Владельцы валютных вкладов стали чаще жаловаться на невыгодный курс обмена в рубли. Как сохранить свои деньги
Жалоб в соцсетях и профильных банковских форумах много и содержание у них примерно одно и то же. "У меня на счете застряла сумма в евро. Из-за ограничений ЦБ я могу получить только рубли по курсу не ниже курса ЦБ на дату выдачи денежных средств, если валюта поступила на счет в банк до 9 сентября 2022 г. (в моем случае это условие соблюдено). Сотрудники банка и в офисе, и в ответах на мои обращения продолжают настаивать, что имеют право использовать свой внутренний курс, который существенно ниже курса ЦБ. Когда я им тычу текст с сайта ЦБ, они как упоротые гнут свою линию. Уже несколько дней функция отправки сообщений в банк не работает", - пишет пользователь Клара.
Несколько клиентов сослались на совсем уж нелепую аргументацию сотрудников банков: якобы "компьютерная банковская программа" не позволяет им обменять деньги по курсу ЦБ, только по внутреннему банковскому. Как следует из комментариев клиентов, зачастую этот курс ниже официального курса ЦБ на 4-5 рублей.
Чтобы понять, что вообще происходит, нужно вспомнить, с чего все началось. С марта этого года и до текущего момента валютные вкладчики вынуждены ощущать на себе ограничения, введенные по операциям с долларом и евро: ни ЦБ, ни другие финансовые организации не имеют легальной возможности приобретать наличную иностранную валюту. Чтобы владельцы валютных вкладов все-таки имели возможность получить хоть что-то в той валюте, в которой открыли счет, размер максимальной суммы наличных к выдаче был ограничен 10 тысячами долларов США или эквивалентом этой суммы в других валютах, чтобы хватило всем (поскольку объем наличных долларов/евро в стране ограничен - у ЦБ и банков были запасы, плюс даже в разгар кризиса банкам разрешалось покупать валюту у населения).
Возможности, как и ограничения по снятию наличных в валюте, привязаны к дате открытия валютного счета и зачислению на него средств, напоминает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Первый случай. Если валютный вклад был открыт до 9 марта, владелец может получить оттуда наличными не более 10 тысяч долларов США или эквивалент этой суммы, а средства выше нее доступны к получению лишь в рублях по рыночному курсу на дату выдачи. "Касается это только тех денег, которые были размещены в банке до 9 марта. При этом, если валютные счета открыты в нескольких банках, в каждом можно получить наличную валюту в рамках установленного лимита в 10 тысяч долларов США", - напоминает Дайнеко.
Второй случай. Если валютный вклад был открыт с 9 марта по 9 сентября, наличную валюту получить не получится. Сейчас можно получить деньги с таких счетов или вкладов только в рублях. При этом расчет производится по курсу банка, но сумма не может быть меньше, чем рассчитанная по официальному курсу ЦБ на день выплаты, подчеркивает Дайнеко.
Третий случай. Если валютный вклад был открыт после 9 сентября, то выдача наличных из средств, зачисленных туда с этой даты, будет проводиться в рублях по курсу банка. "Курс банка, как правило, всегда отличается от официального, но ЦБ вмешивается в политику банков при установлении курсов только в исключительных случаях", - отмечает Дайнеко.
Надо иметь в виду, что безналичные переводы из банков легальны, но многие банки ограничены в возможностях из-за санкций. По тем же причинам банки с середины 2022 года вводят ограничения и запретительные комиссии по ряду счетов (не вкладов) для хранения денег в валюте свыше пресловутых 10 тысяч долларов. "Поэтому вопрос о выгодности хранения денег в валюте вызывает вопросы - для тех вкладов, которые можно снять наличными, он решается проще всего через снятие в валюте, для более крупных вкладов нужны более сложные решения либо перевод в зарубежные банки. Главное - не забыть уведомить об этих счетах ФНС", - подчеркивает Дайнеко.
Вопрос необходимости снятия денег с валютных вкладов в рублях каждый решает для себя сам. В текущих условиях попытка "угадать" курс получше может ни к чему не привести. За последние полгода доллар стоил и 100 рублей, и 50 рублей. Минэкономразвития ожидает ослабления курса рубля примерно до 72 за доллар к 2025 году, но: а) это только прогноз и б) речь о тенденции, а не о стоимости валюты в конкретный момент времени.
В случае злоупотреблений со стороны банка вкладчик вправе обратиться с жалобой в ЦБ. "Например, если банк берет комиссию за конвертацию или снятие наличных; по валютным вкладам, открытым до 9 сентября 2022 года применяет ставку ниже, чем официальная ЦФ РФ; игнорирует обращение клиента; затягивает со сроком выдачи денег со вклада", - перечисляет Дайнеко.
Поводом для жалобы по любому из оснований является прежде всего то, что проблема не решается финансовой организацией после обращения клиента. Жалобу на банк рассматривает спецкомиссия, срок рассмотрения чуть больше календарного месяца (анализ жалобы и запрос у банка документов - 20 рабочих дней, подготовка и направление ответа - 3 рабочих дня).
За этот год москвичи потеряли в обменниках валюты более 90 миллионов рублей. Кассиры попросту скрывались с полученными деньгами, а обладатели состояний оставались ни с чем. Выяснилось, что владельцы этих заведений заманивали горожан выгодными курсами и возможностью сразу обменять суммы с семью нулями.
Санкции, невыгодный курс, дефицит иностранной валюты породили масштабный черный рынок долларовых валютчиков, рассказал "РГ" вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Москвичам предлагают скопом обменять накопления в десятки миллионов в свежих онлайн-чатах: именно там доверчивые люди получают координаты обменников якобы с выгодными курсами. По факту эти "менялы" часто оставляют людей вовсе без денег.
Самый резонансный случай из этой серии произошел на северо-западе. В обменник на улице Героев Панфиловцев 28-летний житель Люберец принес 40 миллионов рублей. Девушка-кассир в окне приняла сумму и закрыла жалюзи якобы для пересчета. Через некоторое время миллионер начал волноваться и искать кассира, но никого не нашел: кассиру удалось сбежать. По той же схеме обманул одного из жителей города рецидивист-валютчик. Он является главным, но не единственным подозреваемым по уголовному делу о мошенничестве в особо крупном размере. Мошенник под видом брокера забрал у москвича сумку с 37 миллионами рублей, которые он приготовил для выгодного обмена на иностранную валюту. Схема была простой. "Брокер" забрал деньги, прошел к кассе, а потом сбежал через запасной выход.
Чтобы не стать жертвой обмана, необходимо самому проверить обменник, это вполне реально сделать, комментирует Владимир Кузнецов. Ведь абсолютно все обменные кассы принадлежат лицензированным банкам. Стоит ознакомиться с наименованием потенциального обменника и проверить его лицензию на сайте ЦБ. "Если с этим пунктом все хорошо, стоит позвонить в головной офис банка и уточнить, есть ли у него обменная касса в конкретном месте, - добавил Владимир Кузнецов. - Если информация не подтвердится, стоит сообщить, что под видом лицензированного банка работают мошенники".
Подготовил Сергей Буланов