала почти двадцать лет на льготной основе. Тарифы были ниже среднерыночного коэффициента. Такой вид страхования имел большое социальное значение и пользовался популярностью у москвичей. Льготная программа завершилась 1 января 2021 года. По словам представителей департамента городского имущества, теперь москвичи могут работать со страховщиками напрямую, посредник в лице города больше не нужен. За время действия программы доля застрахованных квартир в Москве составила около 50 процентов.
По данным компании "Ингосстрах", в топ-5 регионов России, где чаще всего приобретаются программы страхования ИФЛ, в 2021 году вошли Москва - 58,8 процента, Санкт-Петербург - 11,8 процента, Пермский край - 10,5 процента, Нижегородская область - 8,2, Чувашия - 5,7 процента.
"В нашей стране полноценная программа со значительной долей застрахованного жилья действовала до 2021 года только в Москве, - поясняет Артем Искра. - Похожая программа есть в Краснодарском крае, но с меньшим проникновением - около 10 процентов. Некоторые регионы пока только обсуждают введение программ страхования от ЧС. Закон о страховании от ЧС был принят, но без стимулов к реализации программ как со стороны регионов, так и со стороны частных лиц".
Между тем эксперты советуют гражданам самостоятельно задуматься о защите собственного жилья. Особенно это касается тех, кто живет в регионах, где довольно часто происходят стихийные бедствия: затопления, ураганы, град и другие природные явления, которые могут нанести непоправимый вред имуществу. При оформлении страховки туда войдет не только защита от природных катаклизмов, но и от бытовых происшествий, например, от взрыва газа, пожара в случае неисправности электропроводки, затопления из-за прорыва коммуникаций и т.д.
"Полисы только от ЧС страховые компании не предлагают, - поясняет Артем Искра. - По добровольному страхованию недвижимости обычно перечень стандартных рисков такой: пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механические воздействия (выплаты по этому риску обычно производятся в результате падения предметов, например, деревьев на загородный дом или на оконный блок квартиры, или же наездов транспортных средств на заборы и ворота). Обычно именно эти риски включают в договор страхования, но также возможно и бюджетное, "огневое" страхование - только от пожара, взрыва и удара молнии".
"Хочу заметить, что многие клиенты понимают важность страховой защиты имущества именно от природных явлений - на них в прошлом году, по данным "Росгосстраха" пришлось 44 процента обращений по полисам ИФЛ, - говорит Юлия Чижман. - Потому что, несмотря на то что в случае ураганов, подтоплений и других природных катаклизмов государство помогает людям, такая поддержка, может быть значительно меньше, чем выплаты, которые можно получить по страховому полису".
